观点 | 科技赋能乡村金融服务发展

重庆农村商业银行（以下简称“重庆农商行”）作为一家始终坚持支农支小、服务实体经济的地方银行，将“服务乡村振兴”纳入全行发展战略，成立了服务乡村振兴战略领导小组，认真贯彻落实党中央全面推进乡村振兴战略的重要部署，严格落实银行业高质量服务乡村振兴的工作要求，持续建设金融科技能力，以科技创新赋能乡村金融服务，为全面推进乡村振兴持续注入金融“新动能”。

重庆农村商业银行

金融科技总监  张浩

完善体制机制，

激活科技赋能乡村振兴动能

重庆农商行建立完善金融服务乡村振兴工作机制，成立“一把手”任组长的乡村振兴战略领导小组和科技赋能、“三社”融合、产业帮扶等六个工作专班，在总行设立普惠金融条线，在分支行设立普惠金融部或乡村振兴金融部，通过优化架构提升专业竞争力，持续放大管理效能和业务合力。其中，科技赋能乡村振兴工作专班负责统筹推进科技赋能乡村振兴相关工作，明确提出“以创新促振兴成效提升”的工作目标，将科技赋能乡村振兴重点项目纳入年度考核，助推业务场景化、产品线上化、风控智能化、授信批量化，积极申报重庆市金融科技赋能乡村振兴示范工程，探索服务乡村振兴新模式。

坚持科技引领，

强化金融科技基础支撑能力

近年来，重庆农商行围绕“科技兴行”战略，坚持把科技作为创新引擎和发展动力，运用人工智能、大数据等技术，建设感知认知中台和数据中台，强化金融科技基础支撑能力。

1.打造感知认知中台，支撑乡村金融服务场景。重庆农商行通过对金融科技实施路径的规划，重点引入人脸、图像、语音、语义识别等金融科技技术，体系化搭建起7个智能平台，其中感知引擎包含图像、语音、视频等智能平台，认知引擎包含语义、知识库2个智能平台，机器人流程自动化（RPA）平台提供自动化能力，以“RPA+AI”模式串接各个平台，在此基础上抽象定义21项能力，供给标准接口，应用于300余个场景，全面支撑包括“空中银行”“方言银行”在内的乡村振兴金融服务场景。

2.打造数据中台，推进涉农数据引入及应用。重庆农商行遵循“用户授权、最小够用、全程防护”原则，围绕数据治理、数据分析、反欺诈、智能决策、三方数据管理等多种能力开展数据中台建设，打造赋能全行数字化的分析决策引擎，为智能产品、人工智能奠定扎实的数据基础。同时积极推进涉农数据的引入，探索卫星遥感、涉农保险、物流等高价值数据的应用，形成行内标准技术服务接口，提升银行涉农产品与服务的风控、营销、运营水平。

3.构建全流程风控体系，提升“三农”风控水平。重庆农商行配置反欺诈、决策、贷后、模型策略等数字风控关键团队，实现自主风控能力有效覆盖“三农”信贷业务贷前、贷中、贷后全生命周期管理。运用三套数字化风控技术，在数字化模型体系方面，通过机器学习算法，建设信用分析的智能化体系；信贷风险管理数据来源上，在征信记录、银行流水等传统数据来源基础上，结合多方安全计算技术安全合规共享外部数据；反欺诈体系方面，搭建行内风控知识图谱，构建多类型的实体关系网络，及时预警潜在的欺诈风险。针对“三农”客户线上数据较少的特点，设计了线上线下相融合的风控模式，以建档评级数据为基础，结合线上大数据进行风险评价，并打造风险标签体系，支持全域客户风险画像，后续将绘制乡村产业地图，进一步提升“三农”风控水平。

加强科技赋能，

提升乡村振兴金融服务水平

重庆农商行将技术与业务深度融合，以金融科技赋能乡村振兴，不断丰富“三农”产品体系、优化“三农”服务流程、提升“三农”客户体验。

1.打造“空中银行”，打通农村金融服务最后一公里。重庆农商行推出“空中银行”服务模式，为客户提供远程面对面非接触式的业务办理和服务方式，“空中银行”线下应用覆盖标准网点、乡村网点、便民金融服务点三级体系终端设备，构建起农村基层金融服务体系化解决方案，打通金融服务最后一公里。一方面，通过远程双向视频呼叫“云柜员”，即可体验“临柜式”综合服务，让智慧金融可观、可听、可感知，真正实现金融服务“零距离”，为使用智能技术困难的农村及中老年人群提供“面对面”人工服务，化解“数字鸿沟”困境；另一方面，“空中银行”替代基层员工大量重复性劳动，释放人力资源，让银行工作人员走向田间地头，为客户提供服务。截至2022年4月底，已分批次在网点智能柜台终端上线密码重置、转账、客户信息维护、存取款等25项业务，已在21家分支行、396个网点开展业务试运行，月交易量最高超4万笔。

2.打造“方言银行”，提供“适农适老”的方言语音服务。重庆方言传承率高达97.5%，大量县域、农村地区客户和中老年客户普遍使用方言。为了向农村客户、“银发”客群提供普惠金融服务，重庆农商行打造“方言银行”服务模式，推出方言智能语音服务，能够准确识别普通话、带重庆话口音的“川普”及各区县重庆话，能够合成方言、普通话的男女声，能够理解客户意图并实现与客户的单轮、多轮对话，覆盖“95389电话银行”“手机银行APP”“微银行”“I58便民终端”等服务渠道，目前已开通菜单导航、产品咨询、账户查询等10余项服务，让银行听得懂“方言土语”，助力乡村振兴战略。

3.优化农村网络支付服务环境，完善无障碍服务能力。一是拓宽网络支付业务合作渠道。截至目前，重庆农商行已与20余家支付机构开展网络支付业务合作，进一步拓宽农村客户的用卡渠道，持续优化线上渠道一键绑卡功能，提升农村客户绑卡成功率，优化农村地区客户网络支付服务环境。二是着力适老化、适农化改造，持续推动手机银行APP简约版升级优化，新增无障碍辅助功能，打造功能简洁、界面清晰、业务流程简明的客户端。在此基础上，开展了读屏功能、文字大小调节、提示停留时间调节、色彩滤镜、自动语音提示、客服电话一键拨打、智能语音助手、金融知识普及板块、电话银行适老化改造、语音转账、语音播报等十余项改造，不断完善无障碍服务能力。

4.推进农户线上建档评级，构建农村信用评价体系。一是搭建三社融合通平台，辅助农民专业合作社等新型农业主体建立和完善主体信息档案，通过平台进行信用评级，为后期融资提供有效档案信息和评级信息。二是推进乡村振兴金融服务管理平台的开发建设，构建农村信用评价体系，通过专用设备加移动工作的方式实现建档评级线下环节的数字化、移动化和智能化；优化建档评级授信流程，自动评级、自动授信，提升响应速度，优化客户体验；实施批量年审，批量解决客户后续评级、授信、用信资格的评定和额度的调整；实现全业务流程的监控、分析和管理，提升乡村振兴业务运营水平。

5.创新“渝快乡村贷”，满足乡村振兴金融需求。为满足农村客户“普惠、小额、分散、流动”的切实需求，降低其办贷难度，重庆农商行特推出“渝快乡村贷”，向符合条件的农户发放用于生产经营、生活消费的贷款。该产品通过深度挖掘行内存量数据，结合线下建档评级数据和政府涉农数据，对农村客户进行精准画像，为农村客户提供建档、评级、授信的一体化金融服务，支持线上申请、线上签约、线上支用、线上还款，客户线上操作方便快捷，让农村客户充分享受金融科技带来的服务便利。同时丰富客群类型，通过前期深入江津花椒、涪陵榨菜种植基地现场调研，结合当地特色农业产业发展情况、金融服务需求，创设了“渝快乡村贷（江津花椒贷）”“渝快乡村贷（涪陵榨菜贷）”，支持特色农业发展。

结    语

重庆农商行将大力推进乡村振兴战略的实施，持续加强金融科技基础能力建设，坚持以金融科技赋能乡村振兴，不断优化和拓展乡村金融应用场景，致力为乡村振兴注入源源“金融活水”，奋力描绘“农业强、农村美、农民富”的乡村美画卷。

（栏目编辑：杨昆桦）

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