案例丨科技驱动金融创新——“珠三角征信链”的探索与应用

文 / 广东顺德农村商业银行普惠金融事业部  吴晓玲

《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》提出，要健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，有序推进金融创新，稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型。在新冠疫情的影响下，金融业线下展业的制约性及时滞性进一步凸显，加之人们对移动互联网应用频次的提高，金融线上化、数字化和智能化转型更显急迫性和必要性。

银行机构在传统信贷业务线上化方面做了许多探索，但碍于客户数据获取仍以传统路径自查为主，在校验数据完整性和准确性方面相对费时，影响了普惠金融业务数字化转型的进程。“珠三角征信链”的推出，是推动建立覆盖全社会征信系统的重要探索，对促进区域金融市场协同发展和广东加快形成新发展格局等具有重要意义。顺德农商银行紧盯市场，及时抓住“珠三角征信链”系统上线的重要契机，正逐步探索“珠三角征信链”的应用场景，依托金融电子化、数字化、智能化的业务创新，着力提升银行服务效能及客户体验。

“珠三角征信链”对接情况

为进一步发挥“珠三角征信链”作用，早期顺德农商银行前往中国人民银行广州分行参加对接交流。会后，为更好地推进相关工作，顺德农商银行邀请广州银行电子结算中心到行内就业务场景和技术方案进行现场研讨，并制定了双方业务切入点及未来系统应用计划。为保证建立良好的合作，双方一致决定以房产估值服务作为合作切入点，为资产业务线上化提供必要的数据支撑，进一步降低信用风险。

目前，“珠三角征信链”平台向顺德农商银行提供了6个接口。通过双方系统接口的联调成功，顺德农商银行实现行内大数据风控平台与“珠三角征信链”平台的对接，应用“珠三角征信链”平台房产价值评估服务，为下阶段的数据应用奠定良好基础。

平台应用成效

1.多维度丰富企业画像，深化小微金融普惠性。小微企业普遍存在管理基础相对薄弱、财务制度不健全、对外公开数据较少等情况。金融机构由于信息来源相对匮乏，无法准确判断小微企业的经营风险和财务风险，对于贷款审批往往持审慎态度。“珠三角征信链”平台运用区块链和大数据技术，打破了原有信息壁垒，实现了区域内征信机构数据共享互通，很大程度上弥补了小微企业信息的缺失。经企业授权，顺德农商银行可通过“珠三角征信链”平台查得包括企业基本信息、经营信息、增信信息、警示信息、资产信息在内的多元信息，为我行提供了快速了解企业经营情况的便捷渠道，在压降风控成本的同时亦为防范信用风险提供了有力的数据支持，提高了小微企业贷款的可得性及普及性。另一方面，“珠三角征信链”平台大大缩短了营销人员及风控人员的尽调流程及时间成本，亦一定程度上压降了银行的风控成本，从而反向推动企业融资成本的进一步压降。

综上，“珠三角征信链”平台是疏通银行与小微企业融资“梗阻”现象的有效药方，能够拓宽普惠金融服务半径、降低企业融资成本，全力助企纾困解难和融资发展。

佛山某电子有限公司成立于2018年，主要从事电子零配件的生产与销售，适用于家电产品。自疫情发生以来，消费者家庭卫生观念增强，对家电设备需求量加大。由于企业上游的家电销售态势较好，带动企业订单增加，为缓解流动资金的紧张，企业向顺德农商银行提出了贷款申请。在征得客户授权同意后，营销人员通过“珠三角征信链”平台查询了该公司的企业信用报告，以较低的成本丰富了企业的贷前风控评估手段。最终，企业成功获批流动资金贷款200万元，较上一年授信增额50万元，贷款利率下降了100BP，有效帮助企业缓解了资金周转压力、盘活了日常经营。

2.多元化产品配套，实现金融需求全覆盖。结合疫情发生以来宏观经济环境及客户融资需求的变化，针对各类客群、贷款用途及担保方式，顺德农商银行开发了数十款信贷产品，涵盖了抵押、质押、保证、信用类担保方式，满足多元化客户群体的个性化融资需求。为提高“珠三角征信链”平台的知名度，顺德农商银行积极通过各类营销宣传活动向本土企业宣传并推广。随着平台在客户端的进一步普及，将有利于银行以更广覆盖、更低成本的方式宣传品牌及产品，提升银行知名度及企业形象。

佛山某信息科技公司成立于2020年，是一家专注于公共安全信息技术及应用软硬件研究和开发的企业，在智慧警务等领域拥有深入的业务营运基础。为促进企业进一步发展，该公司准备迁址新的办公场所，由于成立初期具有一定的融资需求，却苦于不知如何获得贷款。在某次顺德农商银行组织的宣传活动中，该公司获悉“珠三角征信链”平台，随即根据指引在平台提交了贷款申请。营销人员通过“珠三角征信链”了解到客户融资需求后，随即上门了解客户的经营情况及贷款需求，并为客户配套完善的授信方案。该企业最终于2022年5月初成功获批10年期企业置业贷款168.6万元。通过本次业务，客户首次体验了银行授信，有效发挥了财务杠杆的作用，为企业的长远发展添砖加瓦。

3.拓宽获客渠道，提升经营效益。后疫情时代，金融机构线下展业受疫情制约情况较为严重，“珠三角征信链”平台会不定期向银行推送意向贷款客户、专精特新企业、农业新型经营主体等名单，使银行可与贷款需求客户直接对接，及时发掘客户需求。由于“珠三角征信链”推送的名单大部分为主动在平台上注册并申请贷款业务的意向客户，贷款意愿较强，可帮助银行营销人员精准营销，提升贷款成功率，减少“大海捞针”式的无效营销，降低获客成本。

佛山某电器科技有限公司是一家专门生产洗碗机、风扇、烤箱、热水壶的具备独立开发能力的小微型家电生产企业，企业以研发和贸易为主，生产通过委外加工形式完成，产品通过外贸公司出口东南亚、中东地区，在疫情反复的情形下仍能保持一定的订单增长，企业抗风险能力较高。2022年由于订单量持续上升，为加大订单生产力度，客户需向加工企业支付更多的款项以支撑订单增长，因此产生资金缺口。客户在顺德农商银行开展的某场园区宣讲活动中，了解到“珠三角征信链”平台的作用，遂在平台注册并登记融资意向信息。收到客户申请后，顺德农商银行立即安排工作人员进行实地调查，最终根据客户的经营情况向其发放佛山市创业担保贷款300万元，在满足客户融资需求的同时，通过为客户申请政府贴息进一步降低了融资成本。

► 顺德农商银行举办银企互动论坛，积极向本土企业宣传“珠三角征信链”平台，吸引了较多客户咨询平台的操作流程及融资产品，现场反响热烈，为平台的进一步推广和业务对接奠定了良好基础。

未来创新应用场景

1.优化抵押物价值认定流程。目前顺德农商银行在传统授信业务中，对于没有行内房产指导价的抵押物，需引入第三方评估公司进行评估，除增加评估成本外亦会降低业务办理效率。下阶段，将通过引入“珠三角征信链”的房产评估服务，融入行内抵押物价值认定流程，客户经理只需在行内系统录入房产地址、面积等相关房产信息后，通过调用“珠三角征信链”服务，便可在线实时获取抵押房产的评估价值，并以此为基础发起行内抵押物价值认定流程。通过上述应用，可减少并缩短行内抵押物价值认定的流程节点及时间，进一步提升工作效能、提升客户满意度。

2.赋能普惠贷款智能化审批。在“珠三角征信链”系统估价嵌入抵押物价值认定流程并运行成熟后，顺德农商银行后续将该系统估价直接入参至我行普惠业务风控审批模型中（跳过原有的人工抵押物认定流程），实现行内普惠客户准入筛选及部分业务授信审批工作的自动化、智能化，简化业务办理流程，提升贷款业务时效性，促进普惠金融服务能力的转型升级。

“珠三角征信链”平台的推广与应用，将打通企业与银行之间的“信息壁垒”，提升银行普惠金融服务效能，助力银行科技转型升级。顺德农商银行将坚定践行科技创新战略和业务多元化战略，持续探索并丰富“珠三角征信链”的应用场景，不断创新金融产品和服务，为支持本土经济发展做出更大贡献。

（栏目编辑：郑岩）

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