赵桂德：用金融科技音符谱写乡村振兴的“工行乐章”

“农为邦本，本固邦宁。”全面推进乡村振兴，加快农业农村现代化，是党中央作出的重大决策。打造乡村振兴齐鲁样板，是习近平总书记对山东的重要指示要求，是山东省委、省政府大力推进的重点战略，是工商银行山东省分行（以下简称“山东工行”）必须履行好的重要使命。秉持责任与担当，山东工行心怀“国之大者”，提高政治站位，按照“全省所需、金融所能、工行所长”，全力实施城乡联动发展战略，持续强化金融科技撬动作用，努力做到“四个坚持”，为打造乡村振兴“齐鲁样板”贡献全部力量。

中国工商银行山东省分行行长  赵桂德

坚持规划先行，

打造数字乡村综合服务平台

服务乡村振兴既是政治任务，也是系统工程、全局工程，必须凝聚起最广泛的战略共识。在实际工作中，山东工行压实主体责任，由各级党委书记牵头负责，成立乡村振兴领导小组，设立乡村振兴办公室，着力构建起横到边、纵到底的责任体系；注重战略引领，制定《实施城乡联动发展战略服务乡村振兴工作意见》，明确30条具体意见，出台六大类配套措施，与山东省农业农村厅签订战略合作协议，不断完善服务乡村振兴的“工行方案”。在此过程中，山东工行始终坚持“科技驱动、价值创造”理念，强化金融科技赋能乡村振兴。在工行系统内率先启动实施数字化转型，并将金融服务乡村振兴作为转型的重要内容，以金融科技作为战略推进的重要抓手，积极探索运用新理念、新技术，多渠道构建立体化服务格局，向内聚集金融科技新动力，向外联通涉农服务新要素，助力乡村振兴战略加“数”推进。

乡村金融服务范围广、项目多、难度大，存在集体家底难摸清、村务公开难规范、资产缺乏市场化定价机制等问题。针对这些问题，工商银行以农村集体三资、三地、三务全维度监管为目标，自主研发数字乡村综合服务平台。目前，山东工行在省内已与13个地市级、18个区县级农业农村局签订了《全面战略合作协议》，全面推广数字乡村综合服务平台。平台融合金融服务、公共服务、党务、财务、村务“五位一体”，为各级农业农村部门及广大农村集体经济组织，提供涵盖账户监管、预警分析、审批支付等功能的一站式数字化服务。在信息安全方面，平台依托工商银行自有金融生态云，打造金库级数据保护，全方位保障资金数据安全。在体系架构方面，纵向统一技术架构，可实现省市县乡村五级全覆盖，一点接入，一窗办理；横向灵活组装模块，支持各地特色场景功能灵活定制，各取所需，千村千面。在智能管理方面，实现记账结算支付一体化，无缝集成业务财务系统；村务党务公示智能化，公开信息接受舆论监督。在数据应用方面，综合运用区块链、大数据等技术，针对产权交易信息的真实性和有效性进行有效管理、审核和发布，对产权交易全过程进行监管和数据分析。通过推广应用综合服务平台，山东工行将优质金融服务延伸至省内各县域乡村，积极助力省内数字乡村建设，不断增强乡村产业发展活力。

坚持产品创新，

建设科技融合的品牌体系

乡村振兴，关键是产业要振兴。要实现乡村振兴高质量发展，必须真正激活农业农村各项资源要素，激发农业发展的内生动力。山东工行基于山东区域特色，结合大数据技术，全面打造“农e贷”数字普惠金融产品体系，强化对山东农业产业场景解构与重构能力，构建金融、场景、服务精准融合的开放式金融生态，有效破解农业发展的融资瓶颈。截至2022年6月，山东工行涉农贷款余额突破2000亿元，贷款增速17%，余额、增量均创历史新高。

一是“资产+”产品更加丰富，基于资产变现难易程度，针对不同资产类型建立基于大数据技术的产品分层服务体系，包含“e抵快贷”“e企快贷”“网上质押融资”等多个产品，累计提供超过380亿元融资支持。二是“场景+”产品更具特色，立足省内不同行业、产业、客群，基于不同场景的特征数据，持续推动数字普惠产品创新，已推出基于经营快贷的40余个场景衍生融资产品，累计提供1300亿元授信额度。积极向县域新型农村经营主体、农民主播、棚改拆迁客群等客户发行“乡村振兴-福农卡”，提供专属产品服务。三是“税务+”功能日趋完善，建立基于税务数据的全量客户风险校验体系，使税务数据价值得到最大化利用，持续提升客户精准服务能力，累计为全省优质纳税客户提供近200亿元授信额度。四是“担保+”生态效果显著，与省政府、担保集团等第三方建立良好金融合作生态，通过开放平台互联等技术，创新打造“政采贷”“科创贷”“人才贷”等产品，陆续推出“农耕贷”“农贸贷”“猪e贷”“牛e贷”“大棚贷”等一系列服务融资产品，累计为全省农业主体提供超3亿元融资支持，其中“农耕贷”荣获第二届山东省大数据创新应用技能大赛一等奖。

坚持全面覆盖，

拓展灵活便捷的融合渠道

乡村金融服务，重在基础，要在全面。目前，乡村金融需求呈现面积广、客群散、规模小、频次低等特点，单纯依靠传统网点的服务模式难以对广大乡村地区形成有效覆盖。要进一步提升金融服务乡村振兴的质效，必须坚持全面覆盖，建设更加广泛的金融服务体系。

为做好城乡融合发展的综合金融服务渠道建设，工商银行立足农村市场客户生产、生活、生态的实际需求，研发集日常民生、生产经营、政务服务、新型代理等功能于一体的线上APP“兴农通”，致力于构建全面覆盖农村、农业、农民的金融服务体系，全心全意服务好“三农”。在此基础上，山东工行着力构建“线上+线下”立体协同的乡村金融服务体系。在线上，持续做好“兴农通”APP推广应用，不断提高金融服务的适应性、竞争力和普惠性；加大手机银行美好家园版（县域版）宣传推广，去年以来，县域手机银行客户数量增加超过200万户。在线下，山东工行在县域新建网点、自助银行、自助服务区16个，与供销社、电信运营商等机构合作，联合建设和运营助农服务点114家。同时，在临沂市兰山区合作成立全省首家工银“兴农通”工行驿站，解决乡村线下服务人员短缺问题，开展新时代农村多元化金融需求业务宣传和服务，打造农村普惠金融服务点“线上预约+线下服务”相结合的服务提供模式。截至2022年6月，家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体贷款余额达170亿元，较年初增加15亿元，贷款增速超10%，金融服务乡村振兴的覆盖更加广泛，服务更加有效。

坚持风控强基，

激发风险防控的科技动能

金融服务乡村振兴，既要上冲发展高线，也要守住风险底线。当前，乡村金融的发展仍面临着诸多挑战，“农村资产评估难、农业生产观测难、农业数据核实难”等问题，导致风险控制成为当前出现乡村融资难、融资贵的主要因素。针对这一问题，山东工行不断探索利用新技术赋能乡村信贷业务的可行路径，强化数据交叉验证能力，提高乡村金融数字化风控水平。随着资产质量不断优化，6月末，涉农贷款、普惠型涉农贷款的不良额、不良率较年初均实现大幅“双降”。

随着图像识别、分析模型算法等人工智能技术的快速发展，卫星遥感、物联网技术的可用性显著增强。山东工行紧跟技术潮流，探索打造人行金融科技赋能乡村振兴示范工程——“基于卫星遥感和物联网技术的乡村普惠金融服务平台”。一方面，可实现对基建设施、大棚、不规则土地、产物品种、生产线等农业要素的智能识别、测绘、监控，构建评估模型，减少传统人工尽调的“难、累、误”问题。另一方面，可实现对农户还款能力的科学、客观调查评估，有利于缓解农户由于长时间信用档案不完整、缺乏有效抵押物带来的融资问题。

山东工行也在尝试利用多方数据学习技术开展企业间数据共享合作，打造涉农贷款业务数据交叉验证的新模式。比如，与国网山东省电力公司开展多方数据计算技术合作，联合搭建“基于多方数据学习的普惠信贷风控平台”，充分发挥电力数据“覆盖范围广、数据真实性高、实时性强”的优势，助力把控“数据难获取、状态难验证”的涉农信贷管理风险，实现金融数据与电力数据共同赋能乡村振兴发展。

未来，山东工行将坚决履行金融服务乡村振兴的历史使命，总结经验，拓宽思路，创新发展，用金融科技的音符谱写乡村振兴的“工行乐章”，为助力打造乡村振兴“齐鲁样板”贡献更多力量。

（栏目编辑：郑岩）

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