专栏 | 移动金融App创新实践典型案例专题介绍（服务实体经济专题）

服务实体经济是金融立业之本。习近平总书记指出，金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨，也是防范金融风险的根本举措。经济是金融的根基，金融必须回归本源，把服务实体经济放在首要位置，主动为实体经济“输血”“造血”，形成金融和实体经济共生共荣的良性循环。人民银行出台《金融科技发展规划（2022-2025年）》强调，要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚持创新驱动发展，坚守为民初心、切实履行服务实体经济使命，高质量推进金融数字化转型。

十八大以来，我国金融支持实体经济能力明显提升。一方面，金融供给侧结构不断优化，直接融资不断增强，普惠、“三农”等薄弱重点领域金融支持力度加大；另一方面，金融服务模式不断创新，金融机构加快数字化转型，更好地服务产业升级、经济高质量发展。尤其是新冠肺炎疫情发生以来，金融机构积极响应党中央和金融监管部门的系列稳市场主体、稳经济增长的政策措施，加大创新支持服务实体经济，增加信贷投放，完善小微、“三农”等薄弱环节金融服务，满足稳企纾困、创业就业、乡村振兴等金融需求，推动金融服务实体经济的能力和水平不断提高。

移动金融App的快速发展为金融服务实体经济提供了更多路径，进一步提高了金融服务的覆盖面和可得性。本次移动金融App创新实践典型案例入围名单中，多个创新实践案例积极开展服务实体经济方面的创新，支持助企纾困、稳就业保民生，达到了可借鉴、可复制、可推广的效果。典型案例介绍如下：

典型案例1

中国工商银行积极打造工银“兴农通”App，助力乡村振兴战略落地

中国工商银行积极响应政策要求和号召，发布了金融支持乡村振兴行动方案及工银“兴农通”乡村振兴金融服务品牌，着力提升乡村金融服务的可得性、覆盖面和便利度。

本项目充分发挥互联网的跨时空能力，依托新信息技术、新发展模式与新服务方式，立足“三农”用户实际生产、生活需求，依托工行自有的大数据、人工智能、区块链和云计算等新技术平台，全面构建工行“兴农通”生态体系，通过规模化应用数字化技术打造金融服务乡村振兴新模式，将现代金融服务下沉至县域乡村，打造“三农”客户易于操作、乐于使用的新农具、新超市和新平台。

一是汇聚集团优势，打造服务乡村振兴新型综合服务平台。在经济推动方面，形成GBC（政务、产业、消费）三端联动+工银使者的全方位服务触达体系，通过乡村综合服务平台、撮合平台、轻简金融服务为三端用户提供优质的金融产品。在社会推动方面，以普惠金融思路推进服务触达，通过农技教学、乡风文明建设专栏、农事工具等一系列助农扶农产品提升农村客户信息获取及技能提升能力；以惠农思路开展金融能力下沉输出，兴农贷产品全面支撑乡村市场优质场景资金获取难点，助推产业经济发展；以拓展金融服务延伸半径为思路搭建金融服务点，切实让乡村群众享受到金融服务。

二是因地制宜分类推进，通过卫星遥感技术打造信贷服务新形态。通过兴农通分行特色平台，有效拉通全机构基础服务能力，支持快速构建分行特色产品，加强属地化经营能力。在信贷领域依托卫星遥感技术有效获取农户种植作物信息，融合图像识别、目标检测等人工智能算法，结合农学作物知识构建农业模型、气象模型等专业化农业应用模型，对农业资产进行全天时、全天候的监测，有效降低贷前门槛、夯实贷后风险管控能力。

三是GBC三端联动，政银合作推出差异化产品。通过统一开放平台降低合作方引入成本，为GBC三端合作提供降低门槛。强化政银合作能力，以乡村服务综合平台为依托围绕村务领域拓展客户，创新具有市场竞争力和差异化产品。在乡风乡情建设、农业市场撮合领域输出金融科技服务，形成系统推动、各端协同联动，发挥合力推进乡村振兴。

四是依托工行多元化服务，为农业产业融合提供融商、融资、融智服务。客户通过兴农通App入驻“兴农撮合”平台，参与工商银行及各支行组织的线上线下撮合活动，将农业融资等金融需求信息在一个广泛的、有效的范围内释放出去。通过撮合平台数据累积优化金融产品，为平台客户提供精准契合经营场景的线上融资产品，形成平台+撮合+金融创建服务模式。以“产业融合”“政策资讯”“撮合活动”“绿色商机”等服务板块向入驻客户实时提供全网资讯，智慧化支持客户经营生产。

典型案例2

中国建设银行App助力乡村振兴

建设银行助力乡村振兴，打造手机银行乡村专版。一是以主要功能为中心，操作简单、易学易懂为宗旨，设计乡村版轻型手机银行，为乡村客群创新研发出“听懂语言”、“看懂文字”的乡村风格界面。二是提供裕农通服务点查询，依托基本覆盖全国所有乡镇及行政村的50多万个建行“裕农通”普惠金融服务点，将智慧政务连接到村、金融服务延伸到村、交易场景搭建到村、培训课堂下沉到村、阳光村务应用到村。三是提供“民工惠”服务，为农民工客群提供工资发放专用账户，保障农民工群体的合法工资权益，同时免收小额账户管理费、年费，实体卡免收各类工本费。四是提供裕农快贷等融资服务，依托金融科技和大数据，为乡村客群提供针对性强、匹配度高、操作简单的信用类产品，支持一户、带动一批、致富一方。五是提供乡村善融服务，通过电商帮扶模式，优选乡村农产品，助力农货出村，带动乡村致富。六是打造村口政务平台，提供电子社保卡、医保电子凭证、养老金等一系列政务，打通乡村政务最后一公里。七是提供裕农通卡预约办理服务，用户可在线填单、选定裕农通服务点进行预约办卡。用户收到通知后前往选定的服务点，即可完成办卡。八是和新浪资讯合作，为全国各级乡村提供高价值的农业、理财、社会热点、养老健康等相关资讯信息，便于农户学习提高自身知识信息储备，助力扶贫脱贫工作，为乡村振兴发展提供动力。

建设银行坚持把用户做“小”，不断细分市场、挖掘个性化需求，推动农村金融服务普惠化、便利化；把服务做“精”，深入分析海量“三农”数据，实现“千人千面”的客户洞察，提供精准贴心服务；把总量做“大”，通过产品服务覆盖广泛的“三农”群体，把握住“小经济”中的大机会，为乡村振兴提供创新解决方案。

典型案例3

齐鲁银行助企纾困，与企业共克时艰

齐鲁银行积极发挥地方法人银行机制灵活、决策链条短的优势，创新普惠金融服务模式，释放稳企纾困金融正能量，与广大小微企业并肩战“疫”，共克时艰。

受疫情影响，不少中小微企业资金短缺明显，在这一关键时期，齐鲁银行借助齐鲁银行智慧App、纾困贷小程序等线上渠道，联合地方融资担保集团，推出“济担纾困贷”专项应急线上产品，按照“普惠、纾困、便利”原则，向济南当地受疫情影响的小微企业及个体工商户提供小额信贷支持。

该产品采用齐鲁银行的智能App，实现了纯线上、无接触、7×24小时的全天候服务。客户只要进行简单的几个步骤，输入基本资料，就可以申请贷款。对于符合要求的客户，最快只需要十分钟即可完成申请到放贷的全过程。仅一个半月时间，齐鲁银行就为1.49万户小微企业及个体工商户提供了近三亿元的纾困贷款，有效地发挥了金融创新的助企纾困作用。

典型案例4

交行企业手机银行App 企业的随身银行

为深入贯彻落实党中央、国务院关于新冠疫情应对和企业纾困解难的决策部署，交行多次调研和认真分析，集合全行业务、风控、技术力量主动优化金融服务线上通道，以高效、便捷、多元化的线上金融服务目标，在交行企业手机银行APP陆续上线了支付结算、存款理财、企业融资、跨境金融、金融服务、在线网点等8大类企业客户常用的金融服务功能，在保证安全、合规要求的前提下满足了广大企业客户“零接触”“不出户”“线上化”办理金融业务的需求，帮助众多企业客户解决了燃眉之急。

在支持企业经营方面，交行企业手机银行聚焦中小企业开户难、贷款难、移动结算需求多等问题，上线了多个企业高频使用的金融服务功能，涵盖账户明细、余额查询、电子对账、本票汇票查询、电子回单查验等查询对账服务；支付结算方面支持转账汇款，支持“e动付”扫码付，提供短信密码等多种鉴权工具，兼顾操作便利及资金安全；同时支持渠道互通，通过任务中心交易推送，满足企业客户网银及手机银行跨渠道任务接力及快捷办理需求；推出“交薪通”产品，为大中型集团公司、跨境企业、中小企业和有移动办公需求的企业提供针对性的用工发薪服务，满足各类企事业单位的发薪需求。此外，“交薪通”还提供“电子工资单、党费管家、员工信息报备”等多样化的信息化管理工具，满足企业财务、党务、人事管理各类需求。

在方便人民群众生活方面，基于手机银行移动支付平台的“银卫安康”、“银校通”产品，将银行的支付、结算服务嵌入到医院、学校业务场景中，构建“金融+医疗”、“金融+教育”生态圈，以银行与企业的无缝对接为客户提供便捷、高效的金融服务。交行还依托手机银行线上平台设置了“金融惠民携手抗疫”主题抗疫服务专区，包括“慧金融”、“惠生活”、“会投资”等多个模块，满足客户在疫情期间挂号问诊、抗疫保险等多样化的服务。

典型案例5

西安银行手机银行ABC（零售客户/公司客户/员工）三面融合

西安银行创新将手机银行打造为ABC（零售客户/公司客户/员工）三面融合的统一移动门户，构建了面向移动互联时代的“超级App”，实现端到端的客户旅程数字化改造，拓宽、深化服务半径，从而同时满足普通消费者及企业客户的移动化金融服务需求,打通线上与线下、界内与界外，使个人手机银行、企业手机银行、员工移动柜台三面服务快捷切换，为用户提供了一站式综合移动金融服务。

一是打造“金融+场景”一站式个人手机银行服务平台。西安银行开放生态场景，借助手机号注册和Ⅱ、Ⅲ类账户能力，为客户提供多元化、便捷化一站式掌上金融服务，并最大程度实现客户转化及价值挖掘；同时，打造具有本地特色的线上“生活+金融”服务生态圈。不仅实现了本地便民缴费全覆盖，支持水电气暖、物业、有线电视、校园缴费、住房维修资金等各种生活缴费；还引入了医保电子凭证、电子社保卡两大服务，就医购药不带卡、社保服务应有尽有，让客户不必东奔西跑，真正实现金融服务民生。

二是推出企业手机银行，实现“一机在手开企未来”。满足包括小企业主在内的企业客户数字化服务体验需求，实现企业金融服务移动互联网化，中小微企业客户只需打开一个App——西安银行手机银行，不仅可享受转账、理财、贷款等个人金融服务，亦可快速切换至账户管理、移动授权、转账汇款、银企对账、电子票据等企业金融服务。同时基于@盾技术，实现全场景免Ukey认证，兼顾了交易的便捷性和安全性。

三是建设员工“移动柜台”，聚焦痛点提质增效。将手机银行打造为员工移动柜台，在符合监管要求的前提下，实现借记卡开户、信用卡激活等多项高频业务的移动式面对面办理,大力提升客户服务效率及体验。移动柜台的上线，有效提升了业务办理效率、客户服务体验。

典型案例6

京行企业银行App深化数字技术金融应用，完善企业服务能力

“京行企业银行”App是北京银行聚焦企业客户移动金融功能性、易用性、安全性、时效性、场景化等多方面诉求，面向企业全员搭建的新型移动金融服务平台。2022年，北京银行推出“京行企业银行5.0”，实现渠道重构、渠道联通、功能丰富、体验优化，成为集合账户服务、移动支付、投资理财、融资服务、移动办公、移动商旅、企业助手等7大类50余项应用服务的移动金融服务载体。

一是移动金融与移动办公的场景结合。“京行企业银行”App一方面围绕企业客户账户服务、移动支付、移动审批、投资理财、融资服务、远程授权等移动金融功能，精打细磨线上化服务；另一方面，还为企业提供移动轻OA、移动商旅等一站式本地生活服务，通过开放的授权审批模式，实现企业办公流程自由定制，企业管理清晰高效。建立灵活的企业管理、财务管理模式，App设立超级管理员用户，通过管理员权限，自主邀请企业员工加入，自助分配企业用户角色和权限，成为企业数字化经营的有力助手。

二是移动审批与身份识别的联动应用。深入分析公司金融移动应用场景，充分发挥科技赋能，穿透多层客户管理、业务管理平台，实现用户身份识别、身份认证、实时授权、远程授权等功能，从根本解决企业客户线下签约、往返营业网点的痛点，真正实现“线上业务线上办”，为企业提供高效的公司移动金融服务。

三是移动金融与网上银行的渠道协同。建立手机银行与企业网上银行的协同机制，筛选线上高频功能，发挥移动金融“移动”、“便携”的独特优势，让“企业网银动起来”，实现网银业务移动办，为客户提供全渠道一键查账、一键对账、一键审批、一键看明细等便利服务。

精彩回顾

（来源：中国互联网金融协会）

新媒体中心：主任 / 邝源  编辑 / 傅甜甜  张珺  邰思琪