专题 | 金融服务“三农”驶入数字化快车道

文 / 中国建设银行吉林省分行金融科技部总经理    齐心合

习近平总书记在党的十九大报告中指出，农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重，实施乡村振兴战略。金融服务与信息技术延伸到广大农村地区，依靠科技创新驱动实施乡村振兴战略，是党的十九大和十九届五中全会作出的重大决策部署，是新时代做好“三农”工作的总抓手。以金融科技为支撑，创新金融产品，跨界整合资源，精准滴灌“三农”势在必行。

根据吉林省委省政府深入贯彻落实乡村振兴战略的相关要求，建设银行作为国有大型商业银行，全面推进金融手段支持乡村振兴，以金融科技为支撑，创新金融产品，跨界整合资源，搭建乡村服务平台，引入城乡服务场景，推进普惠金融，精准滴灌“三农”。引领支撑现代农业建设，进一步使金融科技在农村生产生活中发挥作用。

建行吉林省分行立足全省乡村发展实际情况，加快构建以平台经营为基础、生态建设为支撑、科技创新为驱动的现代“三农”金融服务体系。依托总行新一代系统，通过大数据、区块链、人工智能等前沿科技，全面谋篇布局，打造“政务服务+生态应用+金融服务”三位一体的线上自助乡村综合服务体系。

金融科技赋能乡村振兴难点

1.乡村综合治理与管理模式亟待升级。农村综合治理和管理任务面较广，涉及主体较多，数字化转型基础条件较不完善，各类监管平台、服务平台建成后，由于缺少全面而精准的基础数据支撑，应用较难落地。

2.农村信用信息体制有待完善。金融活水注入乡村，不但需要创新产品和服务，还需建立健全风险防范机制，对农村客户群体（个人、企业）信息建档。新型经营主体的运营、营收、资产、信用等状况需建立完善的信息体制，避免风险的同时，能够更大程度上丰富画像，有利于金融服务的精准性和及时性。

3.农村新型主体与个人的参与度有待激活。现有线上和线下渠道普遍存在客户流量不足，使用度不高等问题。一方面需要真正了解农村新型主体与个人的需求并满足其需求，使其充分体验到数字化带来的便利；另一方面需要不断建立与主体的链接，加强渠道建设，增强互动，提升黏性。

金融科技赋能乡村振兴切入点

围绕赋能乡村综合治理、乡村产业链发展、乡村服务渠道建设等方面不断增强技术输出、数据整合，进而完善乡村信用信息，延伸服务链接，助力金融科技走出银行网点，走向田间地头。

1.赋能乡村综合治理。深化与县级、乡镇级政府合作，强化农村三资监管；深化与村级政府合作，普及智慧村务、裕农学堂，智慧党建等应用；搭建土地托管、确权流转双平台，实现土地权属信息规范化、精准化、及时化。

2.赋能乡村产业链发展。围绕玉米黄金带和水稻黄金带，聚集粮食加工龙头企业、大型粮食收储企业、优质粮食贸易企业、优质农资农机企业、新兴经营主体等各类要素，打造粮食全产业链条；围绕畜牧业龙头企业，聚集饲料、养殖、屠宰、加工及销售等环节，打造畜牧业全产业链。为产业链核心企业及上下游提供创新金融产品及数字化转型方案。

3.赋能乡村服务渠道建设，提升农民生活便利性。做强线下“裕农通”普惠金融服务点，聚焦村支两委、村医诊所、连锁商超、电商平台、农金服务站等主要合作方，整合第三方头部行业资源，丰富服务点服务维度。做强线上“裕农通”乡村振兴综合服务平台，不断丰富线上服务场景，形成好用、易用、愿用的线上渠道。

主要做法

依托金融科技相关技术，构建全方位服务“三农”的生态场景，形成一套综合化金融解决方案。一是资源整合，包括金融、社会、数据等资源的有效整合；二是要素聚合，将生产要素、支持、保障等要素聚合；三是经济撮合，通过信息互联互通提升要素的配置效率，实现农户的增收、企业的增产和提质提效，提升全产业链融合水平；四是服务综合，融合各类金融及非金融服务。

1.乡村场景平台化。一是打好平台组合拳。集成包括智慧村务、三资管理、党群同心、安心养老、建融智医、建融慧学等十二大平台，全面覆盖服务乡村政务管理、三资管理、基层党建管理、养老、就医、教育等多类场景。二是强化顶层设计，搭建土地双平台底座。发挥金融科技优势，与省农业农村厅合作搭建土地流转平台系统和农业生产托管系统。依托分行新一代系统，打通了土地确权库与建行土地流转系统的数据通道，快速开发上线土地流转平台及土地托管功能。实现土地承包经营权流转、抵押、登记、备案等全流程线上办理，构建便民惠民服务体系。

2.服务渠道便捷化。打造裕农通乡村振兴服务品牌，构建“1+1+1+N”便捷服务渠道体系，即“裕农通APP+公众号+小程序+N个线下服务点”。全面覆盖乡村服务线上线下服务渠道，同时实现了平台打通“总行—分行—第三方应用”的用户体系互认，实现与公安、税务、社保、农委、人社、交通等厅局的系统互链，并支持第三方应用方便快捷接入。与农业厅合作研发涉农融资线上登记簿，实现线上收集农户和各类农业经营主体及服务主体信贷需求。同时分行通过裕农通APP、微信公众号、小程序、手机银行等多个线上渠道，搭载精准画像、土地流转、信贷申请等功能，不仅方便了客户应用，还应用数字化裂变方式，让村支两委、裕农通业主、员工乃至农户自身，通过二维码、小程序链接、产品H5页面方式快速裂变，实现人传人的推广，以最快捷的方式将服务送到有需求的用户手上。

3.乡村信用数字化。一是加强平台互链应用。借助分行特色平台能力，应用金税e保社保、医保缴费信息对农户进行批量交叉验证，剔除失真农户数据，对农户进一步增信提供数据支撑。借助大数据平台能力，分析筛选金税e保用户缴费周期、缴费金额、人员年龄，结合农业确权数据农户信息、地块信息建立数据分析模型，与土流平台实时数据交互进行验证。通过与县级区域农经站交换最新数据，进一步完善农户土地质量；在土地流转平台应用人脸识别技术，结合公安人口信息进行实人认证，确保土地所有者身份的真实准确。二是搭建轻量级村委评价平台。针对乡村农户安装使用APP意愿不强、不愿进行过于复杂和繁琐的操作等客观条件，分行依托总行新一代架构，在微信小程序开发上线了农户评价功能。穿透村委会，进行轻量级农户评价平台搭建，丰富画像维度，为各行政村有权评价人提供线上快捷的评价渠道。将农户通过小程序自动推送给村支两委，通过村委有权评价人，批量验证农户种养殖种类、面积、收成、是否涉及黄赌毒行为等关键信息，补充农户画像维度。实现“一机在手，一键评价，实时生效”，与确权数据、农户信息实现一体化应用。

4.金融服务产品化。在总行大力支持下，依托总行系列产品，结合分行农户精准画像，一方面移植裕农快贷信用版、裕农快贷抵押版，并通过土流平台融入精准画像风控元素；另一方面依托土地托管、土地流转双平台，将农村生产经营相关数据线上化，创新吉林分行抵押云贷，不仅融入精准画像，也结合吉林当地情况对产品条件进行根源性创新，同时优化了土流平台流程，充分发挥了科技线上化、智能化优势，实现对生产、生活、资产等重要场景和金融服务的覆盖。

取得成效

一是通过平台组合拳，实现乡村政务管理、农业三资管理、社区治理等工作数字化，实现农村公共服务便利化，提升民生服务质量。二是实现乡村服务点全面覆盖，全省建立线下裕农通服务点7342个，有效覆盖行政村数量6917个，乡村有效覆盖率达到67%，建立了金融服务深入乡村的支点。三是通过平台金融产品的融入以及乡村信用的初步建设，截至9月末，线上收集需求888个，实现全省发放涉农贷款364.99亿元，有效助力普惠金融精准滴灌到农业生产经营的方方面面。四是线上乡村综合服务体系逐渐丰富，截至目前分行通过科技赋能和外延合作，加载了医保、社保、交罚、电费等10大类金融服务功能；嵌入了医疗、劳务、旅游、保险等13大类非金融服务功能。平台“办政务”和“办社保”两个板块合计实现21类政务服务及社保服务功能接入，满足乡村客户实际需求，提升办理政务便捷性。

经验启示

分行乡村振兴服务体系秉承兼容性、灵活性、扩展性、开放性、集成性、实用性等设计特点，有效整合了建行各类金融科技能力，赋能乡村振兴建设。对于乡村振兴拓展工作，有以下几方面的启示。

一是从技术角度来讲，除坚持企业级整合能力外，加强模块化设计将大大提升平台快速对接、快速响应的功能拓展能力，能够有效支撑各个场景下不同功能需求的开发。二是从乡村信用体系角度来讲，应加强数据整合乡村数字化改造范围和力度。一方面能够助力相关部门充分了解乡村全貌，监测政策实施效果，为因地制宜发展乡村振兴提供理论支持；另一方面可有效促进乡村数据在行内的企业级统筹、管理和应用，作为创新助农信贷产品的数据支撑。三是集成了乡村服务入口，形成了线上线下结合并且面向乡村政府、农业主体、个人的千人千面乡村服务工具。

建行吉林省分行充分利用科技优势，走出了政府连接、企业赋能、农民受益的发展之路，为实现乡村振兴注入新活力。

（栏目编辑：杨昆桦）

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