【模式分析】先锋支付：基于互联网支付技术为B端企业赋能

Original 2017-07-04 未央研究 互联网金融

就互联网支付行业发展现状来看，目前针对C端的支付机构的前两大平台已经占据了绝大多数市场份额，就功能属性和技术而言，也处于世界领先的地位。相比较之下，针对B端机构支付市场，则不像前者已经形成垄断格局，在企业服务方面，还具有技术进步的潜力以及商业模式的想象空间。

目前，互联网支付的潜在企业级客户主要包含三类：传统金融机构、传统企业以及网贷平台，这三类机构都面临着信息化转型的需求。对于银行等金融机构尤其是中小型商业银行来说，在大型银行的挤压之下，有错位竞争的需求，受限于营业地理限制的他们更需要基于互联网开展直销银行业务跨区域以获得客户，而中小型银行往往缺乏相应的技术积累和团队来搭建相应的系统。对于企业来说，以往的供应链信息流集中在线下，在支付和清算环节中存在滞后性和无效沟通的问题，而对于内部信息化程度较高的企业来说，如何将信息化的优势覆能于整个供应链也存在问题。正处于监管整改期的网贷平台，对接银行资金存管是其关键需求，因而如何顺利进行对接以保证网贷平台稳定运行，是平台和中小型银行共同面临的问题。先锋支付针对上述机构的不同需求，以支付为核心，提供“互联网+科技+金融”的金融科技能力，为企业、银行和网贷平台等机构提供有针对性的解决方案，助力合作企业的发展。

作为网信集团支付引擎的先锋支付，是一家从事创新支付产品研发，提供金融科技综合解决方案的创新型科技企业。公司于2013年成立，先后获得互联网支付（全国）、预付卡发行与受理（北京市、辽宁省）牌照及基金销售支付结算资质、跨境人民币支付结算资质。公司核心团队来自腾讯、阿里、百度、京东金融等国内外领先的互联网及软件技术企业，公司工程技术人员占比达80%。

未央团队近期采访了先锋支付首席执行官刘刚先生，刘刚在金融行业经验丰富，在支付、咨询及通讯领域拥有超过15年的工作及管理经验，曾经作为腾讯财付通移动支付中心的负责人，全面负责手机支付及O2O支付产品的研发、运营及业务发展，亦负责主要项目，如微信支付、微信红包、QQ钱包及财付通应用。

刘刚详细介绍了先锋支付的现有业务和未来布局，以及他对支付行业发展趋势的看法。目前，先锋支付主要为用户提供聚合支付、供应链金融、直销银行、网贷云平台、资金存管、云钱包和跨境支付六大业务模块。

先锋支付首席执行官刘刚

聚合支付：方便商户拓展支付渠道

聚合支付是先锋支付公司业务的重要组成部分。支付业务的核心主要包括三方面：收单业务、账户系统和清算业务。支付牌照相关政策的趋严，没有牌照做聚合支付的公司为规避做“二清”，公司不能触及和保留用户的个人信息，不能进行资金清算服务。这两个限制政策使得没有支付牌照的公司在其支付方式和运作的效率上受到了较大的限制。而有支付资质的收单机构又缺乏将多种渠道整合的能力，无法提升支付竞争力。为此，先锋支付通过与银行进行系统级别的深度合作，共建互联网支付账户体系和支付系统，以提供速度更快、体验更好的聚合支付产品。

先锋支付与各大商业银行合作开发聚合支付业务，目前主要包括网银支付、手机网页支付两项服务。其中网银支付用于为互联网商家提供多家银行网银的入口，用户选择相应银行后，能够自动生成支付交易，跳转至网银付款。目前此业务支持数十家主流银行的网银。手机网页支付，是采用手机网页方式实现的信用卡/储蓄卡快捷支付产品，目前支持国内12家主流银行。

先锋支付同时致力于打造云账务系统。依托银行，云账务系统在支付时会先将钱转到银行的账户中，再进行其他支付转账业务。这一流程的设计，使得大额理财等对资金量需求非常大的业务也能支持互联网支付方式。强大快捷的多渠道聚合支付是先锋支付各个业务的基石，为直销银行、供应链支付、供应链金融、网贷资金存管等各个业务和产品提供有力支撑。

供应链金融：升级传统行业运营模式

供应链金融是先锋支付重要的发力点之一，目前市场上支付机构面向C端客户的份额格局很难被打破，而面向企业的B端支付市场受到企业本身信息化程度低及人员意识落后等诸多因素的影响而处于落后的状态，和C端的市场创新程度不可同日而语。

先锋支付正是看到了这样的行业机会：通过给供应链上的核心企业提供支付服务，帮助产业实现互联网化，通过支付流程的闭环运作，实现信息流、资金流、物流、商流（合同流）的线上化，来提升供应链环节的效率，并为企业的金融增值服务提供了基础。这其中，资金流和物流的信息化难度最高，加上以往单一的支付服务模式不挣钱，提供的产品难以标准化，导致很少有支付企业愿意进入。

但先锋支付决心进入这个市场，通过提供“支付+金融”的结合服务，以支付的核心——账户体系切入，为供应链企业多方之间提供包含资金流动、终帐、聚合支付等服务，并覆盖线上线下。同时，先锋支付通过和供应链核心企业的核心系统即ERP系统、订货系统打通，能够做到资金流和信息流合一，解决了以往供应链核心企业资金管理效率低下问题。

目前先锋支付已经在几家企业进行了尝试，通过触及供应链的末端——个体分销商，利用B2B2C的模式来打通整个供应链环节。其流程是给供应链末端分销店提供APP，该APP和企业ERP系统打通，使得分销商能在APP上选货和下单，付款后由先锋支付直接通知ERP就可以发货，解决了以往环节中传统金融机构结算效率低下问题，同时节约了大量的人力成本。

在提高了供应链运作的效率并积累了企业相关的大量数据的基础上，下一步先锋支付计划基于供应链上的信息流为其末端的企业提供授信业务，当企业没有流动资金时可以使用信用额度借款。而企业形成的负债未来也可以打包成资产，和先锋支付打造的交易所上的资金提供方对接起来。同时，先锋支付也会为企业的流动资金提供理财业务，真正做到“支付+投资+融资”三合一，满足企业资金运作的全方位需求。

刘刚非常看好这个行业未来的潜力，同时他也指出了存在的问题，即企业内部的信息化程度需要高到一定程度才能匹配支付技术和相应服务，同时，也需要企业主有相关的观念。这些是行业未来需要共同努力的目标。

直销银行：丰富商业银行业务场景

随着银行互联网化的兴起，直销银行的建设成为各个传统银行发展业务的发力点。直销银行依托互联网，将银行的业务搬到线上为用户提供服务。除了没有网点、服务更快更方便外，直销银行对于传统银行最大的意义在于经营范围的极大拓展。全网展业，使得不少中小银行的服务范围从区域迅速扩展到全国。直销银行系统由于尚未形成统一标准规范，导致建设系统的技术成本非常高，需要大量设计和探索。中小银行的信息系统常由软件外包团队开发，但这种模式需要甲方给出明确的系统需求，迭代周期非常长，并且后期缺乏维护服务，无法满足目前中小银行发展直销银行的需求。此外，银行缺少有互联网运营经验的人才，导致产品上线后无法有效的推广，运营响应效率也达不到互联网服务标准，这更加大了直销银行开展的难度。而基于直销银行的互联网属性，使深谙互联网金融产品运营之道的刘刚看到了先锋支付的巨大市场。实际上，在我国800多家商业银行中，开展直销业务的仅有80多家，绝大多数银行都有建立直销银行的需求。

先锋支付采用合作开发、合作运营的模式与相关银行合作。先锋支付与银行共同梳理银行内部系统，并帮助银行建立互联网电子账户体系，深度定制银行的核心系统。系统建成后，先锋支付还提供联合运营服务，借助于多年互联网运营服务经验，策划运营推广方案，帮助银行在线上快速开拓市场。

此外，先锋支付依托网信集团的互联网金融背景，为合作银行提供优质资产，从而解决银行有资金缺资产的问题，实际上是赋能于银行的技术层面，运营层面上又提供了业务层面的金融资产服务。目前先锋支付已上线2家直销银行,刘刚预计2017年先锋支付在直销银行方面的合作银行数目可达到10家。

网贷云平台：降低企业技术门槛

网贷平台不仅需要符合监管合规的要求，在行业进入加速洗牌的阶段，更需要有强大的技术实力、运营能力，才能够在运营成本和获客能力上脱颖而出。先锋支付正是瞄准市场机遇，开发了面向互金企业的一站式网贷系统解决方案——网贷云平台，帮助企业解决系统开发、服务器搭建、支付接入、资金存管接入等一系列技术难题，实现一站式打造个性化网贷平台。同时，通过提供定期理财、活期理财、金交所产品等多样金融产品，自带红包、返利、加息等营销工具，丰富平台运营手段，支持平台快速开展业务。

目前，先锋支付网贷云平台已支持接入多家银行存管系统。同时，还将聚合支付解决方案整合到平台服务中，为网贷企业提供多样的支付服务，进一步使得企业一站式满足合规和技术需求，专注于平台的管理和运营业务。

资金存管：助力网贷公司合规发展

随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷资金存管业务指引》（以下简称《存管指引》）发布以来，监管层对合规的要求日趋严格，网贷行业正在加速洗牌，网贷行业的进入门槛越来越高。网贷公司，特别是P2P网贷中介的资金需要经过银行存管，这一合规要求使得网贷公司与银行对接相应的存管系统成了业界刚需。另一方面，盈利压力越来越大的中小银行也需要网贷公司的沉淀资金作为未来业务的突破口。但不论是网贷公司还是中小银行，由于自身系统设计能力较弱，很难快速实现资金存管业务系统的对接。

为了解决大量网贷机构与银行资金存管业务对接的需求，以及中小银行系统建设能力较弱开发周期长的问题，先锋支付选择帮助银行开发资金存管系统，帮助P2P企业顺利对接网贷资金存管业务。

云钱包：搭建开放平台提升商户服务水平

针对提供C端用户服务企业的支付钱包需求，先锋支付提供了云钱包服务，直接赋予其为用户提供多样化支付场景的能力。目前除了大平台提供的闭环生态系统钱包，其他钱包为用户提供的服务是差不多的。但是如果需要满足用户的多种需求，单一平台从零开始搭建这种钱包比较困难。因此，先锋支付选择做开放的平台，提供两端开放的功能，一端面向上游渠道商户开放多种应用，一端面向下游业务合作方接入多种应用。先锋支付的云钱包实际上是做了一个开放的生态系统。

以网贷平台的钱包为例，先锋支付提供了已经搭建好的支付、积分商城、营销的功能，供平台自己选择使用。另外支付水电费、话费充值等功能，平台独立去做的难度很高，所以先锋支付通过和银行合作打开这个业务模块，再提供给云钱包的商户，免去了其独立接入的繁琐流程和成本。先锋支付希望做成开放的平台，提供不同的服务模块供商家自行选择搭建。

跨境支付：提高人民币境外支付地位

跨境支付方面，目前先锋支付获得中国人民银行的批准开展跨境人民币支付业务，随着国家“一带一路”战略的实施以及“人民币国际化”进程的深入推进，未来人民币国际支付的市场有巨大的成长空间。

先锋支付为企业和个人跨境货物贸易、服务贸易提供人民币结算服务，应用场景很多。先锋支付目前专注于跨境电商领域人民币跨境支付的市场推广，同时积极与地方政府深度合作，谋划切入边境贸易支付等细分市场。中国的企业和商家在传统边境贸易的支付环节以外币支付为主，汇率议价能力薄弱以及需要承受汇率风险，在支付环节存在痛点。先锋支付积极响应政府号召，运用自身多年互联网支付的运营经验以及先进的支付技术，结合边境贸易的特点，优化支付流程、提高结算效率，为边境贸易市场提供一体化的支付解决方案。

刘刚透露，目前跨境支付市场需求强烈，市场竞争并不充分，但跨境支付有别于其他传统支付，跨境支付过程须向贸易两国的监管机构申报，如何设计出解决跨境贸易细分市场痛点的跨境支付解决方案并获得监管机构的支持，改变贸易双方的习惯，是跨境支付企业需要解决的难题。

先锋支付依托自身技术及运营优势，正在支付领域的拓展新的边界、丰富新的模式。旗下产品从客户需求出发，为银行、企业和网贷平台提供互联网化的产品和服务模式，同时为传统金融公司和新型互联网金融公司赋能，助力他们在日新月异的金融变革中发挥自身优势，提高自身竞争力。未来，先锋支付将继续深耕金融与科技的融合，和业内相关机构合作，以更完善的金融服务体系打造更符合行业用户需求的金融科技解决方案。

作者：未央研究

来源：未央网

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