“加量不加价”！车险综合改革9月19日开始实施，车主迎六大红利

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事关几亿车主的车险综合改革终于要落地了！

9月3日，银保监会网站发布《关于实施车险综合改革的指导意见》（简称《指导意见》），9月19日起开始施行。

图片来源：银保监会网站

此次改革是涉及交强险和商车险的一揽子方案。按照《指导意见》，交强险、商车险保额均大幅提升，交强险赔付最高至20万元，商车险三责险最高赔1000万元。《指导意见》明确，引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%。对于车主来说，增加了保额，还降了保费。

“加量不加价”

2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。车险是与百姓关系密切的险种，长期以来也是财险领域第一大业务。车险改革，是涉及几亿车主的大事。此次改革，对于广大车主有何影响？

《指导意见》将于9月19日正式实施，只剩下半个月左右的时间。虽然对于各财险公司来讲，时间紧、任务重，但对于消费者而言，则是进入了坐等“大礼包”时刻。

银保监会相关负责人指出，预计改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。有业内人士称，车主将享受“加量不加价”的待遇。

据上述负责人分析，消费者将真真切切感受到的改革红利包括：

交强险责任限额大幅提升。

总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

商车险保险责任更加全面。

新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。

商车险产品更为丰富。

增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务。

商车险价格更加科学合理。

保险业根据市场实际风险情况，重新测算了商车险行业纯风险保费，同时，商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配。

车险产品市场化水平更高。

逐步放开自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为0.65至1.35，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

无赔款优待系数进一步优化。

改革实施后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。

此外，《指导意见》还指出，提升商车险责任限额，结合经济社会发展水平，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万—500万元档次提升到10万—1000万元档次。

消费者受益明显

“从消费者角度来看，受益还是比较明显的，因为改革的导向是希望整个车险的费用率低一点，赔付率高一点，让整个综合成本率发生一些结构性的改变，让消费者更加有获得感。从改革方案来看，有几个方面能支撑改革的目标，比如说交强险额度的大幅提升，产品会更加差异化、多元化等等。”国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生告诉中证君。

 “以众安保骉商车险产品为例，按照其平均价格2500元来算，附加费用率假设将由35%下降至25%，在承保责任相同，风险结构和行业标准保费不发生改变的情况下，预计商业车险保费将下降13%左右，就可以优惠325元。”众安保险相关人士对中证君表示，“交强险方面，保额大幅提升，分项人伤和医疗费用赔偿限额均有大幅提升。而对于三年或更长时间不出险的家用车客户，则可以在目前保费基础上每年进一步降低约200元。”

“商车险方面，首先在基本不加保费单位情况下，将部分附加险如整车盗抢，车辆自燃，发动机涉水等条款并入主险，大幅增加车辆自身损坏的保障范围。其次，商业三责险最高保额由500万提升至1000万，极大提升人伤责任的保障限额，减少因严重人伤事故导致的车主额外自负赔偿。”该保险人士说。

该保险人士还表示，“商业险的奖惩系统更完善，未来对于出现理赔的客户将综合考虑其三内年的理赔情况，对于偶然出险的客户，其次年保费上涨程度将进一步减少。”

倒逼行业转型

我国车险经过多年的改革发展，取得了积极成效，但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决，高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出。

银保监会财险部副主任尹江鳌说，随着改革的实施，预计市场主体会更加分化。缺乏竞争力的中小财险公司，经营可能会比较困难，但这是市场机制下优胜劣汰的正常情况，也有利于倒逼部分中小保险公司转型升级。

朱俊生分析称，短期内对市场可能的冲击和影响在于：费率市场化可能造成保费增长趋缓，甚至出现负增长；带来赔付率上升、费用率压缩，承保盈利减少，甚至出现承保亏损；造成行业集中度提升，中小主体或面临市场退出风险。

数据显示，去年逾8000亿元的车险保费中，前十大公司市场份额占到85%，前三大公司净利润占比达86%。以此可以看出，中小保险公司处于明显劣势。

“中小主体面临很大的市场竞争压力，可借鉴国际经验，对业务重新定位，主动退出不具有比较竞争优势的车险市场，或者深入挖掘车险的细分市场，培育核心竞争力。”朱俊生建议。

在日前召开的中国人保业绩会上，人保财险副总裁邵利铎表示，市场化品牌价值、定价能力、成本优势、服务能力越来越重要，市场化改革将对风险定价能力强、渠道管控能力强、服务能力强以及成本控制能力强的保险公司更有利。

编辑：徐效鸿

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