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“邮储1000万，1月31日-2月1日，万8！”
“中行，50万，1月31日-2月1日，万8，来个马上能进资金的！”
在一个名为“银行证券羊毛群”的微信群中，类似的信息数不胜数。按照群主和群助手的说法，如果客户能向某银行存入1000万元的存款，按照“万8”的利息，一夜就可以赚到8000元。
记者了解到，他们所做的是“存款冲量”业务，通过“高息”吸引高净值客户将资金存入指定银行，从而帮助相关银行和客户经理完成月末的业绩考核指标，而月末正是他们“收单”和“派单”的好时机，他们也能从中获取不菲的中介费。
“如果你不知道‘存款冲量’，那你不知道已经少赚多少钱了。特别是月末、季末、年末，这个时候市场资金紧张，资金成本较高，有时候客户经理贴息能达到万15。”“银行证券羊毛群”的一位群友向记者表示。“存款冲量”如何操作呢？资金掮客老朱向记者发送的操作指南显示，需要客户注册手机银行，绑定一类卡完成二类账户开户并存入资金，在存入资金时，还需要客户输入开户网点代码或者客户经理代码。“输入代码最为关键。等你入金之后给我截个图，说一下你的姓名，等客户经理验证通过。过几天资金可以出来的时候我告诉你，然后给你贴息。”老朱表示，“存款冲量”的资金一般是100万元起步，高的能达到上亿元。值得一提的是，目前“存款冲量”已经演变成多种形式。一位资金掮客总结称，一是时点冲量，就是资金秒进秒出；二是时段冲量，资金过夜，一般当天下午5点之前存进银行，第二天转出；三是日均冲量，指的是存款停留一段时间，从而推高账户余额的每日平均数；四是月末、季末和年末冲量，每月最后一天存进去，次月第一天转出。更有一些储户研究出了“日切”的方法进行套利，即利用不同银行核心系统每日记账时点的时间差，通过短时间内在多家银行间“踩点”“接力”转存，实现同一笔资金同一日在多家银行同时被确认为日终存款的行为，这导致同一笔资金一天之内就能拿到多份利息。记者以银行客户经理的身份接近一名资金掮客，他表示“我只收万0.5到万1，其他的都给客户。”一位银行人士向记者分析，“这些中介单子多、存款量也大，一个月不少赚。”在“存款冲量”过程中，虽然客户得到了高额的利息，银行客户经理完成了考核或拿到提成，资金掮客也在其中收取了不菲的中介费，但也使得各方处于风险之中。“得不偿失。存款冲量在我们银行内部是明令禁止的，如果被发现了，客户经理会面临惩罚。”一家城商行支行副行长向记者表示。博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为，“日切”一方面可能导致监管数据失真；另一方面则是让国有资产受损，银行成本上升；最主要的是容易形成灰色地带，滋生非法交易，如果不及时制止可能“滚雪球”规模越来越大。“‘日切’是一个很大的漏洞，这会导致银行存款数据不真实。”在某股份行金融科技人员刘磊（化名）看来，“日切”蕴含的风险最值得关注。此外，银行冲量存款的来源不够稳定，极端情况下可能会导致银行的资金链出现紧张，从而影响其正常的经营和发展。在业内人士看来，“存款冲量”的存在原因并不难理解，其中之一就是完成业绩考核指标。“银行的利润主要来自于贷款和存款的息差，想要获得更高的利润就必须多放出贷款，而这就需要吸纳大量的存款资金作保障。”刘磊向记者表示，“存款冲量”对于银行和客户经理而言都具有存在的需求。“存款规模的增长可能不仅是一个经营问题，也是一个‘面子’问题。其他银行的存款规模都在增长，那自己的不涨怎么能行呢？”一家国有银行分行办公室人员对记者表示，为了维护“面子”，各家银行依然会努力提高存款规模，这也是“开门红”中，存款占据重要地位的原因之一。在受访人士看来，杜绝“存款冲量”问题，需要商业银行做好资产负债的测算和管理，同时需要优化业绩考核方式，从单项指标的考核转向综合服务的考核，通过为客户提供财富管理、公私联动等综合服务实现利润。与此同时，还要从科技方面进行识别和堵截，确保统计数据真实。记者关注到，目前已有多家银行因“冲量”被罚。2023年6月，浙江浦江农商银行因绩效考核不合理导致部分基层网点存款“冲时点”被国家金融监督管理总局浙江监管局罚款160万元。2023年10月，云南罗平农村商业银行因公司员工利用“按日贷”冲时点、虚增存贷规模等原因被国家金融监督管理总局曲靖监管分局罚款105万元。针对“日切”套利导致监管数据失真等问题，国家金融监督管理总局河北监管局近日指出，辖内城商行、农合机构应调整核心系统“日切”时间至24点。