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“5年0息，旧车抵首付，限时金融置换政策！”4月25日，中国证券报记者来到北京海淀区特斯拉品牌某体验店，醒目的营销广告牌引起记者注意。该店营销人员小崔告诉记者：“新增购车能做到3年0息，之前还推出‘0首付’购车活动，对接平安银行、微众银行、招商银行等。”
“0首付”“0利息”“0元换新”……据中国证券报记者调研，包括广汽埃安、一汽丰田、东风本田等在内的多个汽车品牌正携手金融机构，推出各类贷款购车优惠活动，其背后与4月发布的《关于调整汽车贷款有关政策的通知》息息相关。在诸多政策利好作用下，汽车市场价格战已从汽车价格蔓延至汽车贷款产品，继汽车金融公司后，商业银行也悄然入局。
“0首付”“0利息”购车
当记者问及Model Y车型时，小崔向记者介绍了特斯拉刚刚推出的“0元季”活动。“现在这款车是24.99万元，有‘0首付’和‘0利息’两种贷款方案。0首付的话，5年月供4722元。0利息的话，首付7.99万元，置换5年0息贷款。但‘0首付’和‘0利息’不能同时享受。”
4月25日，记者咨询特斯拉的合作银行平安银行，该行工作人员小张告诉记者：“昨天才开始有的‘0首付’贷款活动，今天不少客户就来咨询了。购车客户需要先通过银行系统申请，如果是符合贷款要求的客户，后台就会弹出‘0首付’标识，我们就可以继续后续流程了。”
小张表示：“此前别的车企也有‘0首付’贷款，但是没有大力去推。因为对于银行来说，承担的压力比较大，风险比较大。现在市场开出这个口子了，所以对客户的要求会高一些。”
当记者问及“0首付”的贷款利息时，小张告诉记者：“不同车型也不一样。如果是后轮驱动版，费率1%。如果是长续航全轮驱动版，旧车置换的费率1.2%，新增购车的费率1.6%。”
记者调研发现，当前联合金融机构推出“0首付”“0利息”的车企并非特斯拉一家。广汽埃安、一汽丰田、东风本田、奔驰等车企均于近期推出类似优惠。北京某奔驰4S店内屏幕展示的贷款优惠政策 本报记者 张佳琳 摄北京某一汽丰田4S店销售人员告诉记者，该店4月份推出的优惠贷款政策，包括最高8年0首付、1年0利息等。“0首付，支持6-8年长期限贷款。0利率，需交40%首付，三年可0息贷款。二者不可同时申请。”北京西城区某沃尔沃体验店销售人员小苏则向记者表示：“贷款购车的话，可以比全款购车便宜1万元，而且还能免息。分期贷款5年，第一年免利息。车主可在1年后选择提前还款，此时还款没有违约金，所以相当于分期0利息。”
沃尔沃销售人员向记者介绍贷款免息方案
汽车厂家携手金融机构，推出包括“0首付”“0利息”“0元换新”等在内的优惠政策背后，与4月印发的《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（以下简称“车贷新规”）息息相关。招联首席研究员董希淼告诉记者，“车贷新规”明确自用汽车贷款（包括燃油汽车和新能源汽车）发放比例由金融机构确定，最高可达100%，进一步提高居民借助汽车贷款购买汽车的能力。根据此前规定，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例分别为80%、85%。业内人士表示，“车贷新规”的实施降低了消费者购车门槛，让消费者能够享受到真正意义上的“0首付”。事实上，在汽车市场上，“0首付”购车并非新鲜事。但此前往往有严格的特定条件限制，并且厂家或金融机构可能会通过提高贷款利率、手续费等方式平衡收益和风险。“过去所谓的‘0首付’购车，虽然对消费者而言是‘0首付’，实际上是汽车厂家或者汽车金融公司承担了首付款。其他金融机构仍然有首付要求。新规明确贷款比例由金融机构自主确定，如果最高贷100%，那么对消费者和金融机构而言，都是真正意义上的‘0首付’。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏告诉记者。国家金融与发展实验室特聘研究员任涛告诉记者，以前的“0首付”实际上与政策要求相悖，需要通过一些特别操作手段突破政策约束。“车贷新规”则明确“0首付”在政策上具有可行性，避免了暗箱操作可能带来的合规风险，它意味着只要金融机构认为可以，那么政策上便不存在障碍，相当于将风险与定价的自主权真正交给了金融机构自己。董希淼也告诉记者，“0首付”意味着最高可全额贷款，汽车金融公司信贷要求相对宽松，此前也出现过打擦边球的“0首付”现象。而银行一般普遍会比较谨慎，“0首付”相对会比较少。在董希淼看来，“0利息”可能有两种情况，一种是对购车客户不收取利息，由厂家进行补贴；另一种是“利改费”，表面上宣传“零利”，实际上仍要收一定比例的手续费。记者在调研过程中，确实也遇到声称分期免息却要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员向记者表示：“近期才推出的免息政策，但建议客户根据贷款金额和贷款年限来选择贷款方案。以贷款8万元为例，虽然分期2年免息，但分期手续费3000元。”在诸多政策利好作用下，汽车市场迎来激烈的“价格战”。当前，部分车企以价换量抢占市场份额，车市降价频繁。4月以来，已有超10个新能源汽车品牌宣布降价。除了车企竞争激烈，汽车金融市场竞争也在悄然升温。董希淼告诉记者，从供给主体看，提供汽车消费金融服务的主要有商业银行（汽车贷款、信用卡购车分期）、汽车金融公司（汽车贷款）等金融机构以及其他平台（如小贷公司）。4月17日，据中国一汽官网消息，一汽汽车金融有限公司全面调整汽车贷款首付比例，推出“0首付”金融产品。此外，东风汽车金融有限公司、天津长城滨银汽车金融有限公司、奇瑞徽银汽车金融股份有限公司、大众汽车金融（中国）有限公司等均于近期“官宣”上线“0首付”金融产品。中国证券报记者调研发现，商业银行也在陆续入局这场汽车金融“价格战”。除了特斯拉的合作银行，江苏银行一位工作人员向记者表示，该行推出汽车分期“0首付”活动。新能源汽车分期费率低至0.16%，还款方式为等额本息，提前还款会有违约金。招商银行信用卡中心官网显示，将于5月23日启用新版《招商银行专享消费分期信用卡购车分期业务协议》。新版协议将还款模式从等本等息调整为等额本息。长期来看，有助于消费者节省更多利息成本。“‘车贷新规’出台对消费者无疑是利好，有助于降低消费者购车门槛和成本，助力消费升级，提升消费者获得感。促进大宗消费需求回暖，释放汽车消费市场需求潜力，助力消费和内需稳步恢复。同时，汽车销售和经营改善，有助于促进汽车创新发展。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉记者。在周茂华看来，相比政策直接补贴，“车贷新规”可以发挥市场资源配置作用，有助于提升政策刺激效果与可持续性。娄飞鹏也表示，“车贷新规”可以充分发挥市场力量的作用，给金融机构和消费者更大的选择权，既支持鼓励汽车消费又让市场自主选择。此外，任涛表示，由于客户购车门槛降低，一些新的购买力或进入汽车市场。为抢夺客户，可能会在汽车市场引发新一轮的“价格战”。“车贷新规”为汽车厂商、汽车金融公司以及其他金融机构之间的合作提供了更多可能性，当然也在一定程度上会加剧汽车信贷提供方之间的竞争。对于消费者而言，董希淼建议消费者购车时要根据自身能力选择合适的车型和贷款，不能因“0首付”“0利息”而盲目借贷，不能超出个人偿还能力去借高额贷款，要把自己的债务水平控制在可负担范围之内。