净息差，降至1.53%

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日前，国家金融监督管理总局发布2024年三季度商业银行主要监管指标情况，在效益性指标方面，银行净息差降至进一步收窄，非利息收入占比也有所下降。

业内人士指出，下一步，银行应加强运营成本和负债端成本管理，进一步提升中间业务收入，应对息差持续收窄的压力。

净息差环比下降

据国家金融监督管理总局统计数据显示，今年三季度商业银行净息差降至1.53%，较今年二季度下降0.01个百分点。

具体来看，大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、民营银行、农村商业银行、外资银行三季度净息差分别为1.45%、1.63%、1.43%、4.13%、1.72%、1.44%。

其中，除股份制商业银行和农村商业银行的净息差与上季度持平外，今年以来，大型商业银行、城市商业银行、民营银行、外资银行的净息差均呈下降趋势。

数据来源：国家金融监督管理总局

与此同时，商业银行非利息收入的占比也持续下降，进一步拖累了银行营收增长。数据显示，今年三季度商业银行非利息收入占比从二季度的24.31%进一步下降至22.95%。

贷款利率同步下行

今年以来，为应对净息差收窄压力，控制负债成本，商业银行存款“降息潮”持续蔓延。目前已形成国有大行“领衔”、股份制银行迅速跟进、地方银行陆续追随的常规节奏。

11月以来，包括福建华通银行、江西裕民银行、辽宁振兴银行在内的多家银行加入存款利率下调阵营，部分银行下降幅度达25个基点。

值得注意的是，在商业银行不断压降负债成本的同时，当前贷款加权平均利率水平也在不断下行。

2024年三季度货币政策执行报告显示，贷款加权平均利率持续处于历史低位。今年9月，新发放贷款加权平均利率为3.67%，同比下降0.47个百分点。其中，个人住房贷款加权平均利率同比下降0.71百分点。

2024年9月新发放贷款加权平均利率情况

数据来源：中国人民银行

招联首席研究员董希淼表示：“今年以来，LPR（贷款市场报价利率）多次下降，以及银行加大向实体经济减费让利，都难以避免对商业银行利润、净息差造成压力，在这种情况下，下调存款利率、压降负债成本，成为商业银行的选择。”

探索收入增量

不少业内人士认为，在净息差收窄趋势不改、非息收入下滑的背景下，如何维持经营业绩增长、探索业务增量，成为了当前各家银行亟待破解的难题。

董希淼表示，净利息收入仍是当前和未来一段时间银行主要收入。下一步，银行应采取措施延缓息差下滑趋势，特别是应把握好降息的时机、力度、节奏，在稳增长、防风险、调结构中寻求更有效的平衡。

融360数字科技研究院高级分析师艾亚文认为，应对息差持续收窄的压力，银行应夯实负债基础，提升资产端的资产质量，加强运营成本和负债端成本管理。

“对银行来说，应把握主动权策略，加强多维度的风险管理，进一步提升中间业务收入，创新服务提高客户黏性。”艾亚文表示。

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