一家之言 | 校园贷"开正门"也要防风险

大学生是一个特殊的信贷群体，不能将其等同于一般的“多金”客户。银行在为校园贷“开正门”的同时，也要注意防范可能的风险，满足学生基本消费需求，限制不合理的高端消费，严防资金进入高风险领域，并努力降低信贷成本，减轻学生群体的消费负担。

随着中行、建行等国有商业银行陆续开通校园贷业务，这个曾经被网贷平台“玩坏了”的特殊消费金融市场有望恢复秩序。

“裸条借贷”“暴力催收”“欠贷自杀”……近年来，校园信贷市场乱象丛生，不仅给金融市场带来风险，也成为严重的社会问题。商业银行为校园信贷“开正门”，有利于引导形成良好的校园金融秩序。从新发行的两款校园贷产品看，年化利率只有5.6%，不到互联网金融借贷产品的1/3，更不及高利贷产品的一个零头，有了低息正规的金融产品撑腰，相信那些依靠非法手段生存的校园高利贷再难掀起大的波澜。

不过高兴之余，不免让人有些担忧。早在本世纪初，不少商业银行就开始“跑马圈地”，推出针对学生的信用卡业务，2006年我国在校大学生持卡比例达到15.1%，2007年上升到24%。然而，一些银行业务员为了抢生意，不分年龄、不看信用、不管收入，让很多缺少自控能力的大学生迅速沦为“卡奴”，学生过度透支信用卡、家长被迫还债事件频发，增加了银行发卡风险，也引发学生家长不满。最终监管部门不得不收紧对校园信用卡业务的管理，各商业银行也相继叫停了大学生信用卡业务。

如今的校园贷，虽然是以贷款的形式发行，但其自助申请、循环出借、全额提现等特征，却与传统信用卡业务十分相似，同样存在着过度消费、违规使用、无力偿还等风险。银行是资金使用的“把关人”，既要对出借人的资金安全负责，也要对借款人的资金使用负责，把合适的资金配置给合适的人群使用，是银行肩负的重要职责，也是防风险的必然要求。因此，在商业银行大举进军校园的同时，千万不能忘记防风险，以免重蹈当年校园信用卡的覆辙。

首先，要全力满足基本消费，不断提高助学贷款资助水平。与学业有关的消费贷款，应该得到最大限度的支持和满足，并尽可能地使低息、长期的国家助学贷款惠及每个需要的学生，切不可让贫困学生陷入借高利贷交学费的窘境中。2015年，经办国家助学贷款的国家开发银行为250万学生发放了助学贷款，资助人群占比6.7%，生均6700元，而美国同期有近七成的大学生依靠贷款完成学业，其中固然有两国高校学费和消费习惯的差异，但也显示出我国助学贷款资助比例、额度仍有较大提升空间。

其次，要审慎控制高端消费，严防资金进入高风险领域。打开某互联网金融平台网站，其针对大学生的分期消费产品主要是Iphone7手机、LV钱包、香奈儿香水，这些在成年人看来都近乎奢侈品的东西，被以信用消费的名义推销给普通大学生，必然会引发潜在的金融风险。针对普通大学生的消费信贷应该有基本的用途限制，银行不能为了放贷而鼓励放纵大学生进行不合理甚至不合法的消费，应当从严审核资金用途，对于借贷资金提现的，要严防用于炒股、赌博等违法违规行为；对于大额不合理消费的，要限制其贷款额度、督促其提供合理的还款计划，帮助大学生树立正确的消费观念。

最后，要努力降低信贷成本，减轻学生群体的消费负担。坐火车，学生可以享半价；去景区，学生可以享优惠，就连某些品牌的手机、电脑，也有专门针对学生群体的教育优惠计划。在全社会努力为学生群体减负的同时，银行经营校园贷也应像“三农”、小微贷款一样，坚持保本微利的基本原则。校园贷的经营主体虽然是商业银行，但切不可完全商业化，不可把学生这个特殊群体等同于一般的“多金”客户，一味追求利润最大化。当然，实现这一目标离不开政府的有力引导，可以对校园贷采取贴息免税、定向降准等支持措施，提高商业银行经营校园贷的积极性，也进一步降低学生群体的信贷负担。

来源：《 人民日报 》（ 2017年06月02日 17 版）

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