P2P整改备案进度琅琊榜TOP 80（11月）

免责申明：本文根据各平台官网、APP及中国互金协会披露的信息进行统计评分，更新日期为2018年11月23日。整改备案进度领先，并不意味着平台一定会通过整改备案。评分结果仅供参考，不构成任何投资建议！如有疏漏或不足之处，欢迎联系我们[e-mail]。

一、整体情况
 

和上期相比，本次榜单保留了其中57家平台，新增了23家平台。保留平台中，44家得分上涨，整体平均上涨3.7分，中位数为3，其中微贷网，开鑫贷，91旺财分数上涨超过10分；4家平台得分下降，整体下降幅度不大，平均下降2分，中位数为1.74，下降的原因主要为这些平台未及时更新10月运营数据。新增的23家平台，平均综合得分为86.5分，其中桔子理财和宜贷网表现较为突出，分列第7和8名。新增平台中有15家平台（占新增平台总数65.2%），在榜单40名以后。

本期上榜平台，80分以上的有74家，占92.5%；90分以上的有33家，占整体的41%，其余得分均在70分以上。信息披露一项，各平台平均得分为80.4，有7家平台得分低于60分；禁止性一项，整体表现较好，均在85分以上，其中90以上的有78家，占整体的91.8%。

项目信息的披露有所改善，但依然存在一些问题。微贷网、91旺财已披露底层标的信息；宜贷网已于11月16日下架了预约宝产品；但仍有8家平台的自动投标产品，未对其底层标的进行详细披露，或显示“匹配中，无具体散标信息”等描述。除此之外，有35家平台贷后跟踪信息缺失；20家平台未明确说明出借人完成债转之后，对借款人进行通知。

风险管理与出借人保护一项，保留的平台中有10家对其风险提示内容进行了补充，但从官网披露的整体情况看来，各平台对出借人的风险提示与禁止性行为的提醒方式，应更加醒目一些。绝大多数（65%）平台的风险提示未弹出经出借人确认，或默认勾选了确认选项；有17家平台（20%），仍未强制要求出借人在充值前进行风险测评。银行存管方面，目前通过测评的银行增至42家，陆金服、小赢网金、泰然金融、银谷在线未实现全量业务的资金存管。

来源：零壹数据

二、代表性平台点评

1、  微贷网

本次蹿升到榜首，综合得分96.04分，较上期增加了13.26分。主要原因在于，平台对自动投标业务（优选智投、X智投）的底层标的详情披露进行了优化，并且公示了“信披标准2017”中强制要求披露的全部项目。目前，平台自动投标业务的底层标的详情，于APP和PC端均可查看。除此之外，微贷网还增加了信息披露专项负责人信息。微贷网在出借人风险提示方面表现较好，投资产品的每个界面都有风险提示，且位置明显。在信息披露专栏，微贷网还设立了“信息公告一栏”，对异常客户及逾期黑名单进行公示。

2018年 8月，微贷网宣布已向美国证券交易委员会提交了招股说明书；11月15日晚，微贷网于纽交所正式挂牌上市，股票代码WEI，开盘价10.50美元，较10美元/股的发行价涨幅5% ，公司总市值达52亿元人民币。

2、  桔子理财

本期新增平台，为纳斯达克上市公司乐信（股票代码：LX）旗下网络借贷信息中介服务平台，本次以综合得分94.73位居第7名，且禁止性规定一项获得了满分。其自动投标业务披露了待匹配标的信息，且披露项目较为完善；在项目介绍的退出机制中，明确提示了“存在持有债权未全部转让完成将无法退出的风险”等风险。桔子理财还在其信息披露专栏下还设立了“存管报告”栏目，按月发布由存管银行出具的存管报告，供用户查阅。

 桔子理财的借款项目均来自分期乐商城的消费分期借款，截至10月末，官网显示其待还余额为127.2亿。

3、  懒财网贷

本次综合得分94.46分，位列第8名，其禁止性规定一项更是获得了满分。目前，平台已获得ICP许可证，并且已经提交了自查报告。截至10月末，平台官网显示累计借贷金额超过222亿元，待还余额为9.1亿元。

懒财网贷在机构信息、运营信息、项目信息三个方面的披露均超过9成，且有完整的三项审核信息。出借人保护及风险管理方面，平台做的较为细致，会在用户第一次登录及浏览产品时弹出风险提示界面，并根据风险测评结果对出借人进行分级管理。当出借人投资风险等级不对等的项目时，会弹出“风险等级不对等”等提示，供出借人确认是否继续出借。

4、宜贷网

本期新增平台，综合得分94.46分，位居第8，禁止性规定一项获得了满分。11月16日，宜贷网正式下线了“预约宝”产品，此前该产品并未披露待匹配标的详情，目前平台可投标的均为散标，项目详情披露完善，并对出借风险进行了提示，提示位置明显（首行）。平台在信息披露方面做得较好，整体披露9成以上，并且披露了全部三项审核信息，并且还在信息披露的风险管理一栏中，设立了反欺诈专栏，介绍反欺诈行和欺诈信息的公告。截至10月末，宜贷网待还余额为44.1亿元，且已经提交了自查报告。

5、91旺财

本次以综合得分92.93分，位列第13名，较上期增加了10分。主要原因在于其披露了自动投标业务的底层标的详情，项目详情披露完善，且对于每一个底层标的都做了“可能产生的风险结果”的详细提示，提示位置明显。91旺财在信息披露专栏中的“对外公告”中，披露了《网络借贷资金存管报告》，供用户查阅（目前更新至2018年9月）；平台还披露了全部三项审核信息。截至10月末，91旺财待还余额为16.7亿，且已经提交了自查报告。

三、 评分标准

《P2P整改备案进度琅琊榜》参照互金整治办在8月发布的《P2P合规检查问题清单》（下文简称“108条”），根据平台官网、APP及中国互联网金融协会等渠道公开的信息，依据如下标准进行评分。

选取“108条”中信息公开获取的53条（详见备注1）进行评分，同时加入对ICP许可证和是否提交自查报告的考察。根据考察项目的相关性和重要性，榜单的指标及权重构成如下：信息披露（30%），禁止性规定（25%），风险管理及出借人保护（35%），自查报告（10%）。

由于国家已经暂停P2P网贷ICP许可证的办理，需在备案后根据监管及主管部门的办理指引申请，因此榜单暂不将ICP许可证一项列入总分计算中，仅在榜中披露各平台ICP情况（已获取ICP许可证记为“1”，未获取记为“0”），供读者查看。

平台入围标准：零壹数据统计到的待还规模排名靠前且正常运营的平台，本期选出80家进行测评，较上期增加20家（详见备注3）。以后将酌情继续增加平台数量，指标和权重也会根据合规整改进度和政策变化进行调整。

备注1：

本榜单选取的“108条”中可公开获取的53项进行考察，分别为：

违反禁止性规定—第3条、第4条、6-10条，12-19条、21-23条、26条、30条、31条；

违反法定义务及风险管理要求—第32-24条、38-40条、第44条、第46条、第47条；

违反信息披露相关要求—第69-73条、第76条、78-80条、82-85条；

未履行对出借人与借款人的保护义务—第53-57条、第59条、第60条、第66条、第67条；

其他违反有关法律法规、监管规定的情形—第107条。

备注2：

截至2018年11月23日，通过测评的存管银行：北京银行，中信百信银行，招商银行，恒丰银行，华夏银行，廊坊银行，厦门农业商业银行，北京中关村银行，包商银行，武汉众邦银行，中国建设银行，平安银行，上海浦东发展银行，厦门银行，上饶银行，海口联合农村商业银行，上海华瑞银行，浙江泰隆商业银行，中国民生银行，广发银行，浙商银行，厦门国际银行，宜宾市商业银行，新网银行，海口农村商业银行，重庆富民银行，西安银行，渤海银行，徽商银行，晋商银行，杭州银行，青岛银行，浙江民泰商业银行，内蒙古陕坝农村商业银行，北京农村商业银行，内蒙古鄂托克前旗农村商业银行，上海银行，江西银行，重庆农村商业银行，安徽新安银行，天津金城银行，乌鲁木齐银行。

备注3：

本期名单增加了：桔子理财，宜贷网，厚本金融，白菜金融，真金服，铜板街，铜掌柜，普惠家，银谷在线，随手记，融金所，恒慧融，首金网，麦子金服，华夏信财，抱财网，懒投资，冠e通，e路同心，合众e贷，微银易贷，惠农聚宝，新升贷。去掉了暂未接入银行存管的小牛在线、红岭创投，以及逾期争议的易通贷。

（来源：零壹数据）

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