江苏省互金协会秘书长陆岷峰：维护消费者合法权益就是维护平台的切身利益

2018年，P2P网贷遭遇了十年来最严重的爆雷危机。出借人成为这场危机最直接的受害者，而由此引发的信任危机让留存的P2P网贷平台成为这场危机的间接受害者。

进入2019，经历行业的“至暗时刻”，P2P网贷平台该如何整装再出发，切实做好出借人权益保护，回应来自各个层面的质疑，重获信任。

值3.15国际消费者权益日来临之际，零壹财经·零壹智库策划“网贷3.15：保护出借人权益平台在行动”专题，邀请行业高管、学者、专家，对此进行解读。

本文为零壹财经“网贷3·15：保护出借人权益平台在行动”专题之——专访江苏省互联网金融协会秘书长、南京财经大学中国区域金融研究中心首席研究员。

作为互联网金融消费者与平台之间的桥梁纽带，互联网金融协会在纠纷的协调与沟通，以及互联网金融消费者的保护层面能发挥重要的作用。 

在过去一年多时间中，江苏省互联网金融协会在金融消费者权益保护层面做了大量工作和新的尝试，特别是针对中老年这一金融消费者中的弱势群体。 

在3·15到来的前夕，零壹财经专访了江苏省互联网金融协会秘书长、南京财经大学中国区域金融研究中心首席研究员陆岷峰教授，他对平台如何进行出借人保护提出了四点建议，包括要坚持合法合规发展、完善信息披露制度、加强出借人个人信息保护以及强化企业社会责任意识。 

而对于个人如何保护自身的合法权益，陆岷峰建议首先要选择正规投资平台，其次要加强事前风险测评，另外还要不断提升自身的投资决策能力。 

零壹财经：P2P网络借贷服务也是一种类金融服务，但又区别于金融机构，您认为二者的消费者有什么区别？ 

陆岷峰：首先，二者客群性质不同。网络借贷服务消费者以长尾消费者为主，金融机构的消费者以高净值客户为主； 

其次，消费渠道不同。网络借贷服务消费者偏好通过互联网渠道进行消费，而金融机构的消费者既有偏好互联网渠道，也有偏好传统线下消费，在线下消费时主要采用面对面消费的方式； 

再次，网络借贷服务消费者选择网贷平台时主要通过透明度、品牌等方式选择，而金融机构的消费者主要考虑自身消费的便捷性； 

零壹财经：早在2015年，国务院就已经出台金融消费者权益保护的相关文件，要求从金融消费者的财产权、知情权、自主选择权、公平交易权、受教育权、信息安全权等方面切实保护消费者权益，作为一种新兴业态，P2P网贷在出借人保护方面和传统金融机构在消费者保护方面侧重有何区别？ 

陆岷峰：二者主要区别也有三点，一是P2P网贷在出借人保护方面更加强调对网贷平台的规范；二是P2P网贷在出借人保护方面更注重引导其合理维权；三是传统金融消费者保护更加强调消费者消费体验度、消费的便捷性。 

零壹财经：108条对于出借人和借款人的保护义务、以及网贷平台的信息披露要求都做出了详细规定，从消费者权益保护的角度来看，监管为什么做出如此详细的规定？ 

陆岷峰：P2P网贷的消费者主要是在线上进行消费，而消费的依据就是通过网贷平台的信息披露获取，借助网贷平台的信息披露分析项目的风险等级、平台资质等，然后综合进行考虑，选出优质的平台，所以108条对信披要求比较严。 

零壹财经：如何看待当前的网贷市场环境，我国P2P网贷平台消费者权益保护在现阶段有哪些问题？ 

陆岷峰：首先，网贷平台信息披露的质量有待提高，部分网贷平台披露虚假信息，欺骗消费者；比如很多信息披露都是以图片形式呈现在网站上，但是图片可以作假，网贷投资数据不进行实时更新。 

其次，维权成本高和举证难的问题。

与传统金融机构不同的是，互联网金融平台通过互联网来销售产品和拓展业务，面对的互联网金融消费者人数众多，居住于全国各地，缺乏有效组织；互联网金融的交易通过非面对面的方式进行，从开立账户、条款说明到签署合同都是以无纸化方式在虚拟空间中进行，最终这些电子合同和数据都保存在平台的服务器中，但这些电子数据易遭篡改和灭失。

当互联网金融消费者权益受到损害时，由于空间距离和难以获得明确的合同证据，存在维权成本高、举证难的困境。 

再次，信息安全和隐私保护的问题。

移动支付、P2P网贷、股权众筹、互联网理财产品销售等平台在给人们生活带来极大便利的同时，也存在泄漏个人信息的可能性。

客户在最初使用互联网金融平台时，会涉及注册姓名、证件号码、联系方式、银行账户甚至密码等大量敏感信息，这些个人信息一旦泄漏给不法分子，可能造成客户资金损失。 

零壹财经：正常状态下，协会对于出借人合法权益保护的发挥的作用是什么？ 

陆岷峰：行业组织作为互联网金融消费者与互联网金融平台之间的桥梁纽带，对纠纷的协调和沟通，以及互联网金融消费者的保护往往起到了非常好的效果。

因此，应健全互联网金融消费者权益保护的行业自律组织，进一步完善互联网金融消费者保护的自律机制。同时，对互联网金融行业协会在金融消费者保护方面的基本职责进行规范，充分利用他们的一线地位，推动互联网金融业自律规则的建设。 

还可借鉴英国的《银行业守则》制定自律性守则，强调互联网金融平台对互联网金融消费者的基本承诺规范。利用同业自律组织的优势，规范和约束互联网金融同业的行为，主动解决互联网金融同业普遍存在的具有代表性的典型问题，赢得互联网金融消费者的信任和支持。 

此外，由一行二会等多个国家部委指导建立的中国互联网金融协会，在推进互联网金融标准化建设、加强互联网金融知识普及教育、加强对金融科技的国际跟踪研究和交流、保护互联网金融消费者合法权益等方面将大有可为。 

零壹财经：江苏省互联网金融协会在推动出借人合法权益保护方面，做了哪些工作？有哪些经验可供借鉴？ 

陆岷峰：在过去一年多，出借人权益保护是江苏省互联网金融协会很重要的工作之一。

首先是在制度上，制定针对平台出借人保护的相关规范指引，2018年3月5日，协会出台全国了首份《江苏省互联网金融从业人员规范（试行）》。要求会员单位对从业人员进行规范管理。7月份，出台《江苏省互联网金融平台线上巡查管理暂行办法》。 

其次成立金融消费者权益保护的组织。2018年3月14日，江苏省互联网金融协会、江苏省消费者权益保护委员会与江苏省互联网协会联合成立“江苏省互联网金融消费者权益服务中心”。

这也是全国范围内的首创，开辟互联网金融权益保护的“服务通道”。服务中心按照“部门联动、行业自律、社会支持”的原则，提供“咨询、沟通、教育、援助”四大项服务，共创安全健康的互联网金融消费环境。 

再次，针对老年人金融知识相对匮乏，权益容易受损的现状，协会在2018年3月30日，联合江苏省老年大学协会和凤凰网江苏频道主办江苏老年示范大学巡礼2018退休第一课，倡导老年人理性投资，科学理财，规避理财中的风险。2019年1月，协会与江苏省老年大学签署战略合作协议，今年将多次举办线上直播以及线下金融知识授课教育，给老年群体提供日常专业金融知识咨询，举办打击非法集资进行社区活动，积极引导老年群体合理维权。 

零壹财经：对于未来平台的出借人合法权益保护，您有哪些期许与建议？ 

陆岷峰：首先平台要坚持合法合规发展。对于互金平台而言，维护消费者合法权益，是让企业能够健康、快速发展的核心之一，也是平台持续发展的前提条件，也是在维护平台的本身利益。

因此，平台的首要任务是合法经营，不开展有可能误导消费者的宣传活动，不对未经相关部门核准的产品和服务提前宣传。 

其次要完善信息披露制度。平台需认真履行信息披露义务，按照监管规定披露借贷双方权利义务及相关金融产品的利率、风险等涉及消费者利益的事项。

同时平台应建立消费者风险等级制度，对消费者开展风险等级划分，将不同的产品出售给与其风险承受能力相对应的消费者。 

再次，要加强出借人个人信息保护。随着互联网时代的到来，大众对于个人信息安全的要求越来越高。一旦消费者个人信息遭到泄露，不仅会大幅降低消费者之前对于平台建立的信任，还可能导致挤兑的情况发生。

因此平台需要加强自身技术研发力量的建设，通过技术手段提升平台技术安全等级，从而有效应对消费者个人信息泄露的风险。 

最后还要强化企业社会责任意识。“诚信与责任”是当今企业在运营过程中备受关注的问题，互金平台不仅要坚持合法合规经营，更应当具备企业社会责任感，做诚信与负责任的企业。 

零壹财经：对于出借人如何维护个人合法权益，您有哪些建议？ 

陆岷峰：个人认为主要有三点建议，首先是选择正规投资平台。

一方面，对于互联网线上平台，互联网金融消费者可以通过前期尽可能充分的线上平台尽调解决信息不对称的问题。例如通过媒体、第三方评级机构、机构的以往销售记录和其他消费者对其评价等渠道获取有用的信息，进行理性判断，而非盲从或单纯追求高收益。

另一方面，互联网金融消费者可以综合考评，选择银行、信托等线下正规金融机构进行投资。当前在不合规网贷平台出清过程中，建议出借人至少要远离到目前为止银行存管仍没有全量上线的平台，即使是全量上线的平台，也要根据地方监管部门对平台行政核查的结果再决定是否继续投资。 

其次，要加强事前风险测评。

理性投资的原则是“事前风险防范大于事后维权”，金融消费者在购买金融产品前应该做好风险测评，了解自身的风险承受能力，并根据自身的风险偏好选择风险等级相匹配的产品，从而作出理性判断。 

再次，要提升自身的投资决策能力。

一方面，互联网金融消费者需要通过多渠道学习金融知识、提升风险识别与防范能力，增强自身的维权意识及法律意识。

另一方面，侵权事件发生时，金融消费者要学会通过向相关部门投诉举报、外部调解、仲裁和诉讼等多种渠道进行维权。此外，互联网金融消费者在投资时，可以考虑选择购买保险。如果利益受到损害，会有保险来缓解一部分经济压力。

（来源：零壹财经）

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