我们离财务自由的距离

（这首歌来自我很喜欢的播客《日谈公园》和《大内密谈》的主播青年和小伙子。）

关于财务自由，真的是一个老生常谈的话题。

年轻一点的，都盼着能早点财务自由，环球旅行。

像我这么年纪大点的，就盼着能财务自由，免受房贷和子女教育的压力。

再大一点的，也盼着能财务自由，以免工作突然丢了，养老无望。

1

我们为什么会想要财务自由呢？

回顾对财务自由的渴望，会发现我们这代人面临几个变化。

第一个变化是互联网发展、信息传播加速。

自媒体兴起，利用各种“90后CEO”、“18 岁创业者”、“硅谷创业天才”这样的标题制造对立和焦虑。原本跟身边朋友比还混得不错的，不得不跟全中国混得最好的那批人比。

你刚毕业拿到一份比隔壁同学赚得多的工资，正在得意，结果听说阿里做算法的应届生年包 60 万。

你终于花了几年拿到了几十万的年薪，交的税比老家同学的工资还多，正在嘚瑟，结果听说同龄创业者已经身价上亿。

你也下海创业，祖上冒青烟，赚了一大笔，正在想着休息，结果听说同龄的某哥们已经去纳斯达克敲钟了。

真的累。

我有个很羡慕的创业者，作为合伙人成功把公司做到了 E 轮。按理说应该挺开心吧？上次吃饭愁眉苦脸。一问，是他上次见到个同龄人靠比特币发了家。他跟我说：我这辛辛苦苦创业个什么劲呢？

一切焦虑都来自于“听说”。

榜样代表的是有人跑得比你快，但后面，还有人追。

这就是第二个变化：年轻人的快速追赶。

我自己在滴滴收到过 20 年产品经理的简历，对比成长快速的 2 年的产品经理，真的没多少优势。

前几天还跟朋友聊到，像字节跳动的一线岗位，基本不会考虑 30 岁以上的；阿里也传出消灭 30 岁了还没到 P8 的“中年人”；我在滴滴同职级的老同事里，年纪都算偏大的，D8、D9 都是以 90 后为主。

做互联网的更加焦虑，就是由于互联网行业的大多数高阶岗位，也都是年轻人在位，门槛其实并不算太高。更年轻的新人加入后，替代可能性很大。（在播客也聊过这个：【三五环·第9期】一半聊数据，一半敬自由-数据产品经理Sarah）

榜样在制造焦虑，追赶者也在制造焦虑。所以大多数人总觉得钱赚的少，再延伸一下，就会觉得，要是“足够有钱”，问题可能就解决了。

2

但事情没那么简单。

首先得定义下，什么叫“足够有钱”，什么叫“财务自由”。

前几天刚看到李诞说的，他能够很无所谓地生活，需要几个亿。身边的朋友定义也不同，最便宜的要几百万就行，大多数要几千万。

这个数字有个问题，就是它是固定的。可是我们每个人的锚定物：身边的人，不是固定的。

假设一个场景，你原本觉得一年花 30 万就够了，所以理财年化在 15% 的话，200 万恐怕就可以财务自由。但要考虑到的是，你的欲望可不是固定不变的，再过两年，同龄人都开上宝马奔驰了，你一年 30 万就显得拮据。

所以如果一个人是为了“足够多的钱”，而不是“自由的生活状态”，那其实多少钱都是很难满足的。我身边认识的身家不低的老板们，也从来忙得跟狗一样，从来没有觉得足够自由。

对比来看，如果真的很崇尚自由的，在大公司的更多一些。他们找个清闲的部门、找个有关系的老板，朝九晚五，降低收入预期，享受生活就好了。

财务和自由是两码事。

经常喊要财务自由的人，是企图用财务来达成自由，结果反而钱永远赚不够，自由也永远追不到。

财务自由财务自由，只盯着财务反而得不到自由，很讽刺。

3

我们把问题简化下，假设真的可以用“固定值”来财务自由，我们看看可能性如何。

就以不高不低的 2000 万为例，看作为互联网人有哪些财务自由的机会。

如果你能够在互联网巨头企业做个中管，并且拿到满意的薪水，比如 200 万，那收入-所得税-日常开支=每年积蓄，大概算是 100 万。那需要 20 年才能攒出足够的钱。

这种薪资，一般至少需要阿里 P8 或者同等职级才能拿到，给得起这样薪资的，放眼全国，恐怕不超过 2000 个。我们暂且特别乐观，算有 5000 个。我搜到的一个 2018 年的统计数据是，互联网从业者有 2000 万。这个比例大概是 0.025%。

也就是说，你得奋斗到前 0.025%  才能在 20 年内达到 2000 万的财务自由。

在非巨头公司的准独角兽公司，年薪 80 万基本就到顶了，要到 2000 万遥遥无期。那如果去创业公司，无非就是拿期权。

期权就要上市才能兑现，今年上市的互联网公司，像拼多多、B 站、瑞幸、爱奇艺、虎牙等等，一定能带来不少千万富翁。但这些千万富翁，势必要在非常早期加入，才能拿到足够多的期权。

比如我在滴滴认识的绝大多数中高阶的同事，期权相当于一个或者 n 个年终奖的量级，完全不够兑现千万的。只有几个工号在 100 以内的，才有机会。

那若说你在最早期（A轮-C轮）加入一家公司，并且成功跟随它上市（当然通常是 4 年行权期限，运气好可以 4 年后带期权跳槽），这个运气，真的不亚于 0.025% 中奖的概率了。

除了打工赚工资、期权，是不是还有别的途径？

比如创业？

坦白说，如果计算数学期望的话，创业成功概率*收益+创业失败概率*损失，通常来说是个负值，风险收益比远高于刚刚说的两个途径。金叶宸老师据说未来会写一本《创业致贫》，讲述他创业失败的那些朋友们的故事。我们拭目以待。

比如炒房/炒股？

炒房在十年前还是有很大机会的，那时候我们这代人还没啥资本。

股市在这两年倒是涨势喜人，特斯拉、美团、拼多多操作够好，都可以资产翻番。但同样的，要赚 2000 万，你不得先有 1000 万不惧风险的流动资本吗？

要我说最低成本空手套白狼的机会，这十年里我只看到过一次，就是虚拟币割韭菜。

然而身边真正套利的，也非常多。套进去的比套出钱的，要多。

4

你要问我，身边就没有不靠工资、不靠期权、不靠创业、不靠炒房炒股炒币就财务自由的人吗？

有的。靠家里。

哦其实还是有一种自力更生的朋友，比如赶上了自媒体的浪潮，做成了大号。但大多数情况下，不是他们早就盯上了这些机会，而是机会来的时候，他们会写，机缘巧合就抓住了。机会就跟量子物理里的叠加态一样，你紧盯着，它反而不会出现。

人吧，不光要看个人的奋斗，还是要多看看历史的进程。

进程走对了，会更顺一些。具体这个顺，是能够一飞冲天，还是快跑几步，说不好的。

说说我自己。

我自己反思这三五年能够抓住的机会，无非是这几个：

2016 年上半年的时候，去拼多多聊过。那时候成立都还没 1 年，办公环境很差。我对电商也很不理解，搞不懂他们的业务模式，所以就没有加入。否则未必财务自由（期权应该是不多的），但可以随着公司快速成长、在行业内职业发展会更顺利。这是属于自己视野问题。

2015 年就听说了比特币，并没有研究。2016 年做了操作，4000 进 6000 出，还高兴了好一阵子。如果能 4000 进保留到现在，就能赚 10 倍左右。当然了，那时候积蓄不多、抗风险能力也差，本身可能性就不大。

2016 年-2017 年，有不少职业培训机构出来，那时候我在知乎还没过气，不少人都来请我做讲师或者合伙人。一来我那时候还是对做产品更感兴趣，二来也有点“端着”的意思，觉得培训比较 low。后来不少人虚假宣传、夸张定价，狠心割韭菜，还是赚了一大波的。这属于有机会，但平心而论，怕会晚上做噩梦，不取也罢。

好像就没了。

我自己总结的财务自由函数 F = f1(运气) * f2(视野) *f3(能力)。

运气影响你可能拿到的机会数量，f1 是一个 ≥0 的数字。有人运气好，这辈子机会就多，有人运气差机会就少。比如有人分析过某代企业家出生的年份，都是有规律的。再次安利《成功与运气》这本书。

视野影响你能否识别，f2 是个逻辑函数，只有 0 和 1。当然有时候运气出奇的好，莫名其妙就到了风口上起飞了，也可以忽略视野和判断。

能力则影响你成功的概率，f3 是 0-100% 的概率函数。有时候机会来了抓住了，但没能力接住，也是白扯，

拓展视野（把 0 变成 1），寻找机会（个人努力有时也勉强能提升 f1），同时提升能力、做好准备（提升 f3，虽说有时候也不知道是不是提升对了），等机会来的时候，抓住。

说了半天，居然就是说了句小学生都知道的名人名言：机会是留给有准备的人的。

害。鸡汤还是诚不欺我。

希望能帮到你。

如果你或者你身边朋友有什么“财务自由”的故事，也欢迎在留言区分享。

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