三个技巧 “还房贷” ，省20%利息

　　贷款买房，在我国兴起于上个世纪90年代，最近20年已经非常普遍，实际上，无论房价高低，按揭贷款买房始终都占有相当比重，统计数据表明，全款买房占比不到3成，其他大部分的购房都需要贷款，贷款年限以10-30年居多。　　

　　买房贷款对家庭而言是一件大事，但根据相关调查显示，不管是买新房，还是二手房，一般都是按照开发商或者房产中介指定或介绍的银行办理房贷，在实际操作过程中，大多停留在选择等额本息，还是等额本金，以及贷款年限选择，依照工作人员的提示，签署各项协议、文件，最后只记得一个数字：每个月还多少钱，然后就这样一直把整个贷款周期还完，而对于其他的不甚了解。

　　实际上，即便在还贷过程中，借款人还是“有可循”。笔者有一位朋友是专门主管住房贷款工作的，现在已是一家支行的行长，他向笔者讲述了“还房贷”的3种技巧，最高能省20%利息，操作贯穿于还贷整个还贷过程，当然，柜台一般也不会主动告诉你。有的经验可能还是头一次跃然纸上，为普及相关知识，本文简要讲述一下，希望能帮到你。　

　　方式一：“双周供”还贷

　　从还贷原理上讲，双周供与月供并无本质区别，但双周供由于其特别的设计处理，与月供又有较大不同，这也是能节省利息所在。

　　双周供，顾名思义，即每2周还一次房贷。以每年52周算，一年还款次数为26次，正是由于还款频次提高、还款周期变短，其利息也比月供大幅减少。以常见的等额本息还款为例说明：

　　假如房贷100万，利率为6.11%，计划按揭周期为30年，双周供一次还款金额约3000元，相比月供，还款频次由360次增加到782次，而与此同时，还款周期则相应减少，整个还款周期缩短了5.3年，30年月供的利息总额约为118.1万元，而采取双周供所还的利息总额约为95万元，差额约23万元，差不多节省了20%的利息。

　　由于双周供的特性，比较适合收入相对稳定的群体，但有两点也需要注意：一是由于还款频次高，建议设置好还款时间，以免逾期，对于月供都容易忘记的人来说，这显然增加了难度；二是如果是本行客户转，一般会有2‰的手续费，这还算好，100万房贷仅2000元费用。

　　方式二：“转按揭”还贷

　　转按揭，在买房时由于各种原因选择了较高利率的贷款银行，现在发现有另一家银行的利率比较低，其办理成本也低于这个“利率差”，这个时候选择转按揭就比较划算，举例说明如下：

　　3年前，小王买房在A银行办理房贷100万，利率为5%，由于这是开发商合作的银行，办理时间较短，小王也没得选择。现在看到B银行房贷利率只要4.5%，他就合计了一下，担保、抵押、评估、公证等各种办理费用大概在贷款总额的1-3%，按中间值2%算，也就2万，一次性收取，而30年还贷利率差值约在11万左右，显然转按揭后划算很多，利差越大，节省的钱就更多。

　　值得一提的是，在办理转按揭过程中最大的一笔费用，其实很多银行目前已经取消了，即便一些银行没有取消，但如果你是它的新客户，为了揽客，一般也会予以减免。一般只要信誉好，收入能够覆盖月供，就可申请办理，带好房产证、户口本、身份证、收入证明等所需材料办理即可，当然，每家银行的政策可能有所区别，问清楚再办理。

　　方式三：“提前缩短还款期”还贷

　　在买房时，我们很多家庭的财力几乎用到极限，但过3-5年后，随着收入提高，家庭经济状况就会得到改善，结余的资金也会越来越多，特别是这几年使用商贷的购房者，由于利率大幅高于存款利率，我们把钱存起来显然不划算，此时，很多人都想到每年或者一次性地提前还贷，以减少利息支出。但在提前还款时，银行会让你做选择题，那么到底该选哪一项最省钱呢？

　　其实，无论是等额本金，还是等额本息，银行计息的原则都是本金越多，其利息也就越多，要想少还利息，就需要减少本金。如果选择减少月供额、还款周期不变，每个月的还款压力会减小，如果选择缩短还款期限、月还款额不变，可以节省一笔利息，举例说明：　　

　　李小姐按揭贷款100万元，按揭30年，利率为4.9%，还贷满2年后，准备提前还贷10万元，如果选择“减少月供额、还款周期不变”，月供额由原来5307元减少到4758元，节省利息约8.3万元，如果选择“缩短还款期限、月还款额不变”，月还款额还是5307元，还款周期减少4.3年，利息则节省了24.1万元，两种方式相比，后者多省15.8万元利息，差不多是前者的两倍。

　　由此可见，如果你的商贷利率较高，且有一定积蓄又不善于理财，选择“提前缩短还款期”的方式无疑最为划算。

　　总结一下：通过以上介绍，我们了解了在还房贷过程中的3种技巧，它贯穿于整个还贷过程中，如果运用得当，可以帮助你最大限度省钱，当然，正如文中所言，每种方式都有其特点，需要根据自身情况来定。

信息来源：钱道文摘    百家号专业聊房君

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