社保交满15年每月能领多少养老金？

想靠养老金安享晚年，是一件异常艰难的事情。

你以为社保交满15年，领取的养老金足够你生活。

但实际上，社保交满15年，领取的养老金可能连你的温饱都解决不了。

一、我到底能领多少养老金

别不信，在养老金16连涨后，城乡居民最低养老金标准最高的城市是上海，却也只有1100块钱。

1100块钱，能干什么？

不过这只是最低养老金标准，具体的养老金额度还是要根据实际情况去计算。

具体的计算方式如下：

养老金=基础养老金+个人账户养老金

基础养老金 =（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/ 2 X 缴费年限 X 1% = 全省上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）/ 2 X 缴费年限 X %1

其中本人平均缴费指数分为0.6，1，3三个档次，要看自己单位或公司交了多少钱。

个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数（50岁为195、55岁为170、60岁为139）

这个个人账户养老金就是我们每年自己承担的那8%的养老保险费用。

我们直接举个例子，假如职工老李在60岁时退休，交了15年社保，全省上年度在岗月平均工资为4000元，缴费基准为3000元。

那么：

基础养老金

当个人平均缴费基数为0.6的时候，基础养老金=（4000+4000*0.6）/2*15*1%=480元

当个人平均缴费基数为1的时候，基础养老金=（4000+4000*1）/2*15*1%=600元

当个人平均缴费基数为3的时候，基础养老金=（4000+4000*3）/2*15*1%=1200元

个人账户养老金

3000*8%*12*15/139=310元

所以老李最低可以领480+310=790（元），最高可以领1200+310=1510（元）。

大家可以通过这个方式去计算出自己的养老金领取范围。

二、养老金那么少，我该怎么办

正常情况下，许多企业都是以最低缴费基数给员工缴费。

也就是说，前面提到的老李退休后每个月只能拿到790元的养老金。

所以现在信了吗？把晚年生活寄托在养老金上面，跟放弃老年生活没有区别。

那应该怎么办?

很简单，保本理财。

也就是储蓄一笔钱，在这笔钱不会损失的情况下去赚取收益。

如今，能稳定做到这一点的理财方式有三种：银行存款、国债和理财险。

近些年国内的通胀率已经达到了5%，而银行的利息逐步降到了3%以下，并且会随着时间的推移越来越低，比起银行存款，奶爸更推荐另外两种方式。

先来说国债，国债是国家发行的债券，可以说是所有理财方式中稳定性最高的，不用担心拿不回来钱。

国债分为储蓄式国债和记账式国债，一般来说，储蓄式国债利率要高于记账式国债。

以2019年为例，储蓄式国债的三年期利率为4%，五年期利率为4.27%。

但如果想长期的话，就只能选记账式国债，十年期的记账式国债利率只有3.29%，半年付息，收益比较一般。

除此之外，国债有个小缺点就是数量有限，购完即止，如果抢不到，那就只能等下一次了。

再来说说理财型保险。

奶爸要说的是年金险和增额终身寿这两个具有理财功能的保障型保险，他们的现金价值增长方式、收益率等都在合同上写着，收益是完全可以保证的。

这两个险种中，奶爸更加推荐增额终身寿。

相较于年金险，增额终身寿在取用方面会灵活一些，而且基本保额会随时间的推移复利增长。

拿时下比较火的【和泰增多多】给大家进行说明：

它的缴费期间有很多种，最大程度地让我们能有所选择，比如像年轻人，就可以分15年或者20年交，用时间长度来弥补前期资金不足的问题，而经济稳定的中年人就可以选择相对短的时间，获取更高收益。

举个例子。

30岁的老李是个高管，手里有点钱，为了准备孩子以后上学的钱以及自己老两口养老的钱，他选择了这款产品，分10年缴费，每年交10万。

可以看到，在第10年，也就是老李40岁的时候，保单的现金价值超过了保费，此时老王已经有了100万的储蓄。

如果他急需用钱而选择退保，那么将不会有任何损失。

如果继续持有，那么现今价值就会一直复利增长下去，

到第60岁的时候，现金价值来到了239万，如果此时退保，本金翻了2倍。而如果能一直持有到80岁，那现今价值就达到了476万。

当然，这是不领取保险金的情况下。

那么我们来算一下领取保险金的情况。

假如老李45岁的时候孩子上大学，每年取出5万用于大学教育费，一共4年。到了60岁的时候，为了让老年生活质量好一点，老李每年取出10万用于生活花销，来看一下利益演算：

可以看到，老李45到48岁通过减保的方式一共取了20万保险金，账户内还剩下137万，这137万留在账户内继续增值，到老李60岁的时候变成了197万。

然后老李开始每年取10万，一直到95岁才能全部取光，整个加起来，老李一共取了362万相当于本金翻了3.6倍。

通过增额终身寿，老李直接把孩子的教育规划和自己的养老规划都做齐了，你说值不值？

养老从不嫌早，早做准备就早点免除后顾之忧。

不过大家不要只吊在一棵树上，既可以用增额终身寿锁定长期利率，为未来提供稳定的现金流，也可以购买国债，在短期内得到一笔收益。

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