中国人理财“九”大死穴

财富像种树，不仅要懂得培育，也要懂得修剪。财富是有生命力的，会理财的人，能理好才的人一定懂得，不积跬步无以至千里。

死穴一：投机炒股

1.股市是实体经济的晴雨表，也是实体经济的加速引擎。但是中国这个股市，是全球股市中，散户自持比例最高的股市。正因为如此，所以才带来了几代人，在股市中博弈投机的习惯。

中美股市散户这个群体的对比：
中美股市投资者结构有着差异明显,美国2014年散户持股比例19%,中国2015年初散户持股比例约50%。美国股市从1950年开始逐步“去散户化”,其中原因主要是机构投资者的优势越来越明显,使得美国散户愿意将资金交给机构管理,
而中国的股市散户持股比例从2015年一季度的49.7%,二季度的47%,逐步降低到三季度的44.8%,散户比例依旧高居不下。

2.股市是过度自信（侥幸心理）的收割机。股市不缺明星，而缺寿星。宣传股市的总是明星，而不是寿星，市场的涨跌，放大了自信也蒙蔽了风险。入市需谨慎投资有风险。而大部分人，都是冲着我要赚多少去的，而不是首先考虑我能承受风险去的。

举个例子，如果主持人您炒一只股票，拿了半年的时间，突然某一天涨了3块钱，又跌了2块钱，最后是一块钱的利润，您出不出，那如果第二天，继续涨了3块钱，又跌了1块钱，最后是两块钱，您出不出？出了，说明您的理性战胜了自信。很多老股民，其实看到，利润在递增，加上有所谓的技术分析和预测能力。会选择持股观望，这个时候，市场就会开始收割了。就像是去澳门赌博，很多时候，只玩一把的人，反而大赚而归，而长期玩票的，可能才无法逃离二八概率的法则。

贪字与贫字和赚，不满足于当今的利润，就是贪，兼顾你的财富成长，就是赚。而只把你的钱分配，而不是做主动的打理，那就是贫。

死穴之二：买房保值

其实现在针对房地产市场的声音和观点太多了。看空看多也都有各自的依据和判断。不过我们只从2个事实来说。

1.现在政府从土地财政模式，转型物业财政模式，政府在强力引导房地产市场的走向，并且重点就是增税的问题。而去库存这个大的政策下，短期一定会推升房屋需求，从而带动房价，当库存消化达到临界的时候，那么房地产市场量缩价稳是长期的表现。那为什么不是量缩价跌呢。因为咱们要考虑货币贬值，物价升高，通涨这一因素。10年前的1万元和现在的1万员不可同日而语的。

2.人口红利不足，老龄化，缩减了未来刚需。可以说，中国已经实行30余年的计划生育政策是终结房屋价格上涨的最强有力的杀手 。

目前的社会中坚是60后、70后的这批人，这些人的消费能力和购买力无疑是整个社会中最强的，这些人中的许多人现在拥有不止一套高档商品房，而这批人的后代恰恰都是“独一代（独生子女一代）”。十年后“独一代们”也长大成人了，这些“独一代”从父母和祖父母那里继承的房屋将达到“人均三套房”的水平，请问“独一代”如何消耗这些房屋呢？只能或租或卖吧？可是指望同为“独一代”的同龄人互相“接盘”无疑是天方夜谭！

十年后，中国的老龄人口比例将达到25%，这是一个非常可怕的事情。也就是说人口红利减少，不仅仅是房地产，各个行业都在被这个红利减少所拖累，所以国家才这么快出台二胎政策。所以，从一个侧面可以说，避免财富的过渡聚集，利用二胎政策做好红利延续和财富合理的再分配在稀释。

所以，买房保值这一个观念，放到现在的事情，有一个风险就是短期看涨，长期看衰的风险。谁有能说得准，自己是不是最后的击鼓传花最后一棒的接盘侠呢？

所以，买房要结合自身刚需来做，刚需为主，投资为辅。

死穴之三：盲目购买银行理财产品

1.不要盲目信赖银行的隐形担保 ，政府给银行的信用背书是有限的。2015-01-23银行破产条例出台了。存款最高赔付上限50万，而且只赔储蓄，不赔理财。

1998年海南发展银行已经破产了

2.银行的诸多理财产品，背后都是对接社会商业机构。银行相当于是一个大中介。

学会挑西瓜容易，挑理财产品很难。那么

1.仔细阅读合约合同，要认清投资主体和权责主体。

2.看清风险承受范围。

3.要了解资金的流转去向。

4.从众心理不可过分，贪字当头不可过度。

死穴四：买黄金保值

1.黄金投资周期比较长，从1990年到2010年二十年间，金价共上涨271%，年均6.77%而已。如果再把时间拉长到三十年，投资黄金的年化回报仅为3.33%，与长期的通胀率无大异。

2.黄金从来不是用来对抗通货膨胀的，而是用来对抗贬值的、失去信用的货币的。黄金最大的问题是它不能产生利息。

所以针对黄金投资，一要适度而要做好长期持有的准备，或许你的准备是为了以后几代人将要面临的动乱年代。

死穴五：过渡储蓄

我想现在这个情况已经完全改变了。因为有各类理财宝宝等、

死穴六：虚假保险

近年来，市场上有关“投连险、分红险”之类的理财产品，看上去很诱人，似乎回报很高，迷惑了不少不明真相的老百姓。但实际上，如果你是为投资分红才去买这类保险，那你真是傻到家了。保险就是保险，只要其实现特有的保障功能就已发挥了作用。
对消费者来讲，保险不是储蓄，不是投资，而应是保障。中国人寿天津分公司理财经理认为，回归保障才是保险之本，只有回归保障，保险产品才能发挥出它真正的、本质上的强大功能，才算是一个好的产品结构。
保险就像一个金字塔，最下面的那层就是保障，它解决的是人们最基本的需求，只有把这层做结实了，才可能往上面搭建。
理财专家认为，投资保值等业务是寿险的延伸业务，在收益率方面具有较大可变性，而对意外死亡、重大疾病等基本生存的保障才应该是每个投保人的“第一张保单”。
一个成熟的保险业内人士给自己买保险，会把50%以上的投入放在基础保障类产品上，而绝不是投资功能类产品。
聚川理财注册理财师李健表示，分红险、投连险和万能险的保费一般比较昂贵，对事业刚刚起步的年轻人来说并不合适，在金融环境动荡时，更可能出现保费断供的危机。
商业保险的本质就是保险公司拿所有投保人的钱去再投资赚钱，保险公司是最典型的“空手套白狼”的公司，保险公司和银行一样，它的钱都是老百姓的，它自己只有一块牌子是没有资金的。
80年代中期，一商业保险公司向一个市民推荐一款商业保险，说等到2015年退休后，每月可拿到50元人民币的保险金。
当时50元人民币相当于一个家庭一家人一个月的生活费，还是很值钱的。可现在50元算什么呢？
不要说到2015年，就是现在在深圳，这50元还不够到保险公司领保险金办手续的打的费用。有钱买投连险不如自己去买股票。

死穴七：把“定投基金”当成投资理财

基金定投产品的本质就是体现在“长期投资摊低成本、积少成多复利增值”的功能上，是在分享中国经济的果实，而不是短期牟取暴利。
由于投资者选择以固定时间、固定金额投资某只基金产品，由基金托管人(即银行)为投资者自动完成基金申购的理财方式，所以，即使基金净值短期出现暴涨暴跌，投资者也将获得一个平均值，可以较为稳定地获取长期投资的平均收益。
而且在市场震荡波动期，基金定投可以让投资者避免选时选点的烦恼。不论市场行情如何波动，它都会定期买入固定金额的基金。
当基金净值上升时，买进的份额较少，而在基金净值下降时买进的份额较多。长期累积下来，成本及风险自然会摊低，收益也就增加了。
不过，把“定投基金”当成投资理财是非常不可取的行为。有的老百姓把每月的工资被人忽悠到去做基金定投。有些人认为这是最典型的对自己不负责任的“投资理财”懒人行为。
基金的本质是基金公司拿你的钱去赚钱，拿你的钱去投资，去炒股炒房，他们赚了就给你分一点，亏了你自己扛着。
如果你真的有想长期去买基金的意识，还不如自己去多花点时间，找个好老师，研究一下股市。然后采用“基金定投”的理念去买一支股票，越跌越买，长期买入。有利润就出来一部分。
原理很简单：自己去买股票至少还知道钱是怎么赚的怎么亏的。

死穴八：炒币当韭菜

区块链应用场景落地，XX币躺着也能赚大钱”“矿机一响，黄金万两”……早在2017年，国内虚拟货币交易和相关交易所就被监管叫停，但“新华视点”记者发现，随着近期国家明确提出对区块链技术的支持，一些不法分子趁机浑水摸鱼，推出各种所谓“币”“链”类高收益科技投资项目，大肆进行传销、非法集资活动。

诈骗活动三大套路：挖矿、游戏、发币

　　记者调查发现，不少诈骗活动以区块链技术包装迷惑投资者。

　　——以区块链挖矿、兑币为名诈骗。郑州警方近期通报了一起涉案金额13.6亿元、受害群众7000多人的骗局。

　　诈骗团伙嫌疑人高某成立河南链鑫科技有限公司、AT交易所等多家公司，将购买的硬盘、主板、机箱贴标拼装成所谓的“矿机”，对客户谎称：购买投资“矿机”就可通过挖币、交易等方式获得高额回报。但当客户高额购买其“矿机”投资后，该公司又以交易平台被黑客攻击为由，冻结客户兑换的数字货币，通过后台操作阻止客户提现，非法占有客户资金。

　　——打着区块链游戏的名义诈骗。上海浦东网警发布了一起区块链养宠物的资金盘诈骗案。该项目许诺客户养虚拟猪15天后平台收购，就能有28%的收益。但实际上，所有交易都由平台人员操控，甚至赤裸裸地把参与者称作“韭菜”，最后公司卷款跑路。

　　——以区块链名义发行“空气币”“传销币”。一些交易平台为吸引用户流量和资金，提升交易规模，推出了“交易即挖矿”“平台币”“交易平台融资IEO”等新玩法，部分平台甚至上线“共振币”等涉嫌传销、资金盘的虚拟货币。

　　“很多项目本身与区块链无关，只是利用区块链概念从事传销、资金盘等不法活动。”毛洪亮表示。

　　监管部门提醒投资者增强风险防范意识

　　近期，上海监管部门特别提醒广大投资者注意，不要将区块链技术和虚拟货币混同，虚拟货币发行融资与交易存在多重风险，包括虚假资产风险、经营失败风险、投资炒作风险等，投资者应增强防范意识，谨防上当受骗。

　　2019年以来，相关部门先后处置境内外虚拟货币交易平台200余家，关闭相关支付账户1万余个，关闭微信营销小程序及公众号近300个。

　　一位虚拟货币交易所创始人告诉记者，“2017年以来出现了一大批服务器架设在境外的中小虚拟货币交易所，主要客户都是国内投资者。”

　　记者看到，在虚拟货币信息汇总平台“非小号”上，目前收录的活跃虚拟货币交易市场约500家，还有很多小型交易所没被收录。

　　国家技术转移东部中心相关负责人郑玉山表示，当前监管风向标是规范、净化区块链技术发展环境，清理防范民间炒币、非法集资和金融诈骗，保障真正的区块链技术安全有序发展。

　　工业和信息化部人才交流中心副处长程宇表示，一些不法分子打着区块链项目的名义诈骗、搞资金盘，造成了社会对区块链技术的负面认知。应强化监管，加大对违法行为的惩治力度。

死穴九：透支信用卡

1、过度透支消费，沦为卡奴：

很多人没有自控能力，拿到透支卡拼命的刷，结果等到还款后发现没钱还款，于是想方设法四处筹钱还款，好不容易还上了，又控制不住自己，开始买买买，结果卡债越欠越多，工资到手后全部拿去还信用卡了，结果沦为卡奴。

2、欠款还不上，被抓去坐牢：

使用透支卡消费后没有在规定的时间内还款，就会逾期，逾期时间越长后果越严重，尤其是逾期超过3个月，经过银行两次有所催收仍不还款，就属于恶意透支了，欠款本金超过5万元会被银行以信用卡诈骗起诉，可能会被抓去坐牢的。

3、还不起款，连累家人：

透支卡消费后还不起钱，虽说银行只会对持卡人追债，但要是持卡人长期欠款不还，那么其家人都会受牵连的，尤其是持卡人的配偶可能会被要求和持卡人共同还款，父母子女则会因为银行的催收影响生活和学习等等。

怎么办？

1.稳准狠

2.勤俭 节省莫求人。

3.不求烂多，但求专精。低吸保本（委托），高息风险（自行把握） 折中收益（周期性操控）。

4.理财像步步登高 跨过门槛进入财务自由。

信息来源：钱道文摘   不废话财经

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