老房贷利率怎么重新定，搞清楚这6点就差不多了
老房贷利率要重新定的事，大家昨天应该已经通过被刷屏的央妈公告知晓了（还不晓得的请自行到中国人民银行官方微信去看公告）。
这个事是个大事——只要办下按揭的时间是在2019年10月8日之前的同学，全部受影响！
那这个事到底是个什么事呢？因为公告中专业术语蛮多，不少人看完还是有点晕。今天，我们就把这个事再说明白点。
不多说，只说6点。
资料图片。图文无涉
第一点，忘记基准利率！
老房贷的利率，一般都是按“基准利率+上浮/打折”算的。比如这两年很多是基准上浮10%、20%，早几年则多基准打九折、打八五折。
但从2019年10月8日之后，新发放的房贷利率，全部按"LPR+银行加点”算（注：LPR是什么就不详细解释了，只要记住它是固定每个月20日公布、每个月都有可能不一样就行；另外，房贷利率是与5年期LPR挂钩的，下面提到的LPR，除非特别说明，都指5年期LPR；银行加点，相当于以前的上浮多少，1个基点是0.01%、100个基点就是1%）。
这次新老房贷的转换，就是要用LPR取代基准利率——以后，基准利率用不着了，忘记它！
第二点，二选一，必须选，只能选一次，选完不能反悔！
央妈公告明确，重新定老房贷利率的时间，是从明年3月1日开始，原则上在明年8月31日前完成。大家只有2种选择——
要么转换成固定利率 要么选“LPR+加点”模式。
选固定利率，就是你的按揭利率现在是多少以后就还是多少，一直到合同期满都固定不变，以后降息还是加息就跟你没关系了。
选“LPR+加点”，下面详细说，先记住，选这个的话，房贷利率是会随着LPR的变动而变动的。
不管选哪种，选完就不能变。
第三点，最重要的一点，“基准利率+上浮/打折”怎么转换成“LPR+加点”？
先记住，现行基准利率是4.9%，2019年12月20日公布的5年期LPR是4.8%——新老房贷转换就照这个LPR来。
再举两个例子。
第一个例子——
第二个例子——
对，新房贷中的银行加点，是可以为负的！
第四点，转换完之后，明年的房贷利率不会变，后年才开始变。
央妈说了，在明年3月—8月之间的任何时候完成转换的老房贷，利率水平保持不变。
央妈又同时指出，目前大多数老房贷的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。
什么意思呢？
就是明年转换完之后，一直到明年的12月31日，你的新房贷利率和现在一样，是多少还是多少——原来基准上浮10%的还是5.39%、原来基准打八五折的还是4.165%。
但从后年即2021年元旦起，你的房贷利率就要按“2020年12月的5年期LPR+转换时候确定的加点”来算。
大后年即2022年，按“2021年12月的5年期LPR+转换时候确定加点”算……
依此类推。
第五点，房贷利率重新定之后，大概率月供会减少。
LPR于今年8月20日第一次发布，至今已发布5次。其中作为房贷利率参照的5年期LPR，到目前为止降了一次，从4.85%降到了4.8%。
分析人士普遍认为，接下来大概率会进入降息通道，即5年期LPR明年大概率还会再降低。
这意味着什么呢？
还是举例子。
假设2020年12月的5年期LPR降到了4.7%——
房贷利率低0.1%，按按揭100万元、30年期、等额本息还款计算，原来基准上浮10%的，月供可以少62元多一点；原来基准打八五折的，月供可以少58元多一点点。
每个月可以省下两杯咖啡钱，也不错……
当然，如果以后LPR上升，月供也会相应回增。
需要说明的是，房贷普遍是20年、30年之久的，那么长的时间里LPR的升降，谁也预测不了，甚至某个时候LPR又变成另外的什么了也有可能……
第六点，公积金贷款利率不变。
所以房贷是纯公积金贷款的，不用关心房贷利率重新定这个事。而如果是组合贷款的，那商业部分利率重新定、公积金部分不变。
最后，安心等着明年3月—8月之间银行来叫你去重签房贷合同吧。
文字/编辑：一刀
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