Fintech进入下半场,360金融如何通过AI获得结构化优势?
经常半夜上网的用户信用好不好?
手机内存多的用户和手机内存低的用户,哪种人信用好?
经常换Wifi的用户和有比较固定Wifi的用户,谁的违约概率高?
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这些都是360金融无监督学习算法发现的,与违约率有关的“蛛丝马迹”。用技术去了解客户、服务客户,360金融正因大数据和AI的能力,在金融科技的下半场形成结构化的竞争优势。
2019年Q2季度, 360金融实现收入22.27亿元人民币,较2018年二季度9.79亿元增长128%;净利润为6.18亿元。金融机构的资金比例为85%,重复借款率为69.7%。
2019年8月底,央行发布《金融科技(Fintech)发展规划(2019-2021年)》(以下“《规划》”)。《规划》提出,央行指出,“将金融科技打造成为金融高质量发展的‘新引擎’”,并提出金融机构也要重视金融科技的应用。
随着监管的明晰和市场的演化,在金融科技领域,金融公司与科技公司的分工越发明确,前者通过资产负债表放贷,输出资金承担风险,后者则在信贷的全流程提供科技赋能服务。二者共同形成新金融的产业链条。
360金融CEO吴海生认为,从2019年开始,金融科技已经进入下半场,对市场参与者的大数据、AI技术和人才实力将提出更高的要求。用吴海生的话说,对用户的理解,对技术的追求是公司的立足点。
今天,360金融正持续在获客、大数据和人工智能等先进技术上进行投入,来巩固这种结构化优势。
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风控——用“无监督学习”给用户打标签
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获客——数据和算法支持的精准投放就是那个金刚钻
对此,一般人脑海里的直接反应,就是去电视台打广告,或者找平台买流量。这种打法现在的确仍然是主流,360金融刚开始跟第三方的流量平台合作的时候并没有不同。但这种方式精准程度较低,资源大部分浪费掉了,在电视广告浪费了50%,在互联网浪费了30%。
一些缺少数据分析能力的网贷平台,会转向贷款超市,但是贷款超市的用户多头借贷占比较高,如果接进来这样的客户,客观上就决定了平台只能做36%以上的不合规生意。
既要获得优质的流量,又要尽可能控制成本,还要提高转化率,,这个“既要-又要-还要”变成了360金融亟待解决的问题。
如何让浪费降低、把“简单粗放”的获客方式转变成“精准智能“的获客方式,这就靠数据、模型和机器学习。
沿着这种思路,360金融独立开发了DSP广告投放平台。简单的说,就是改变流量投放照单全收的情形:在一个广告于流量平台曝光之前,合作平台方会先找DSP确认一下要不要投放,以及出价是多少。
思路很简单的,但是做这个事情门槛很高。
首先做这个事情需要极高的数据覆盖,如果360金融提前对用户不了解,就不知道他有没有需求,也就没法决定要不要曝光。如果DSP胡乱决定,成本反而更高。
有了数据和智能算法,才能做到对受众的精准定向,把有限的资源投最有希望的用户身上,如果流量方推过来的人资质比较差,360金融就会拒绝投放;如果用户风险低、资质好,公司就能出比别人更高的价格。
每天,DSP广告投放平台获得的请求超百亿次,回复请求的时间要以毫秒计,因为流量方不可能让用户等两秒再看到广告,眨眼间就要做出判断。
广告的收费方式是点击量,用户点击的时间非常短,但是,信贷产品转化漏斗的环节是非常长,“一长一短”之间,对于后续转化率形成了很大的挑战。DSP基于大数据做了针对性的营销评分,它会自动计算用户贷款需求到底多高,并形成贷款意愿分,以求在投放和转化之间做出最精确的计算。在决定投放的刹那间,DSP已经对转化率做了预判。
目前,DSP广告投放平台已经接入近百家流量方,响应时间低至0.1秒,覆盖面包括:App Store和各种应用商城、今日头条等信息流产品、快手、抖音等短视频。
DSP让360金融能够持续的在流量上进行投入,2019年Q2,360金融延续了之前在获客上的投入,这在流量枯竭的今天,是非常突出的竞争优势,在别人已经找不到流量时,360金融还在为未来投资。
在不到三年的时间里,360金融已经获取了超过1亿的注册用户。这一方面是源自360金融将获客视为长期投资的积极获客策略,另一方面, 其独立开发的大数据获客系统也为大规模获客提供了坚实的技术保障。
财报显示,截至2019年6月30日,360金融累计注册人数1.09亿,较去年同期5560万增长96%,环比增加15%;授信用户数量为1923万人,较去年同期716万人增长169%,环比增长20%;累计借款人达1254万人,较去年同期469万人增长167%,环比增长20%。
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催收——机器人在说方言
催收行业的流动性特别大。很多人受不了一天打四五百个电话,工作一个月就离职了,导致管理、培训成本特别高。行业的不稳定,也导致了催收人员素质参差不齐,催收质量、客户体验方面的统一性很难保证。
今天,在360金融,75%的催收工作是靠机器人来完成的。机器人不只是给用户打电话,还在策划催收工作的进度安排。
凭借先进的语义识别技术,360金融的催收机器人能够做到:第一,你听不出来它是机器;第二,你跟它互动几次,依然发现不了它是机器。
最有意思的是,它不仅会普通话,而且还会方言,甚至是介于普通话与方言之间的发音,比如川普(四川普通话)、粤语。
用机器人把大量简单问题解决,相对复杂一点的问题,则需要人机结合一起把效果进一步提升上去。
人一旦参与进来,就又面临质量管理、客户体验方面的统一性很难保证的难题,——质检机器人就变得很有必要。
例如,员工为了提高自己的工作效益,可能会对用户使用一些不当的用词,或者语气不够好,质检机器人就会把他们所有的电话和语音、文字,实时的进行编辑,把他的态度、关键词识别出来。
很多时候,员工也会因为一些事情(如失恋)闹情绪,很难控制自己的行为。质检机器人可以通过声音音调的突变检测情绪,一些相关业务人员做确认后,就可以及时疏导他的工作状态,如果影响到了客户,则要进行必要的安抚。
在360金融,所有的语音的服务都要进行100%进行质检,这是很少有公司能够做的。
语音处理起来复杂度高,而且量非常大,每天语音几千小时,甚至上万小时,自动质检的成本可想而知。360金融的质检机器人,每天晚上都要分析完当天的电话录音,把认为可能有问题的,及时反馈给相关的业务主管,之后再把问题总结成经验加到规范里面,作为未来对员工培训经验。目前,质检机器人能够做到“H+1”,即上一小时打的电话内容基本上这一小时就能处理,这种时效性保证了问题的及时发现和快速处理。
今天,从获客到反欺诈,从风控到催收,360金融对于大数据和AI技术的使用,已经覆盖到了信贷领域的各个环节。坏账率1%左右的良好的资产表现,又获得了金融机构的信任。
2019年二季度,360金融机构资金合作伙伴数量已从一季度的三十余家增至二季度的六十余家。在撮合借款业务总量中,金融机构资金占比达到85%,较1季度的79%显著提升,在上市金融科技公司中首屈一指。
360金融的目标,是打造一家数据驱动、AI赋能的第三方金融科技公司。金融机构合作资金占比和科技服务收入占比的提升,意味着公司离科技赋能金融机构的定位越来越近。
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