中小银行花式迎战存款为哪般？
来源：北京商报
虽然收获了央行的降准“大礼包”，但在9月末的特殊时点，银行揽储大战依旧激烈。北京商报记者近日调查发现，多家中小银行近期在线上力推智能存款，“团购定存”、“领券加息”等花样频出；另外，同业存单利率抬头、部分银行大额存单利率上浮到顶等现象也反映了中小银行存款“饥渴”现状。
在“金九银十”的特殊节点，有多家中小银行正在通过线上渠道力推智能存款抢占市场。以“利率最高可达5.88%”、“低额度起投”等优势吸引储户。分析人士指出，近几年随着理财产品互联网化以及大众理财意识的加强，货币基金、银行理财产品等固收类产品对存款分流严重。中小银行、民营银行由于营业网点少，品牌影响力不够，相较于大行，存在跨区域吸储难和吸引长期资金难的困境。（更多原文点击《》阅读）
对此，「看懂经济」邀请几名看懂经济评论作家对此文进行了深度解读。（评论内容精选自的解读）
陈树军
廊坊银行副行长，评论作家
按道理，经济繁荣，贷款需求增加，社会融资增加，贷款量增加。贷款增加，根据资本充足率的要求，需要更多的存款。如果经济衰退，贷款需求减少，社会融资减少，贷款量减少。贷款减少，根据资本充足率的要求，就不需要更多的存款，存款吸收压力下降。但是，由于银行行长任期都有考核，很少有银行行长主动去缩表，所以千方百计要维持贷款增加，本地经济不活跃，需求下降，就通过联合贷，继续发放贷款。或者通过自己发展网络贷款、供应链贷款，千方百计抢贷款。甚至抢到了过多的贷款额度之后，在拼命组织吸收存款来不及的情况下，还考虑将贷款资源再卖出去，美其名曰“万能连接器”。
回到经济层面，现在中国经济到底是在加速，还是经济失速？到底是信贷收缩、还是信贷扩张？这是一个根本问题。这也是一个大问题，需要深入全面分析。具体到民营银行，在竞争压力下，行长考核下，个人英雄主义的经营抱负下，大部分银行都谋求快速发展，在自己缺乏大量客户经理组织贷款需求的情况下，大都选择与大流量平台合作，与互联网巨头合作，去获取贷款资源。获得了贷款资源，自身没有存款怎么办？就再去向同业拆入存款。
在某银行事件后，借不到钱怎么办？就再通过与大流量平台合作，与互联网巨头合作，去吸收存款资源。这就是所谓的“两头在外”，实际就是除了银行牌照外，没有实质的创新，对社会也没有大的贡献。在这个过程中，金融进一步脱媒，互联网流量巨头既有贷款资源，又有存款资源，又有风控能力，缺失的只是一张牌照了。是银行将互联网巨头逐步培养起来了金融的能力，而且这个能力越来越综合，越来越有竞争力。民营银行如何突破这个空心化的趋向，唯有抓住一个核心环节，就是在风控上创新，建立竞争力，如果在借贷两端在外的情况下，如果拥有领先的风控能力，那么就有价值。这个模式下，不是“两头在外”，而是“两头找过来”。而风控也是银行安身立命的核心竞争力，是一定要把握并自主的，如果风控也外包的话，这样三头在外，就有空心化的风险了。至于互联网存款的简单粗暴，大打价格战，这个在利率市场化趋势下，应该允许其存在，但是凡事有度，要在行业自律的框架内，有序竞争。
民营银行随着规模增加，由于其“两头在外”的特点，其流动性管理压力大，一旦任何一端出现意外变化，都会带来这家银行流动性承压甚至严重到需要人民银行接管。例如大量的贷款来源方中出现贷款企业出事，又或者互联网存款被叫停，失去了存款来源。在现有互联网存款规模不大的情况下，现在监管机构着手规范还来得及，例如设置互联网存款占负债的占比上限，例如不超过10%，民营银行不超过33%的要求。犹如表外业务一样。一旦未来规模大了，与几十甚至上百家中小银行流动性密切相关的话，监管机构届时监管一定会“投鼠忌器”，明知道不好，也只好容忍存在。
希望未来监管机构早做规范，不要出现未来左右为难的局面。也希望广大中小银行主动约束自己，主动设置互联网存款占负债的上限，主动做好互联网存款流动性预案，丰富负债来源，提高负债来源的稳定性，情愿适度放款扩张的速度，稳健经营，以便未来监管机构对互联网存款采取“暴风骤雨”的监管时，自己可以独善自身。关于互联网存款的真正的创新，根据了解的国际经验，有大约6-7种创新模式，都比现在的简单粗暴方式要好很多，在稳定性、合规性和创新性方面，都有较大突破。这里就不再赘述，有缘者可以交流。
程宇
私人投资顾问，评论作家
既然资本是经济的血液，那么银行就是血管。而中小银行天生就有网点的弱势。只能在局部。但在金融业放松管制和互联网时代，小银行可以很低成本地通过同业或互联网渠道延伸网络。比如，同业业务，P2P存管，理财产品......但这同样增加了杠杆，也增加了风险。在资本流入，货币宽松时，这些问题还可以掩盖。但到了经济下行周期，货币已无法再宽松时，其风险就会大大上升。监管层为了防风险，就会去杠杆。那么，银行就会遭遇渠道收缩。此时，仍可用的渠道就要发挥更大的作用。提升利率，拼命吸存就很重要了。尤其是这种季节节点时。
李鑫
中国民生银行研究院研究员，评论作家
第一，这本身也是利率市场化的表现之一 第二，今年政策总体较松，不过流动性分层比较明显 第三，民营银行的原因更为特殊，主要是没有（或仅有一家）线下网点，更需要在线上高息揽储
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