央行数字货币或将对二维码支付构成“降维打击”！
亲爱的读者朋友们。今儿起，咱《看懂经济》将上线一个新栏目，叫做“看懂BigTech”。所谓“BigTech”，就是大型科技企业，这些企业对我们日常生活的影响是再大也不过了，但是我们并不一定真的看懂它们。为了能够穿越现象看本质，看懂团队从看懂App小程序的专家库中邀请了20几位在科技互联网领域专精的专家，形成了一个“看懂BigTech”主讨论群。每天，大家都会在群里讨论一些关于BigTech的热点新闻。这不，今天，我们就讲了讲即将到来的移动支付二维码互通以及央行数字货币。
起因，其实是财新周刊的一篇封面报道《暗战二维码互通前夜》（点击链接可以跳转到财新的页面阅读原文），文章的作者是财新的张宇哲，这位记者可不简单，她深耕金融领域已经接近二十年，和央行以及金融机构、支付机构都有着紧密的沟通与联系，她的稿子我们是需要认真看的。
财新的这篇稿子，介绍了一下二维码统一的背景，以及统一二维码可能对微信支付、支付宝以及网联、银联乃至第三方支付、聚合支付的影响，着重讲了微信支付要求商户直连的事情，当然，具体的内容，大家去看财新的稿子，这并不是我们这篇文章的重点。
当我们把这篇稿子发到看懂BigTech主群中时，本来想请专家对二维码统一的影响来进行探讨，但是群里来自银行、技术大牛BM老师提出了一个判断，“要看数字货币何时推出，用什么收单模式。如果数字货币出来再用二维码支付，略显不伦不类了。”
BM老师的提法一下子让群里的讨论变换了方向。央行的数字货币与二维码支付又是一个什么样的关系呢？
先补充一下央行数字货币的背景，关于央行数字货币的内容，建议大家去看央行数字货币研究所所长穆长春所长在《得到》上的课程。穆长春所长的这几节课程对于理解数字货币来说，是特别重要的。另外，穆所长的课程也提到了央行对于互联网金融监管的态度，很值得大家花19.9元买来看看（又给得到做了个广告，嘿嘿~）。
看懂君认真读过，不妨给大家简要总结下：
1）理解央行的数字货币，请你把它想象成纸币和硬币，央行期望它能降低纸币和硬币的流通成本，数字货币其实就是一个加密的字数串，里面带有价值信息，就好像远古时候我们用贝壳、近代开始用纸币、未来用一串加密的字符串。
2）央行肯定匿名性支付的需求，现在用电子钱包的话，你的支付信息是会被钱包运营商比如微信或者支付宝所记录，但是以前用纸币做支付，你可以保证你的支付信息不为人所知，这种匿名性需求在数字货币时代也是可以满足，央行承认这种需求，这也是数字货币的一个重要价值。
3）未来，公众需要下载一个央行数字货币钱包，即使是断网的时候，只要手机有电就可以进行支付，至于说手机与手机之间怎么交互，用的是什么技术，央行是不预设技术路线的。
群里的David分享了一段他眼中未来央行数字货币在小额支付领域的场景
“假如央行搞了数字货币，好了，那我下载一个央行数字货币钱包，然后从我的手机银行上就可以向数字钱包进行“圈存”，类似于从银行取钱到我的钱包，然后我买东西到超市，在收银台，收银台也有一个收单机器，比如说是数字钱包POS类似之类，我用手机碰一下数字钱包POS，类似于刷公交卡，然后我的钱就转到商户的数字货币钱包里了，然后商店晚上再可以把这笔钱“存在”手机银行账户中。”
大家注意到没有，这个场景其实也是我们今天使用微信和支付宝的场景，而支付宝最早在推移动支付时，喊出的口号是“消灭现金”，那么如果央行数字货币对标的是现金（纸币和硬币）的话。客观上说，微信和支付宝的扫码支付和央行的数字货币在使用场景上是重叠的。
如果仔细阅读穆长春所长在《得到》的课程，我们会发现，穆长春在介绍完央行的数字货币之后，马上写道，
“当然，可能也有人会问，DCEP会对支付宝、微信的地位产生影响吗？我们的回答是：并不会”。
虽然穆长春所长说并不会，但是我们认为事实上可能比较复杂。
为什么？
群里的技术大牛BM老师说，
“只要多一条数字钱包收单的路，支付宝和微信就没法依靠垄断地位随意定价了。”
在他看来，“数字货币的使用明显应该仿照纸币不应该有手续费的。”
而另一位曾经在BigTech公司工作过，现在正在创业的朋友说，“一定要破除垄断”，他继续说道，“现在收费对于商家企业，太高。整个社会的交易成本不能被垄断企业把持，这个应该是原则”。
大家都知道，用微信和支付宝对于商户一侧是有收单手续费的，在群里的专家们看来，两强未来有可能提高这个手续费，而数字货币很可能没有手续费，这是它未来与扫码支付竞争重要的筹码。有群友就说，我用二维码不但付了钱，还向微信支付宝付了信息，商户还要给手续费，这在一些专家看来是有问题的，很多人是从破除垄断这个角度看的。
另外，央行数字货币对于匿名性需求的保护，也是专家们比较看重的。BM君就说，“我个人肯定会选择匿名的数字货币”。
群里的David则说，“的确，在这个个人数据隐私保护意识越来越高的时代，匿名本身就是一种重大的价值”。
虽然大家都推测央行数字货币可能会打破二维码支付垄断，但是群里的AI与商业大牛X教授则指出，互联网企业其实早有预案：
“现代技术已经把贸易中的各个环节串联在一起了，所以支付的成本可以摊到贸易或资产领域，长期来看，光是支付领域，私人部门是肯定打不过逆周期、亏损当占便宜的公共部门的，但私人部门可以把支付和贸易结合在一起，仍能牢牢把持扫码入口，巨头都在布局新零售，因为逻辑上零售在支付之前，这个大局从央行收回隔夜沉淀资金的处置权那一刹那已经开始了”。
在X君看来，“私人部门也不是傻的，早就有新的盘算”。
X君接着说道，“现在有一点还看不清楚，就是以京东、拼多多为代表的C2S2b（淡化零售商，将供货商前提），天猫与新淘宝为代表的B2S2C（大品牌+强运营，也在考虑前提供货商），有赞等海量小代运营平台为代表的true B2C（淡化平台方，将平台与流量统一视作资源而非母体），谁会是新零售的未来？未来的支付业态一定是与这个大框架分不开的”。
的确，交易在支付之前，谁掌握了交易，谁就能控制支付。
上述曾经在BigTech公司工作过，现在正在创业的朋友说，体验的关键越来越不是支付动作本身，大家越来越齐平。体验的关键应该是业务场景的匹配度。
另一位群友附和道，就是谁能提供的服务越好，就用谁，而这个服务已经不只是基础支付服务了，可以是SaaS等。
对于很多支付公司和SaaS服务商来说，其实在数字货币的时代，依然是有机会。
这时，一位曾经在体制内供职的资深群友提出新的意见：
1. 推动支付介质的统一以遏制垄断是从过去对付工行pos垄断沿袭来的路径，对二维码不一定有用，可能对于后者来说账户互通比介质统一有意义；
2. 即使统一那又由谁来统一？网联和银联各有标准，很可能会是新的二分代替了旧的二分；
3. 从某种意义上讲，100%向央行缴存备付金后的支付宝、微信其实就是数字货币1.0了，不一定非得和基于nfc的解决方案分开。
就在这时，一位资深金融从业者群友指出：
目前货币早已经数字化，大家绝大部分使用的都已经是数字货币，不是现金货币。商业银行已经建立了完备的数字货币的认证、管理、使用体系。在此基础上建立了合规、反洗钱、反不当支付的管控体系。
他接着说道，
人民银行可以额外开一家银行管理数字货币，也可以利用现有银行发行数字货币。授予部分银行数字货币发行行资格即可。类似汇丰银行、中国银行在香港的发钞行地位。国内人民银行是发钞行，然后各行与中央银行发生往来。数字货币也完全可以复用这个机制。他个人认为，另搞一套没有必要。
…………..
看懂BigTech主群的专家们对于央行的数字货币以及统一二维码支付的讨论非常热烈，限于篇幅的关系，就不一一列出了。
未来，主群将继续进行深入探讨，想要围观的看懂读者们请扫下方二维码，我们保证精彩多多，您不容错过！
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