7位大V深度解读为什么信贷科技是金融高质量发展的引擎
2018年9月2日，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网络借贷风险专项整治工作领导小组联合下发《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，通知内容涉及支持在营P2P网贷机构接入征信系统、持续开展对已退出经营的P2P网贷机构相关恶意逃废债行为的打击、加大对网贷领域失信人的惩戒力度等内容。
“这个通知的重要性怎么描述都不为过”，宜信公司创始人、CEO 唐宁这样认为，它对于金融科技、互联网金融，乃至整个金融体系更好地服务金融消费者，更好地控制风险都是不可或缺的。
而《通知》的发布，也再次体现了决策高层对于金融科技的重视。（更多原文点击《》阅读）
对此，「看懂经济」邀请几名看懂经济评论作家对此文进行了深度解读。（评论内容精选自的解读）
李爱君
中国政法大学互联网金融法律研究院院长、博士生导师，评论作家
金融科技是金融与科技的结合。它改变了金融体系基本要素的搭配和组合，提供了新的金融功能，在保证安全性、收益性和流动性的情况下，金融科技可以使金融更好的服务于社会。所以，金融科技概念里面最后的落脚点，就是更好的服务于社会，因此“有社会价值，服务于好的社会”的创新才是真正的普惠金融的创新。
在中国，信贷科技是金融科技的一个重要分支。中国信贷科技的发展，来自于头部网贷平台多年的实践。信贷科技将普惠金融的服务范围扩大，降低了普惠金融服务的风控成本和服务模式成本，符合我们所说的“服务于社会”的创新，是值得肯定与支持的。谈及信贷科技时要将基于大数据、人工智能的金融科技创新，与非法集资、自融等披着创新外套的金融违法行为区分开来。
针对金融科技的监管，首先要区分金融经营行为和科技赋能行为，如果是金融行为就一定要监管，因为金融永远是以经营风险为核心的。所有金融的创新，并不是突破禁止性的法律制度，而是在法治的轨道上进行创新。其次，包括信贷科技等在内的金融科技创新，如果能促进普惠金融的“普”和“惠”两端更好的发展，如果有助于解决信息不对称等问题，如果是“服务于社会”的，就应该在金融法治的前提下给与鼓励与支持。
尹振涛
社科院金融所法与金融室副主任，评论作家
总书记在中共中央政治局第十三次集体学习时，特别提出了金融供给侧改革的概念，并着重强调要“提高金融业全球竞争能力，提高参与国际金融治理能力”。反观中国金融业的发展，具有一定的竞争优势，并且仍可能保持或扩大的领域就是金融科技。近年来，中国金融科技的快速崛起，在全球市场表现出较强的竞争力，甚至在一些基础领域已处于国际领先地位，成为全球市场金融业的亮点。
但不可否认，当前全球金融治理规则体系的主导权仍然掌握在欧美等国，金融科技作为全球金融体系未来一大演进趋势，中国应及时形成与竞争力相匹配的话语权，借此提高全球竞争力和参与国际金融治理能力。
目前，中国的金融科技发展正处于强监管环境下，处于互联网金融风险专项整治的过程中，随着监管的不断深入，市场就会出现大浪淘沙的自然出清过程，留下的必然是具备影响力和竞争力的企业。因此，针对金融科技领域的监管需要从开展短期整治转变为建立长效监管机制，在风险可控的情况下鼓励金融科技创新，为各国金融监管机构提供示范效应。同时，还需要提高中国金融监管机构在国际金融科技监管领域的参与程度，逐步加强在国际金融监管体系中的话语权。
肖飒
中国银行法学研究会理事，评论作家
当蒸汽机、电力开始广泛应用的时候，中国还处于以农业为主的落后状态。而到了互联网时代，中国在互联网时代的创新甚至和一些传统发达国家不相上下。中国的互联网时代有着无限的可能性，基于互联网的信贷科技也是这无限可能性中的重头戏。
可以说信贷科技促进了中国小微经济的发展，同时也为中国的创新提供了可能。现在很多人享受着在app上几步操作就可以轻松获取贷款，而这在十几年前是不可想象的。信用认证也不需要那么复杂的步骤。现在一个大学生想要创新创业可以很快速的获得资金。总的而言，信贷科技的发展使信贷在大众中普及，同时完善了整个信贷链。各种类型的信贷模式使信贷适用不同的人群，催收也走向正规化体系化，可以说信贷科技正在成为中国经济发展的新引擎。
当然在促进信贷科技的发展的同时，也要防范发展过程中可能出现的问题。科技最终还是由人来使用，信贷过程中难免出现相关领域从业人员违法犯罪的活动，但这只是人的因素，并非科技的因素。在对信贷科技进行规制的时候，一定要分清信贷科技本身的风险性和从业人员的风险性，不能舍本逐末。信贷科技的发展一片光明，中国的金融事业也会稳步发展。
车宁
北京市网络法学研究会副秘书长，评论作家
当从业者已经习惯于运用技术手段精准获客、定价和防控风险，当消费者也已经习惯于通过app的简便操作就能轻松获取贷款，他们或许已经忘记了，就在十年前，客户经理还在挥汗如雨地扫街扫楼，银行信贷业务柜台前的长队也经常一眼望不到头，而带来这一改变的，正是信贷科技。即使放在历史长河中衡量，信贷科技在金融变革中的作用较以往也不遑多让。
首先，正是通过技术手段的应用，提供了发现市场有效信息的工具，真正改变了从业人员“假装做银行”的窘境，使其越来越具有专业性；其次，信贷科技还伴随商业模式的创新，使原本粗放的信贷业务越来越专注细分场景，进而对资产和风险做出更准确的定价；最后，信贷科技最具有革命意义的，是有史以来第一次发现金融长尾客户的价值，并逐渐摸索出一套适当且可持续的服务模式，这无疑正是普惠金融乃至经济民主化的真正表现。
当然，伴随着信贷科技在金融领域的大范围应用，不可避免地出现了逆流和杂音。部分业态的从业人员利用监管法律和政策疏漏，在私利驱动下利用技术从事非法金融活动，给国家金融秩序和人民财产带来很大损失。但就像是暗网、电诈之于网络技术，问题在于机制而非技术。展望未来，应该在肯定信贷技术价值基础上强化监管和消费者权益保护，推动普惠金融事业的稳步前行。
朱微亮
央行金融研究所博士后，评论作家
随着利率市场化的进一步推进，银行的利润增长由原来的上网点、铺人员，转变为向科技、效率要效益。同时，我国经济增长驱动力由投资向消费转型过程中，公司客户的获客竞争接近盈亏平衡线，个贷、小贷成为银行的必争之地。从这两个方面来讲，信息科技特别是信贷科技对商业银行的重要性已无需多说，这是一场生死考验，银行要么拥抱时代，要么就被历史抛弃。
在做法上，银行一般围绕用户、数据、流量、场景、平台、生态6大要素，推动金融科技应用不断深入，智慧大脑、区块链技术平台，以及基于物联网RFID技术开发等成为银行与其他科技企业合作的原点。相应的，银行要进行组织架构重建，包括发展战略、组织体系、应用场景、数据管理、技术体系等方面都需要体现大数据的应用，实现数据驱动的，从客户画像、精准营销、大数据风控到决策分析的全链条流程再造。
应该看到，银行和科技金融巨头在信贷科技合作上有广阔的空间，银行有传统的客户沉淀、海量的信用数据，而科技金融巨头有先进的支付技术、移动数据场景丰富，银行业完全可以与科技金融巨头携手，推动信贷科技发展。目前，多家银行已经开始这方面的合作，未来的合作将越来越多。
李庚南
财经专栏作家、浙江钱塘江金融研修院特邀研究员，评论作家
毋庸置疑，科技赋能正成为一种发展理念，对于金融业而言尤其如此。作为胎生于互联网与科技深度融合的金融科技，无论从提升金融业风控水平、防范金融风险角度，还是从优化金融资源配置、提升金融服务普惠程度看，将之视为推动金融业高质量发展的“新引擎”显然都不为过。理论上，金融科技应该包括三个维度：业务模式（金融科技企业），新技术、新产品。
相应地，对信贷科技也应该从业务模式、技术和产品几个维度来理解。从央行《金融科技（FinTech)发展规划（2019-2021年）》看，金融科技发展“四梁八柱”的重心或在金融科技应用，即“进一步增强金融业科技应用能力，实现金融与科技深度融合、协调发展”。也就是说，央行《规划》更侧重于把金融科技作为一种技术来推动。作为一种技术，信贷科技对促进金融业高质量发展的意义是显然的。
大数据、人工智能和区块链技术将突破现有信息系统的束缚，一定程度上缓解长期以来困扰金融业的信息不对称问题，大大提升金融机构对信贷对象风险的评估研判能力和风险定价能力，并为贷后风险跟踪、催收提供了有力的技术支撑；同时，也大大降低了金融业的营销成本，推动实体经济降成本，更好地提升金融服务实体经济的质效。这或是监管推积极动的主要方向。作为一种服务模式，信贷科技脱胎于网贷行业，又区别于网贷行业，涉及P2P网贷行业，也涉及以场景为依托的消费贷款领域。不可否认，信贷科技将服务的触角有效延伸至长尾群体，为普惠金融发展提供了有力支撑。
特别是在维护消费“经济增长压舱石”的过程中，信贷科技金融模式发挥了不可低估的作用。但是，没有准入、没有门槛、没有监管的“出生”是信贷科技经历了野蛮发展的历程。泥沙俱下、良莠不齐，使这一行业饱受诟病，付出了沉重的发展代价。特别是P2P网贷行业，因其在获客端对增信、资金池的依赖，资产端对高利的追逐，面临清理整治是必然的。
从P2P网贷行业整治的进程和方向看，监管层给出的最好选择是转型和良性退出。9月2日监管部门出台的《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》可以说为P2P平台整治工作的顺利推进、众多平台的良性退出营造良好的氛围，也让该行业优秀的头部企业存续发展看到了更多的希望。有一点可以确定，无论是转型还是存续发展，真正拥有“硬核”的金融科技企业终将尽显金融科技之风采。当然，监管依然是该行业面临的考验。“凡是金融都要纳入监管”将成为一道约束行业规范发展的“紧箍咒 ”。
杨雅婷
天津大学法学院副教授，评论作家
金融科技改变着人们的生活方式，特别是移动支付被称为中国“新四大发明”之一。中国很多地方基本实现了人们带一部手机出门就可以搞定一切的便利化，这无疑得益于金融科技的发展。在科技金融中，另一个中国领先世界的领域是信贷科技，其中网贷行业的实践与探索开辟了金融服务零售和小微的可持续发展之路。
中国P2P网贷平台自2007年发展至今，经历了缓慢发展到野蛮扩张再到增速放缓的过程。由于几次暴雷潮的爆发，一方面对网贷平台的监管愈发严控，另一方面网贷行业的发展令人担忧。最近，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，指出支持在营 P2P 网贷机构接入征信系统；持续开展对已退出经营的 P2P 网贷机构相关恶意逃废债行为的打击；加大对网贷领域失信人的惩戒力度；加强宣传和舆论引导。
这无疑是网贷行业发展的利好消息。我们应当看到，在严监管时代，网贷平台被严格限制在信息中介的定位，通过合规检查指出问题平台，虽在很大程度上防控了网贷风险，但网贷行业的发展被大大制约。信贷科技作为新兴事物，一旦被高度规制，势必丧失其创新活力。
当我们看到网贷暴雷危害的同时，不能忘记网贷平台对零售服务和小微经济发展的促进及其普惠金融的本质。全面考量网贷行业的防风险和促发展之间的平衡关系，充分发挥网贷头部企业的引领示范作用，打造科学优质的政策制度环境，保持中国在信贷科技的领先地位，是打造金融科技成为金融高质量发展“新引擎”的因应之道。
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