【沙龙原创】老周解密物流保险20---仓储企业必看，保险视角看天津巨灾

大家好！欢迎来到老周解密之物流保险。说实话，今天这个“大家好”，有点说不出口。因为今天咱们要讨论的话题——天津瑞海物流集装箱堆场事故，比较沉重。我们会以内部研讨的方式，以保险的视角对这次事故进行分析和探讨，下面咱们正式开始。

天津的这次灾难事故，距发生到现在已经过去几天了。我们除了缅怀这次事故当中死去的人们和悲悯受伤的人们之外，作为物流行业的保险咨询公司，我们应该反思和分析在这次事故当中到底有哪些类型的损失发生了，这些损失的发生能不能在保险的角度很好的，最大程度的去规避、去弥补，从而做到更好的善后。这是我们作为一个保险类的咨询公司应该去思考的问题。

一、损失分析

首先我想问的是，这次事故当中到底有哪些类型的风险发生？造成了哪些损失？

我们先从事故的肇事方瑞海物流的角度来分析：

这一次爆炸会对瑞海物流自身的财产造成损毁，例如它的堆场，它的厂房，它的设备都会造成损失。也就是说第一种损失就是瑞海物流仓库方自身的财产损失。

老周：周舟，你认为在这次事故当中，还有哪些类型的损失发生了？

周舟：“还有就是瑞海物流仓库里面存放的货主的货物损失，以及它的雇员的人身伤害的损失。”

老周：“除此之外，还有没有其它的损失。”

周以祥：“我觉得就是周边的一些建筑，汽车都会受到损失。”

老周：这是其它的企业的，包括还有公共设施，还有其他的个人，他们的财产，以及他们的人身都会遭受损失。

另外还有一个还未得到证实的消息，就是在爆炸点附近已经检测出氰化物，氰化物的泄露是非常严重的事故。这些泄漏物的清理是需要很高的费用的。

那我们来总结一下，在这次事故当中一共发生了六个方面的损失。

第一个方面，是瑞海物流自身的财产损失。

第二个方面，是瑞海物流的货主、客户的货物损失。

第三个方面，瑞海物流自身员工的人身伤害。

第四个方面，就是周边其他企业以及个人以及公共的财产损失。

第五个方面，周边这些居民也好，一般的行人也好他们遭受了人身伤害的损失。

另外还有一个，这次事故如果造成了化学物品的泄露，那这些污染也会造成损失。

二、保险应对策略

现在我们来分析一下，这几类的损失分别可以用什么样的保险去应对？

企业财产保险、仓储责任保险

我先问第一个，瑞海物流自身的财产在这次事故中造成严重的损失可以用什么样的保险来规避？

周舟：瑞海物流自身的财产损失可以通过在保险公司买企业财产险来规避，一旦损失发生之后就会有一定的保障。

老周：也就是说他可以通过投保一个企业财产保险来规避自身财产的损失，对吧？这个没有争议。

但对于瑞海物流的货主、客户货物的损失，用什么保险去解决？

周舟：仓储责任险。

老周：仓储责任险，很好，仓储责任险可以解决咱们仓储物流企业对货主的责任，但是仓储责任险目前在中国，没有被普及和推广，保险公司做的很少，就是一个在市面上出现很少的一个险种。在目前中国市场上，如果要去投保，仓库的货物大部分还是按照企业财产险来投保。但是要注意做一个约定，要将货主的货物做代保管财产投保的约定。如果我们把货主的货物稀里糊涂地当作自己的流动资产去投保，出现事故的时候会出现的纠纷。为什么呢？因为这个货物不是你的，你没有所有权，你的资产负债表中几乎不可能出现货主的货物，保险公司做出拒赔的理由很充分。所以我们投保的时候一定要约定，货主的货物以代保管财产的方式来投保，这样在理赔的时候就不容易出现纠纷。

雇主责任保险、安全生产责任保险

老周：周以祥，你觉得瑞海物流自身的员工所受到的伤害可以用保险来解决、规避吗？

周以祥：可以，用雇主责任险。

老周：团体意外险可以吗？

周以祥：可以。

老周：团体意外是赔偿给企业员工的，但是作为企业来说要规避自身的赔偿风险应该用什么保险？

周以祥：那就是雇主责任险。

对，这一点一定要注意，当我们面对客户的问询，说要买一个员工保险来规避用工风险的时候，一定记得不要盲目去推荐团体意外，应该去推荐雇主责任险。因为雇主责任才是承担雇主在法律上应该承担的用工赔偿责任。这次瑞海的事故，在整个事故当中瑞海的员工遭受了人身伤害，作为员工的家属是有权利找瑞海物流进行索赔的。关于这个赔偿，如果瑞海公司给员工买了工伤保险，就是社会工伤保险，那社会工伤保险可以赔偿他。如果没有买，根据劳动法，瑞海需要拿出钱来赔偿，现在在一线城市，像天津这种城市，万一一个人死掉，如果是工伤的话，周舟你有在劳动局的从业经历，你觉得赔偿金额会上升到一个什么样的标准？

周舟：按照现在的赔偿标准，最重要的一块赔付就是死亡赔偿金，按照当地上一年全国人均可支配收入X20年。即2.9万X20=58万。如果死亡者还需供应亲属的话，还需要赔偿抚恤金，而抚恤金的赔偿极有可能超过死亡补助金。

老周：换句话说，现在如果一个员工不小心挂掉了，作为雇主，我们可能要承担上百万的赔偿。所以在给员工安排保险的时候一定要多考虑，不是买一个十万、五万额度的保险就够了，一定要买足。因为一个员工上班途中出现的事故都可能被判为工伤，对于企业而言可能面临上百万的赔偿。

另外还有一点要说的是：像瑞海物流这样涉及危化品的企业，还可以投保安全生产责任险来规避用工风险。

公众责任保险

下面说到第四个损失，就是周边居民、企业或者市政在爆炸当中遭受到了严重的损毁，我们看到一整个停车场一千多台汽车全部烧毁了，这是典型的周边损失。有的整栋楼都烧成空壳，更远一点整栋楼的玻璃全部被震碎，这一块瑞海物流作为这一次事故的肇事者有责任吗？

它是有赔偿责任的，但是瑞海物流这一次事故有可能造成自身的倾家荡产，因为他自身的财产已经几乎被全部损毁了。他赔货主需要钱，赔这些东西都需要钱，但如果瑞海物流已经没有钱赔了。能不能通过保险的形式让保险公司来进行赔偿？

周以祥：可以用公众责任保险去赔偿，因为瑞海这次爆炸造成的第三者的人身伤害或者财产损失，依法由瑞海承担赔偿责任。

老周：但我们安排公众责任险的时候有两个要注意的事项，第一个就是不要去限制它的承保区域范围。如果咱们保单中限制了它的承保区域范围，是在瑞海物流的经营范围以内，那经营范围之外的赔偿就会产生很大的争议。在这次事故中发现甚至三公里以外的桥梁都会受到损失，一公里以外的轻轨站停运，受到严重的损失。如果我们把承保范围限制在瑞海物流经营范围内，就会在赔偿时引起争议。第二点要注意的是在我们国家公众责任险有多个条款，在很多的公众责任险条款当中，火灾和爆炸是责任免除，也就是火灾和爆炸造成的第三者伤害是不赔的。那怎么解决呢，就是要附加一个火灾和爆炸条款，这样把火灾和爆炸造成的损失纳入到责任范围内。所以我们在安排公众责任保单的时候，一定要注意火灾和爆炸是不是除外责任。如果是，一定要加一个火灾和爆炸拓展条款，把它纳入进来，否者这张保单就没有太大的意义。因为最严重的赔偿事故就是由于火灾和爆炸造成的第三者的人身伤害和财产损失。这一条非常非常关键，大家一定要记住。

包括刚才所说的第四条人身伤害，就是周边的第三者人身伤害，这些损失瑞海国际也是有责任的，同样可以通过公众责任险去进行赔付的。我们看过很多公司以前的保单，他们总投保额很高，有几千万，但是每人赔偿限额只有十万，这个时候会发现他是远远不够的。如果每人赔偿限额十万，实际上有七八十万是没有着落的。所以我们设计的公众责任险保单每人赔偿限额最低最低不低于六十万，甚至有条件的话要达到一百万。然后还有一个非常重要的数字就是每次事故赔偿限额，我们可以看到一些保单的全年累计赔偿限额很高，有几千万，但每次赔偿限额只有100万，那么在这种事故下面，他也是没有用的。为什么呢？因为一百万太少了，1个人或一台车就不够赔了。所以公众责任保险保单设计的每次赔偿限额和每人赔偿限额一定要设计得比较高，否则就不够赔。

环境污染责任保险

我们看最后一个，据传现在已经在下水道发现了氰化物。也就是说这些化学物品已经泄露了。如果消息属实，这个化学物品的清污费用，以及给人们造成的长远的影响，给环境造成的影响，将是一场无法估量的损失。这种损失，往往企业面临的第一个就是赔偿，就是受到污染的这些普通民众，他们是受到伤害需要赔偿。另一个就是清污费用是一笔非常高的费用，这个费用在国外往往高达几亿美金，在中国这个费用也不会少。这类风险可以用一个保险，叫做环境污染责任保险。它保的就是企业因为意外事故造成的环境污染，这个环境污染造成的人身伤害或者清污费用，需要企业进行赔偿的由保险公司进行承担。

关于设计环境污染责任险的保险方案，很有可能清污费用会大于对人身的伤害赔偿费用。人遇到这种污染是可以撤离的，可以离开这个地方，但是污染不会离开，需要清理。这个清污费用有可能会远远大于人身伤害的费用。所以在设计环境污染责任保单的时候一定要注意，里面要包括清污费用。

小结

我们总结一下，前面我们讨论的内容。发现在整个事故当中，有六个方面受到损失。分别可以用企业财产保险（仓储责任险），雇主责任保险（或安全生产责任险），公众责任保险以及环境污染责任保险来进行比较全面的覆盖。当然还有一些保险今天我们不做阐述，例如瑞海物流因为这次事故可能一年之内没有办法进行正常的运转，这一年之中他可以赚取的利润没有了。实际上在保险公司也是可以提供保障的，因为发生事故造成停产，资产无法运转，造成的利润损失，保险公司可以赔偿的，这个叫做利润损失险。这里我不做过多的赘述，也就是整个我们能够想到的风险，基本上90%都可以找到合适的保险，进行风险转移和弥补的。我们以往为企业安排一个企业财产保险他便觉得够了，实际上是不够的，企业会面临的对客户、员工、第三者、环境的法律风险，都会造成损失，而且损失很有可能超过自身财产的损失。所以我们对客户设计保单的时候，不仅仅是对仓储的一个保险而已，应该是提供一揽子的覆盖从财产风险物流风险到法律风险全方位的保险计划，可能涉及到五个，甚至七八个险种。

三、写在后面的话

1专业的保险方案设计非常重要。

虽然我们今天做了一次详细的风险的分析和保险的应对，但还是远远不够的。因为保险确实是一个非常复杂的专业，它涉及到企业的方方面面。我们刚才做了一个这一次天津物流仓库爆炸事故所造成的损失以及如何用保险方法去应对，但是还是比较粗略的，因为保险方案的设计因为各个企业的不同而有很多不同的安排，所以说在整个过程当中，不仅是几个险种而已，里面还涉及到很多的附加条款和各种特别的约定，来对企业进行全名的风险保障。

2事后求人不如事前安排保险。

很遗憾的告诉大家，截止目前为止，我们仍然没有收到承保瑞海物流的保险公司任何消息。谁保的不知道、保了哪些险种不知道、保了多少也不知道。说直白点，瑞海物流极有可能没有投保任何保险，完全在裸奔。

什么意思？就是整篇文章所述的，因为瑞海物流事故造成非瑞海物流公司的损失，如果瑞海赔不起，又没有投保，所有的损失方，可能需要自认倒霉了。这个时候，拼爹估计没用，拼的是谁给自个买了保险了。就现在笔者获得的承保数据，附近大的企业，大部分还是买了保险的，一来是因为风险意识较强，二来是进出口贸易，几乎100%都在贸易合同中约定了保险购买的事项。但这次事故要是发生在内地而不是港口，估计投保率会非常低。

但是：咱们民众的损失呢？看看下图吧！

附近居民的房屋遭受的损失，估计99%都没有买保险。大家还是习惯于找政府，找开发商要求回购住房。却没有意识到，每年只用花几十、几百元保个家庭财产保险，就不用找政府了，直接找保险公司就可以方便快速的解决问题。

笔者的感悟

老周在保险行业13年了。每次发生巨灾，就感触中国的保险覆盖率太低。这一方面原因是国人的保险意识不强，更重要的原因是中国的整个保险行业不正规、透支信用、社会名声不太好有着重要的关系。

每每这个时候，就感觉肩上满是沉重的责任。

如何改变中国保险行业现状？

如何改变中国保险行业在国人面前的形象？

如何帮助物流企业：投保不上当、理赔有人帮。

要走的路还有很远，但老周始终相信一点。在互联网飞速发展的今天，我们一定可以用互联网思维、互联网方法、互联网工具，更快的改造这个行业。

老周的愿景：让天下没有骗人的保险，让大家买到放心的保险。

关于作者

老周，13年保险行业经验，7年物流保险服务经验，处理物流赔案几百起，遇无数保单陷阱、保险买错、无理拒赔，深感国内物流保险行业之乱象。所以老周离开保险公司，走进物流行业，开办自媒体---老周解密之物流保险，为您深度解秘国内物流保险之误区、陷阱，理赔要点。只为您不再被忽悠、不会再上当。老周电话：[phone]，微信：mmx-home,微信公众号：聚保物流

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