【理财】消费金融升级，如何巧用信用卡？教你几招！

“双11钱不够用？给您额度翻倍，狂剁手！”当你收到这样的短信，第一反应是什么？怀疑、警惕、好奇？实际上，这不是诈骗信息，而是多家银行发送的真实的信用卡信息。

当消费金融进入高速发展阶段，信用卡这一传统消费信贷渠道，正面对着“日新月异”的竞争格局——且不说“个人消费信用贷款”这个来自银行内部的“同事”，以蚂蚁花呗、京东白条为代表的外部“对手”也借线上消费场景、支付渠道等优势风头正劲。

这种竞争在今年的“双11”尤为突出，因此，信用卡也变得“很拼”：一方面，调高持卡人的临时信用额度，若持卡人在此期间产生实际消费，则将消费额按照一定比例折合成永久信用额度；另一方面，推出信用卡绑定第三方支付消费减免优惠，以扩大其线上支付的应用场景。

那么，在金融助力消费升级的大背景下，作为持卡人、消费者的你我，应如何巧用手中的信用卡呢？

“很拼”的信用卡

“银行信用卡临时提高额度，这对我来说很挺意外。”回忆起今年“双11”的经历，在北京市某央企工作的周安瑶说道，在她的印象中，银行信用卡颇为“高冷”，调整额度并非易事。

11月1日，她收到了中国工商银行的一则“额度翻倍”短信。具体来看，持卡人需要在11月8日前将信用卡绑定支付宝、微信、京东支付等第三方支付，随后任意消费一笔，即可将信用额度临时翻倍，额度2万元封顶。

“收到短信后，我又致电银行客服进行了确认，然后将我8000元额度的信用卡绑定了微信，在电商平台上买了几件厨房用具，共花费195元，我的‘双11’信用卡额度就翻倍上调至16000元。”周安瑶说。

更让她意外的是，以为只是临时促销的活动却动起了真格。根据银行政策，持卡人在11月8日至11月19日期间绑卡消费的总金额将变成永久提额。“比如我共绑卡消费5000元，那么我的信用卡额度将在原来8000元的基础上，永久提高至13000元，不会随着‘双11’的结束而改变。”

值得注意的是，除了提高额度，银行信用卡还在努力加深对支付场景、尤其是线上支付场景的渗透。

以工行为例，持卡人将该行信用卡绑定微信支付、京东支付，可在部分电商、线下场景支付时获得相应的减免权益，如京东商城满10元减5元、满500元减50元等。

在周安瑶眼中颇为“高冷”的银行信用卡为什么这么“拼”？多位业内人士表示主要原因有三：

一是来自银行同业，以及互联网金融机构的竞争，与后者相比，银行信用卡在支付场景上本就不具备优势，更何况，蚂蚁花呗早已率先启动“双11”临时提额，并将提额的覆盖面扩大至80%的用户。

二是近期监管层严查个人消费信用贷款违规流入房地产市场，各家银行均已在一定程度上收窄该业务，因此，作为消费信贷的另一重要途径，信用卡成为银行发力的必然选择。

三是对于商业银行来说，零售业务向来具有利润稳定器的作用，而信用卡业务则是零售业务的重要组成部分，既能增加银行的中间收入，又有助于提高客户粘性，并形成稳定的还款现金流。

巧用门道几何

那么，在各家银行不断发力信用卡业务的背景下，作为持卡人、消费者的你我，应如何巧用手中的信用卡呢？

业内人士介绍，持卡人可从善用免息期、多元化还款两方面着手。

“虽然互联网金融机构、消费金融公司、以及部分民营银行均涉足个人消费信用贷款，但其资金价格偏高，相比之下，信用卡‘免息还款期’仍具吸引力。”某国有大行个人金融业务部人士说。

他表示，今年1月1日起，中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》正式实施，放开了免息还款期最长不能超过60天、最低还款额不能低于10%的限制，由发卡行自主决定。“如果持卡人的资金借贷期限较短，完全可以通过信用卡实现零成本借款。”

相比之下，如果消费者从银行申请个人消费信用贷款，使用期限2个月，按目前年利率6.525%的水平计算，则需额外支付81.64元利息。

互联网金融机构、消费金融公司的借贷利率水平则更高，通常为日息万分之五，即年利率18%，即便在部分机构让利、借贷日息分之四的情况下，1万元使用2个月也需要支付240元利息。

由此，持卡人可巧用信用卡账单日和还款日的时间差，最大程度延长零息借款的期限。

例如，信用卡账单日为10月12日，该账单包含9月13日至10月12日期间的消费支出，还款日是11月5日，那么，如果持卡人将消费集中于9月13日，则可零息使用资金长达52天。

此外，值得注意的是，信用卡的还款方式也更加多元，分期还款不再是唯一选择。

记者发现，目前已有部分消费信贷机构，尤其是互联网金融平台瞄准了“信用卡代偿”服务，如“还呗”、“卡卡贷”、“51信用卡管家”等。

具体来看，如果持卡人暂时没有足够资金还款、需要进行信用卡分期，上述平台先把钱借给持卡人帮其还款给银行，再向持卡人收取一定利息，但这一利率水平低于银行信用卡分期利率，由此为持卡人节省利息费用。

例如，持卡人的信用卡账单为2万元，若在银行做12期分期，共应付利息总额1975元，如果先在代偿平台上借2万元把钱足额还上，再分12期把这2万元还给平台，需支付的利息总额为1000元，可节省975元。

守护用卡安全

尽管巧用门道多，但信用卡的盗刷风险仍备受社会关注，这也成为各家银行着力解决的痛点之一。

根据账户存储介质的不同类型，银行卡可分为纯磁条卡、芯片磁条复合卡、单芯片卡，后两者的安全性较高，纯磁条卡的安全性最低。目前，大部分借记卡已实现“辞旧迎芯”，由磁条卡升级为芯片卡，但信用卡仍属于磁条卡，在一定程度上存在盗刷风险。

如何防范？持卡人办卡时，可重点选择推出了信用卡“交易开关”服务的商业银行，为自己的信用卡“上把锁”。

所谓“交易开关”服务，即持卡人可自主设定信用卡交易能否进行。以广发银行为例，该行已针对境内无卡交易、港澳台交易、境外交易、交易限额管理等推出了开关功能，持卡人可以自主设置交易开关。

此外，工行也已于近日推出了信用卡账户“安全锁”服务，持卡人可通过该行的手机银行，对信用卡进行境内境外、线上线下、夜间时段等多个交易场景的账户安全进行个性化设置，防范盗刷风险。

工行信用卡中心相关负责人表示，此次推出的“安全锁”共五把，即“境外锁”、“地区锁”、“夜间锁”、“境外无卡支付锁”和“限额锁”。

具体来看，持卡人启用“境外锁”后，境外常用国家以外的地区就无法进行ATM取现、POS刷卡消费；启用“地区锁”后，境内常用地以外的区域则无法进行ATM取现、POS刷卡消费；启用“夜间锁”后，在境内地区北京时间23:00至次日5:00时间段内，无法进行ATM取现、POS刷卡消费；启用“境外无卡支付锁”后，则会暂停卡片的境外无卡交易功能；启用“限额锁”后，当消费金额大于卡片设置的POS刷卡消费限额时，交易会自动中止。

“持卡人可为其名下所有的信用卡，以及为他人开通的信用卡副卡设置账户安全锁功能。”上述负责人说，此外，该行还推出了一系列上锁、解锁快捷功能，如掌上自助上锁、线上一键解锁、实时短信提示交易中止信息、回复短信即可解锁等设置，“希望通过不断完善相关技术，帮助持卡人逐步对信用卡实现自主风险管控。”

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编辑 / 王玥

来源 / 经济日报记者郭子源