【看·法】隔离险为何理赔路上困难重重

“隔离1天能领200元，一杯奶茶钱保障一年”。关于隔离险的宣传不知道您是否听说过？“隔离险”其实是意外险的一种，因为投保简单、保费价格亲民，一度成为了“网红产品”。然而，随着新冠疫情的蔓延，上海经历了近两个月的全域静态管理，由此也引发出一系列关于隔离险的理赔纠纷。

今年三月起，市民庄先生因为所在楼栋陆续出现阳性病例，一直被封控在家。他曾在三月初购买了众惠保险的“惠无忧防疫保”，当时宣传页上注明，被保险人符合“在同一空间内与确诊病例或疑似病例发生密切接触事实”即可按每天200元，最高获得60天的隔离津贴。庄先生认为，自己住阳楼，日常生活中免不了和阳性病人有接触，并且确实也被封控在家，所以理应获得赔付。

然而，当他于5月24日拿着居委开具的居家隔离证明，向保险公司申请理赔时，却被驳回了。

无独有偶，同样经历了整整两个多月居家隔离的市民俞小姐也遇到了类似问题。与庄先生不同的是，她所在的楼栋并没有阳性病例，但是所在小区却因为有阳，从3月28日封闭管理，小区总计上榜“上海发布”13天。

4月27日，俞小姐向保险公司申请理赔，对方却直接拒绝。保险公司表示，俞小姐购买的复星联合爱无忧保险中规定，因居住区被划定为中高风险地区而被要求强制隔离的，可以获得赔付。但俞小姐的小区从未并认定为中高风险地区，自然无法理赔。

俞小姐对此无法接受。4月和5月，上海全域静态管理期间，所有小区都是按照封控区、管控区、防范区的三区标准来进行防疫管理的，并没有提及中高风险地区。

投保人居家两月、足不出户，却无法获得理赔；保险公司频遭投诉，也损失了不少商誉，造成如此“双输”的局面，这一切的根源，是“中高风险”、“密切接触”等标准的认定出现了差异。

诚然，由于新冠疫情肆虐，防范难度增大，致使人们隔离概率上升，被隔离人员范围扩大。保险公司面临较大的赔付压力。但这恰恰说明，保险公司在推出“隔离险”这种创新产品时，缺乏精算基础，未能完善考虑。事实上，今年早些时候就曾出现过一波隔离险的“下架潮”。 

华东政法大学保险法教授李伟群认为，根据《保险法》第30条，采用格式条款订立的保险合同，对合同条款有争议的，应当按照通常理解来解释；与此同时，对合同条款有两种以上解释的，应当作出有利于被保险人和受益人的解释。也就是说，保险公司应该有所担当，应赔尽赔。

针对隔离险产品的“理赔难”现象，今年2月，银保监会财险部曾下发紧急通知，在严格理赔管理方面，《通知》指出，公司要高度重视客户服务工作，做好相关业务的解释和后续保险理赔服务工作，对发生保险事故的，应主动做好理赔服务，不得无理拒赔，影响消费者的正常理赔诉求，防止出现侵害消费者权益的问题。

6月29日，记者也从上海市银保监局获悉，上海银保监局高度重视“隔离险”业务相关情况，督导相关保险机构推进“隔离险”业务理赔工作，督促机构在保险合同范围内应赔尽赔，要求机构简化理赔手续和理赔材料，开通理赔绿色通道，做到应赔快赔。同时积极主动做好消费者沟通解释，切实保护消费者合法权益。

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记者丨赵沁蓝

小编丨郭南一

视频丨赵沁蓝

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