数字人民币助力中小银行数字化逆袭？警惕两大难题掣肘！
近日，数字人民币试点应用进展按下“快进键”。随着城银清算、农信银官宣“一点接入”数字人民币互联互通平台建设完成，截止8月上旬，已有24家城商行接入该平台，另有94家银行有意向通过城银清算接入数字人民币互联互通平台，包括76家城商行、15家民营银行和3家外资银行。
众多城商行、农信社等中小银行的加入，为数字人民币2.5层机构增加了发展活力，也为其未来扩大试点服务范围，拓展业务创造条件。目前，非运营机构参与数字人民币试点，主要有两种模式：一是通过指定清算机构接入；二是通过与指定运营机构合作接入，而城商行、中小银行采用的是与指定运营银行机构接入的模式。
数字人民币作为由国家发行的法定加密数字货币，是基于金融科技和区块链创新的新技术，这不仅是一场货币体系的重大变革，对于银行业来说也是一次机遇和挑战。
中小银行数字化转型或将迎来新机遇？
城商行、农商行作为我国银行业重要组成部分，机构数量庞大，在服务地方经济和城乡居民中发挥着不可或缺的作用，然而科技力量薄弱也是长期存在的事实。随着城商行、农商行等中小银行逐步介入数字人民币系统，会给中小银行带来哪些影响呢？
首先，将提升中小银行数字化转型能力，特别是在支付和金融生态场景建设方面将是一次新的机遇，可以围绕数字人民币搭建本地数字生态，促进自身业务数字化、智能化发展。
零壹研究院院长于百程接受媒体采访时表示，相较于国有大行，中小银行在技术、人才、科技投入方面均较为弱势。数字人民币是一项数字化产品，银行在对接和创新过程中，需要大量人才和技术投入。若自身资源不足，借助指定运营机构及指定服务机构参与，可有效规避短板，发挥自身优势。
其次，将更好地服务地方经济和普惠金融，助力数字经济进一步下沉、扩容。
中国移动通信联合会区块链专业委员会主任委员兼首席数字经济学家陈晓华认为，农信银此次接入数字人民币系统，无疑将通过农村中小型金融机构改善周边金融服务质量，降低金融资源配置成本，并对农村地区的金融普惠进程产生深远影响。
招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在接受中国电子银行网采访时表示，城商行、农商行通过城信银、农信银系统接入数字人民币互联互通平台，具有三个方面的意义：
第一，对城商行、农商行而言，加入数字人民币互联互通系统，有助于抓住数字人民币先机，提升支付结算服务能力，更好地满足用户对法定数字货币的需求；第二，对用户而言，更多非运营机构加入，将与运营机构一起，将为广大用户提供更好的数字人民币兑换等服务。特别是对于一些拥有城商行、农商行账户的用户，以后绑卡等操作将更方便；第三，对数字人民币而言，更多非运营机构加入，有助于调动更多的市场力量参与测试、使用，也有助于进一步丰富数字人民币应用场景，特别是丰富县域和乡村应用场景。
政策扶持和风险控制仍待解
虽然中小银行目前参与数字人民币试点积极性较高，但在实际业务推广及运行上，仍存在难题待解。
某城商行首席信息官在接受中国电子银行网采访表示，由于数字人民币目前还在推广期，场景还十分有限，在业务场景推广方面，中小银行如果没有相关政策的支持，如政府的消费补贴兑换，仍会存在困难。
中国政法大学法治与可持续发展研究中心副主任车宁指出，目前数字金融的影响在持续扩大，基础薄弱的中小银行在参与同时，需重视与数字金融机遇相伴的数字金融风险的增加，中小银行需与风险赛跑，尽快完善风险防控机制，夯实业务稳健持续发展的根基。
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