放心，你跑不了

作者 | 南风窗新媒体主编 李少威

在昨天的《受够了资本的圈套，今年不想再穷》一文中我们谈到，当下的互联网平台金融，以科技之名免除严格的征信审查，向每一个用户进行消费放贷，让许多人被动负债，陷入困境，翻身艰难。

甚至有的平台，通过低劣的方式让人负债。比如在支付的时候，默认开通借款，因此滑稽的事情发生了：有的人点个十几块钱的外卖，也被贷款。

网友点外卖莫名负债

放贷者最清楚一点，借钱消费是一个习惯问题，就像娱乐性毒品一样，只要有个开始，一般都有后续。

现在我们要问，为什么互联网金融看上去似乎一点也不在意人的信用，只希望把钱贷出去？它们就不怕钱还不回来吗？

这分为两种情况。

第一种是，它们真的不怕，大不了不要了。那些爆雷的P2P，就是这种心态，击鼓传花，看看最后谁倒霉。钱本来就不是它们的钱，崽卖爷田不心疼。

这种最后都表现为违法行为，甚至犯罪行为。

第二种是，它们怕，但不用怕。这就是各种平台企业的金融消费业务，这是我们今天这篇文章重点分析的对象。

金融机构大数据统计逾期还款用户职业分布

它们都号称金融科技可以通过大数据等方式精确计算出用户的还款能力以及日常消费行为中的诚信度，事实也是，当你在那些字数很多且字体很小的条款下面点击“同意”之时，你也已经授权它们查看你的银行征信。

然而这些其实都不重要，究竟是否存在这样一个征信评估过程也值得怀疑。

为什么不必要去评估？因为你跑不了。

互联网金融，又叫新金融。人们会听到各种天花乱坠的分析，谈科技的触达能力让成本大幅降低，谈大数据的应用让风控变得简单而精准，谈突破地域限制的几秒钟审核对于急于用钱的人是多大的福音。

这些都是实情，但就信用问题而言，又是“王顾左右而言他”，最简洁的答案是：借款者终于再也跑不了了。

我们用停车场来打个比方。

过去的停车场，是手动控制的，至少要有一个保安，在你出来的时候付完款给你把闸门打开。现在的停车场，已经很难找到有保安的了，你扫码付款，或者app付款，闸门会自动打开。

停车APP

科技的应用，解决了车辆识别问题、付款问题和自动开闸问题，把雇佣保安的工资都省了。

问题好像回答完了，对吗？

没有，因为科技解决的这几个问题，并不是本质问题。保安在现场，除了收费、开闸，还有一重作用——防止没有缴费的人强硬闯闸逃脱。停车场之所以可以没有保安，根本原因在于科技也解决了这个问题——你跑不了。

你的生活已经在科技无处不在的笼罩之下，逃跑和藏匿，已经是不可能的任务。举一反三，偷窃、抢夺、抢劫、猥亵等案件在公共空间里已经几乎绝迹，道理是一样的——跑不了。

卫星定位系统让小偷无处藏匿

金融风控，归根结底是一个怎么防止人逃跑的问题。质押、担保，对付的是逃跑。现在既然跑不了，当然也就不需要这些了。

有人会再问，人是跑不了，但他就算不跑，没有还款能力还不是白搭？

不需要他现在就有还款能力，只需要他还活着，并且还能活不短的一段时间。只要人不死，肯定要赚钱生活，只要能赚钱生活，就不怕他还不起。

互联网应用，本来首先抵达的就是年轻人，平台消费贷款青睐的人正好与互联网应用的自然对象重合，都是那些不出意外就还没那么快死的人。

人死债灭，当然无话可说，问题是，跑不了，也死不了。这就是我们前面两期分析中一再指出，互联网负债会限制年轻人的人生可能性的原因。

天涯海角，债务都会像影子一样跟着你。影子的比喻其实不贴切，一旦负债，债务就会成为身体的一部分，借款没有质押，是因为身体就是质押。

据统计，排名前100的流量巨头APP中，70%都开始了金融变现

面对互联网业态对让人负债情有独钟的现实，监管能够怎么做呢？有人说，建立个人破产制度呀。这可能是一种思路，但我认为用处很小。

下面这个历史思路，或许有借鉴意义。

欧洲中世纪的农奴，只要逃跑出来进入城市两年，他就获得了自由人的身份。我们也可以试试，消费贷如果两年还不上，就再也不用还了。

这样，平台就会自我克制了，而负债的人——很多是被动负债的人，被债务禁锢的人生时段也就有限了，不会因此丧失希望，也不会因此而造成一些原本能够给社会发展带来火花的人，被摁入难以翻身的状态。

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    编辑 | 黄靖芳

排版 | 张茜雯

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