5:3:2 对西安“高新”企业意味啥

高新金融动态第14期

曾经，有个食用油的广告，举着喇叭到处喊“1:1:1”,让人印象深刻，但却有点不知所云。而今，来自科技保险创新的一个风险承担比例5:3:2，却让西安众多拥有高新技术的中小科技企业尝到甜头。而这也可看出高新区乃至整个西安，在科技保险创新方面一直以来的探索。

啥是5:3:2

啥是5:3:2？简而言之，这个比例就是，中小科技企业贷款当中的各方，政府、保险公司、银行所承担的风险损失比例。

一笔对于中小科技企业的贷款，如果最终科技企业违约，不能偿还贷款本息，则银行尽力清偿后，会去找保险公司；保险公司会赔付整个项目损失的80%；而保险公司会反过来找政府部门，相应部门会补偿整个损失的50%给保险公司，当然单一贷款最高300万。

换句话说，银行最高会承担整个损失的20%，而保险公司最高会承担整个损失的30%，政府部门则最高会承担整个损失的50%，即5：3：2。

这些可不是行军长史自说自话，在去年1月1日起开始执行的《西安市科技保险补贴资金使用管理办法（暂行）》规定中，对此有明确的的表述。而且，西安市还拿出一笔用于风险补偿的补贴资金，专项用于科技企业贷款保障类保险出险后，对保险公司的赔付损失进行补偿，其额度为5000万元。

来自11年前高新区开始的试点

当然，这对于一众科技企业而言都会是利好，缘何行军长史会在标题上挂一个“”高新“企业的帽子，其一“高新”企业，指的是高新技术，其自然大都是科技企业，这不必多说；其二，就科技保险创新而言，高新区的试点11年前就已经开始。

当时，在关于“科学技术部、中国保监会关于确定成都市等第二批科技保险创新试点城市（区）的通知”里，西安高新区赫然在列。可以说，这也是西安保险科技创新的开始。

此后，高新区还陆续出台相关政策，鼓励企业参加科技保险。比如，对保费在10万元以内的企业，给予不超过实际缴纳保费60%的补贴；对保费在10万元以上的企业，给予不超过实际缴纳保费的50%的补贴；对参加《西安高新区科技企业集合投保方案》的企业，保费补贴再上浮10%，每家企业每年最高补贴20万元。

事实上，在前述的《办法》当中，也有相关保险业务补助条款。比如对参加科技保险的科技企业，涉及责任风险保障类、出口贸易保障类和董事监事高管人员责任保障类的，按其实际保费支出的50%给予补助等。可以说，而今科技保险覆盖面更为全面，也更为“亲民”。

科技保险连做两道"增信”

在这个5:3:2的运转当中，作为政府部门的科技局、银行、保险公司各司其职。

科技局审核推荐科技企业，出具推荐函；

银行对于科技局推荐企业进行审查，提供优惠贷款利率；

保险公司审核办理企业承保险种，提供优惠保险费率；

此外，还有个保险经纪公司，它是科技保险业务的风险管理顾问，协助企业办理投保手续等，可以说是总协调人。

据估算，考虑各种补贴等因素，在整个贷款过程中，科技型小微企业所负担的全部贷款成本，大约在5%左右，而通常的纯信用贷款，其利率至少在7%以上，甚至高于12%也不鲜见。更为重要的是，中小科技企业只需要专利或者著作权等，无需实物资产抵押。

事实上，之所以这个贷款产品“亲民”，正是因为政府对于科技保险的补贴，给保险公司做了底层增信；而保险公司则为企业信用贷款做了第二道增信。

而参与各方都有着自身的风险负担比例，也会促使各方都尽可能，扎实做好风险评估；反之对于两家金融机构，政府层面都有部分的“兜底”，显然对于银行和保险公司，在开展这项业务的时候，也会多一点“勇气”。

“5千万放贷”中过半数企业在高新区

值得一提的是，该项业务的办理并不复杂，根据前述《办法》，补贴资金支持的科技企业，只要满足以下6个条件：

而在行军长史看来，其中最为核心的便是“掌握自主知识产权”，相信这也是该办法最为看重之处。当前的大环境，显然让我们更为清楚“掌握自主知识产权”的分量。

据了解，目前该项业务已经试验运营近半年，已经有十几家科技企业受益，贷款总额已经达到5000万元。其业务基本涵盖各个行业，而其中电子类企业居多；而从地域分布来看，尽管是全市的政策，但是过半数的企业都在高新区。

当然，这一点和高新区的企业属性，更为相关。根据百度百科显示，西安高新区有经认定的高新技术企业1320家，累计转化科技成果近10000项，其中90%以上拥有自主知识产权。从理论上说，这些企业都有望从中受益。

结语

作为本地财经观察者——金融棒棒糖，之所以把一项科技企业贷款保障类的保险服务，做麻雀解剖，并不只是以证真伪，更以为“麻雀虽小”，但解决中小微企业贷款难的问题，或可小中见大：

其一，市场化仍应是基本原则，即使是在扶助中小企业发展。所谓5:3:2，只不过是市场化下合理、平衡的风险收益比。

其二，基础设施需要不断完善，一个区域、一个城市如此，一个产业的发展也是如此。从11年前的科技保险创新试点城区，到而今的科技保多种风险补贴，某种程度上相当于是一项金融的基础设施不断完善的过程。

注：棒棒糖微信粉丝交流群已经开通了！ 想要加入我们，可添加小编微信哦！

微信号：Neptune54