利息涨了！银行存款怎么最划算

我国首批特定养老储蓄试点正式启动

利率可达4%

这笔以养老为目的的储蓄

到底值不值得存

特定养老储蓄是啥？

中央明确要努力构建以基本养老保险为基础、以企业年金和职业年金为补充、与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”养老保险体系。

这其中，“第一支柱”基本养老保险覆盖最广，但保障深度有限，“第二支柱”企业、职业年金覆盖面有限，并非所有人都有，这也决定着“第三支柱”个人养老金的不可或缺。

自今年4月国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》以来，银行、保险、基金等各类金融机构加快布局。此次试点的特定养老储蓄，正是养老金融产品中的一类。

今年7月，中国银保监会、中国人民银行联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，明确由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点，单家银行试点规模不超过100亿元，试点期限为一年。

与其他金融产品相比，有何不同？

特定养老储蓄产品属于“存款”，而养老理财以及基金、保险等产品属于“投资”。

更适合有养老储备需求且风险偏好较低的群体，也适合临近退休的群体。

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养老储蓄产品有哪些特点？

品种丰富、期限较长、利率较高，这是特定养老储蓄产品的三个突出特点。

特定养老储蓄产品包括三种类型，整存整取、零存整取和整存零取；

产品期限有四档，分别为5年、10年、15年和20年；

产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。

养老储蓄值得存吗？

上海金融与发展实验室主任 曾刚：

第一是收益上的优势。

目前定出的利率大概在4%左右的利率，这与我们现在银行很多5年期的定期存款利率约2.7%左右相比，高了很多。

当然，因为它的期限更长，所以收益也更高。

第二是养老产品的特征。

一般的养老账户到了退休年龄才能支取，特定养老储蓄产品有较长的封闭期，设定了办理购买的条件，35岁可以购买，购买20年后55岁可以支取，这个和我们养老账户的一些安排实际上是有点接近的。所以说这个产品带有一定的养老属性的。尽管可能对一般的客户不见得有吸引力，但是对一些具有养老需求的客户，这样的产品设计或许是有一定吸引力的。

第三是可以直接使用。

养老金账户购买，而养老金账户在缴存、投资、支取的时候都可以享受相应的税收优惠，它跟一般的产品相比较，在收益上的优势可能会更加明显，它是一个专属的产品。

所以从这三点看，相对于一般存款来说，特定养老储蓄产品还是有它的特点和优势的。

哪些人可以购买，如何购买？

年满35岁才可以购买工行的特定养老储蓄产品，达到55岁才可以购买整存零取产品。

举个例子，假如购买者今年56岁，那么可以购买全期限产品；如果购买者47岁，则可购买20年、15年、10年期限产品；假如购买者36岁，只能购买20年期限产品；如果购买者34岁，则不足购买的年龄门槛，还要再等一年。客户可根据自身情况、选择不同类型和期限的产品。

综上所述，特定养老储蓄是值得购买的，尤其是对于风险偏好比较低，追求稳定收益，手里有长期闲置资金的中老年人，能够跟养老需求相契合。
你会买特定养老储蓄吗？欢迎留言说出你的看法。

编辑：胥岩

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