“智慧扶贫”模式兴起：平安“扶贫保”正在快速复制
作者：蓝广雨
编辑：黎宇琳
一款新型的公益金融产品正在成型，这款产品旨在降低农业企业融资成本，并撬动政府的精准扶贫资金，为农民提供就业机会。
这里说的是平安集团的在最近一年里力推的“扶贫保”，这一糅合了无息贷款、农业保险、电商平台等多种金融工具的新做法，目前正在全国范围内快速复制。截止2018年8月，已于贵州、内蒙古、云南、河南、湖北、甘肃等多个贫困地区建立了试点，撬动扶贫贷款1.03亿元，联结贫困户近万人。
平安的“扶贫保”不是一个单个的项目，而是“一揽子扶贫项目”的统称，既为龙头企业、新型农业经营主体提供“免息免担保贴保费”的产业扶贫服务，又为贫困农户捐赠涵盖意外险、医疗险、农险、教育基金等专属保险保障。
简单来说，就是一方面帮助农企融资，一方面帮助农民就业，并在两者之间建立联系——农业公司免费向贫困户发放生产资料，并按定单回购农产品，增加农户的收入。
平安设计了一个很理想的模型：前端以“保证保险+贴息”，为贫困农村发放免息免担保的扶贫贷款；中端依托科技应用与产品定制结合的农险产品，保障生产经营中的各种风险；后端通过旗下的电商平台，打通销售通路，帮助合作社和农户销售农产品。
企业基于自身优势设计新型公益项目是近年的一大趋势。除了产业扶贫以外，平安提出了“智慧扶贫”思路，正有意识地将人工智能，云平台等创新科技积极运用到扶贫实践中，开展了包括远程在线诊断平台、健康管理APP、智慧小学、网络教学平台等系列尝试。
在平安“扶贫保”的模式里，农业保险的介入是撬动扶贫资金的重要优势——最近半年，平安集团逐一将包括牲畜识别、卫星遥感、无人机等新技术应用到“扶贫保”中，旨在通过新技术提升农业保险的理赔效率。
农村产业扶贫难，难在一旦停止输血，扶持起来的产业即难以为继。目前，平安集团试图通过“扶贫保”完成一个“产业+科技+销售”的扶贫闭环，尝试解决农村扶贫难。
Part.1
缘起：响应保监会号召
平安在公益领域投入巨额资源，这与中央政府的号召密切相关。
2016年5月，保监会与国务院扶贫办联合发布《关于做好保险业助推脱贫攻坚工作的意见》，鼓励保险行业“履行扶贫开发社会责任，助推脱贫攻坚工作，使贫困人口生产生活得到现代保险全方位保障。”
2017年9月，平安“扶贫保”首个试点选在贵州省台江县，当时尚叫“扶贫贷”，由平安集团旗下的平安产险公司负责实施。其时，该产品突出的是免息贷款，主打“免息免担保”。
2018年初，马明哲提出堪称平安公益战略的“三村工程”，在2018年5月和湖北孝昌的新试点中，平安开始使用“扶贫保”的说法，除了免息贷款外，还有捐赠农业保险，主打“免息免担保贴保费”。
一个重要的背景是，对于一些偏远农村而言，农民每年依靠种植和养殖获得的收入十分有限，即便村里有值得发展的产业，因为资金不足，一般也难以开展。有合适项目却苦于没有资金，这是很多贫困乡村面临的困难。
以台江县为例，其位于黔东南苗族侗族自治州中部，截至2014年末，全县贫困人口2.61万，贫困率约16%，准脱贫人口（年收入在2500~2952元之间）超过50%。当地产业基础薄弱，农业发展缺乏资金、技术和模式，如何找到一个适合当地、适合贫困户的扶贫产业尤为重要。
Part.2
模式：联动政府，成立产业扶贫基金
2017年9月，平安产险与台江县政府签署脱贫合作协议，帮助当地发展菌菇产业。平安产险通过信用保证保险，向合作银行借款5000万元作为扶贫贷款，加上台江县扶贫资金5000万元，形成1亿元的食用菌产业扶贫基金。
“扶贫保”的一大特点是贷款不经过农户。当地的农业公司向扶贫基金借款，用于硬件建设和技术管理，借款利息由平安产险贴息。而当地的贫困户建档立卡后，向农业公司认领菌菇大棚并参与菌菇种植，最后获得大棚股权分红和劳务收入。
平安产险董事长兼CEO孙建平表示，目前市场上用于农户个人参与农业生产的信贷资金成本高，担保要求多，往往为贫困户带来较大的压力，同时借贷用途缺乏规范，贷款回收风险较大，扶贫保正是针对这一痛点而设计。
“保险的介入是扶贫贷撬动产业扶贫资金的核心，一方面通过‘保证保险+全额贴息’等手段实现扶贫资金的免息免担保，降低运作成本；另一方面通过风控机制和政府监督相结合，实现农户‘见贷不见钱’的贷后闭环管理，直接将扶贫资金用于购买生产资料购买，使保险扶贫具有‘造血’功能。”孙建平说。
“扶贫保”采用了信用保证保险，资金一旦发生损失，损失由保险、政府、银行各按比例共同承担，参与的贫困户没有责任。项目还配套了气象指数、价格指数等农业保险，假如因为极端天气而出现减产时，会给予农民一定补偿。
由此可以看出，农业保险在这一模式中委实至关重要。
Part.3
破局：“猪脸识别”提升农险理赔效率
今年2月，平安集团推出“牲畜识别”技术。这是一项智能识别技术，类似于人脸识别，能够准确辨别动物特征，据说对猪、牛、狗的识别率达到99%。
这项技术的运用，有助于目前农业保险碰到的困难。如何对牲畜身份进行识别，一直是农业保险理赔的一个技术难题，现行的做法是查勘员现场进行核对，但此举查勘成本高、赔付流程长，一般需要3~5日。
牲畜识别能够解决这个问题。这项技术基于卷积神经网络，通过学习获取牲畜的特征向量，并利用特征向量检索技术，在数据库中进行特征匹配，从而快速、准确辨别牲畜身份，使赔付可以在一分钟内完成，帮助农民尽快恢复生产。
过去一年，平安集团将包括牲畜识别、卫星遥感、无人机、AIS管理系统等新技术新手段应用到农业扶贫工作中。
目前，平安产险正在宁夏银川一家大型奶牛场进行试点。按照传统做法，保险公司接到奶牛场报案后，需派出查勘员需驾车40公里到现场查勘，当天完成现场查勘、资料完善后，返回机构才能进行案件操作，赔款支付周期为3-5天。引入新技术后，养殖户可以通过手机客户端移动报案，自主上传现场查勘照片及资料，系统运用智能识别技术进行审核，审核通过后，可实现1分钟快速闪赔到账。
2018年6月，平安产险与大疆科技合作，通过卫星遥感和无人机等方式，进行扶贫农险的标的查勘。此外，DRS鹰眼风控、AIS管理系统等技术也将应用到农业保险领域，通过业务数据、灾害数据、气象和遥感数据等，可以监测和分析农作物生长情况，并进行灾害预防及评估等。
Part.4
展望：“产业+科技+销售”的扶贫闭环能达成吗？
上线一年以来，平安“扶贫保”已于部分试点取得初步成效：
贵州台江县食用菌产业已放款550万，第一批菌菇已陆续出菇采摘，首贷企业挂钩18户农户（88人）参与劳动生产，预计人均年增收7000元左右；同时可通过租金分红帮助超过1300名贫困人员年均增收超过400元。
乌兰察布阴山优麦项目已挂钩1087户建档立卡贫困户，订单种植面积约2万亩，预计可为挂钩贫困户带来408万元增收，户均增收约3700元。同时，在播种、收获等用工高峰季节，可不定期为贫困农户提供用工岗位，提高贫困户收入。
鉴于农业产业扶贫中常见的“滞销”问题，平安正试图在“扶贫保”上搭载电商平台。目前，农业合作社和农户生产出来的菌菇、燕麦、牛奶等农产品，可以通过平安集团通过旗下的电商平台进行销售。截至本文发稿，基于乌兰察布农产品打造的“中秋扶贫礼盒”已经上线，该礼盒每销售一份，贫困户能够获利50元。
平安产险副总经理曹六一说，希望通过金融产品和科技手段，扶贫保打通了产业扶贫前端、中端和后端各个环节，形成“产业+科技+销售”的扶贫闭环。
地方政府对平安“扶贫保”普遍持欢迎态度。
黔东南苗族侗族自治州副州长樊炳认为，当下资金等扶贫资源供给不足是一线脱贫工作面临的一大问题，“扶贫保”模式契合政府“发挥多层次资本市场助力扶贫攻坚”的要求，通过保险与政策的有机结合，解决限制扶贫资金供给的核心因素，探索出一条引入更多社会力量参与、实现扶贫资金市场化运作的扶贫新路。
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