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河北银监局近日成了众票友热议的对象，限制办理异地客户票据业务、暂停商业承兑汇票相关业务、暂停部分票据转贴现业等诸多敏感词让大家震惊不已，说好的票据市场回暖呢？怎么晴天霹雳，监管一下子变严了？我们看看大家怎么说：
周* ：银监会及其派出监管机构有权暂停某些业务，但是有严格条件，这个文件显然已经违反了《银行业监督管理法》，该法第四章授予银监会的监督管理措施，对暂停业务手段规定在37条，是对某一具体的机构的。适用条件是对具体的银行出现违反审慎经验造成危害稳定运行。河北银监除非证明全省银行业机构都出现了危急稳定经营的情况才可要求省内全部机构停业务。否则，就是滥用职权啊
陈*：感觉两者并不矛盾，银监法37是针对特定机构特定业务规实施的，银监局文件是规范性文件，普遍适用的，并不适用37条 ，针对本地区风险状况出台规范性文件并无不可。
苗*：暂时的暂停是为了以后更好的发展，先检视自己，才能看清前路，银行防范风险是非常重要的，这关系到千千万万老百姓的利益，点赞。
世界*：政策的出台是基于市场现状的。从近期发生的票据大案来看，我相信河北银监局的这项政策是经过充分调研的，是及时的，也一定是有效的。
长江*：票据的功能已远远脱离其原本结算工具的初衷了。暂时叫停规范规范，整顿整顿，有利于健康发展。
金惠*：票据本来就是结算工具，这几年让一些行弄成了融资工具，这些年多少大案都是发生在票据上。现在是正本清源，让大家停一停缓一缓，老老实实放贷款。
姚*：电票的发展已经让票据市场不存在大风险，不能因噎废食。
吕*：票据业务本身是一种结算手段，银行给企业票据业务授信本意是为了方便企业，实际上成了企业从银行倒腾短期流动资金贷款的手段，甚至银行还为了完成KPI考核指标故意让企业这么做。暂停外地业务也好，既然是授信，如果不能对外地企业尽责的话，风险会在系统内蔓延，也是很危险的。
周海*：票据市场的商票流动能够作为债券二级市场的有力补充，对无法通过发债进行融资的实体企业进行服务，暂停域内商票业务无疑等于自断手脚，阻碍票据服务实体经济。
雪原*：应该总结风险发生的原因，风险发生的原罪在于人，纵观业内发生的风险案件无外乎道德风险、操作风险、管理风险，原罪没在票据本身！
孙*：其实说的是两点：1.票据不能脱离贸易背景转变为纯融资票据，无论电票或纸票，2.在企业信用体系未完善建立之前，由企业签发的商承如何纳入银行监管体系
苏优*：存在即是道理，堵与罚、一刀切都不是解决问题的办法。
河北银监局关于规范银行业金融机构票据业务的监管意见
近日河北银监局向辖内金融机构下发了冀银监发〔2017) 105 号关于规范银行业金融机构票据业务的监管意见，意见文中的7条意见，严指票据相关业务，限制办理异地客户票据业务、暂停商业承兑汇票相关业务、暂停部分票据转贴现业务等，具体意见如下：
一、限制办理异地客户票据业务。河北省辖内银行业金融机构办理票据业务应专注服务省内客户，不得为省外客户签发银行承兑汇票，不得为省外客户办理票据直贴业务。在确保贸易背景真实和风险可控的前提下，对河北省内全国 500 强企业供应链上下游企业属于省外的小微企业客户，我省企业债权债务关联方属于京津冀协同发展区域内的企业客户，以及财务公司符合其法定业务经营范围的省外企业客户，不列为限制对象，但辖内银行业金融机构须在票据月报表中对省外业务按企业清单逐笔向河北银监局及其派出机构报送业务信息。辖内银行业金融机构现有存量业务不符合本指导意见的，到期结清，不得叙作。
二、暂停商业承兑汇票相关业务。暂停河北省辖内银行业金融机构商业承兑汇票业务，包含但不限于商业承兑汇票贴现、保贴、保证、质押，以及商业承兑汇票作为基础资产的同业业务、 福费廷、保理等业务。辖内银行业金融机构根据业务发展确需办理商业承兑汇票相关业务的，其内部应建立严格的商业承兑汇票业务管理制度，并向河北银监局及其派出机构提出叙作申请，经验收符合条件后，须在票据月报表中按企业清单逐笔向河北银监局及其派出机构报送业务信息。农村中小金融机构的叙作申请由属地监管部门负责验收，其他银行业金融机构的叙作申请由河北银监局负责验收。辖内银行业金融机构现有商业承兑汇票存量业务应到期结清，不得滚动叙作。
三、暂停部分票据转贴现业务。暂停辖内银行业金融机构票据转贴现买断、转贴现买入返售、转贴现卖出回购业务。辖内银行业金融机构可转贴现买断下辖机构直贴票据．可通过上海票据交易所办理转贴现买断业务，但交易标的应为大型国有银行及全国性股份制银行签发的银行承兑汇票。在上海票据交易所无交易席位的辖内银行业金融机构一级分行可从总行转贴现买断，或经总行审批转贴现买断大型国有银行及全国性股份制银行签发的银行承兑汇票。为增强流动性管理，全省农村合作金融机构包括农商行，可在河北省联社系统内办理票据转贴现买断业务。辖内银行业金融机构现有存量业务不符合本指导意见的，到期结清，不得叙作。
四、规范票据业务有序发展。辖内银行业金融机构签发银行承兑汇票和办理商业承兑汇票贴现业务，应对贸易背景真实性负首责。严格禁止为提供增值税发票金额和日期不符合购销合同要求的企业办理票据业务。严格禁止不在增值税发票原件上签注办理银行名称、日期、金额等信息的业务行为。严格创新管理，严格防范监管套利，辖内银行业金融机构持有的票据资管计划中不得含有未贴现票据，不得利用第三方机构将票据资产转为资管计划。从严审核、从严办理 100％保证金的票据业务。严格监管指标约束，辖内银行业金融机构票贷比不得高于30%、贴贷比不得高于 10%，两项指标应于2018 年底前全部达标。
五、防范电子票据业务风险。电子票据签发与贴现均应确保贸易背景真实。辖内银行业金融机构经验收后叙作商业承兑汇票业务的，应严把准入关，电子商业承兑汇票贴现必须严格审核贸易背景真实性。不得违规进行票据托管。辖内银行业金融机构不得办理被代理机构签发或直贴的票据转贴现业务。
六、完善票据业务监测体系。河北银监局及其派出机构对票据业务进行统计监测，按月监测票据业务发生额，设置票贷比、贴贷比、敞口比、保存比等监测指标。辖内银行业金融机构应将票据月报表（见附表 1-6）纳入 1104 特色报表体系，自 2018 年 1 月始，每月 5 日前报送，并确保数据准确性。
七、加大票据业务违规处罚力度。辖内银行业金融机构办理票据业务应严格遵守银监会相关规定和要求，提高内控管理水平，落实风险防范责任。相关从业人员要严格遵守职业规范，履职尽责。一旦发现违规问题，河北银监局及其派出机构将立即启动行政处罚程序，根据整个业务流程，从业务发起、授权审批、运营操作、风险管理、合规审计等各环节逐笔对责任人与机构进行“双罚”，尤其要加大对违规行为责任人的处罚。若发生票据案件，河北银监局及其派出机构将依法取消董（理）事、高级管理人员任职资格，依法禁止直接责任人一定期限直至终身从事银行业工作。同时，视情况对机构采取暂停市场准入和相关业务的监管强制措施。若辖内银行业金融机构继续办理商业承兑汇票业务后，发生重大风险，将直接问责主要负责人，并对责任人和机构从严从重处罚。
来源：交易圈
行业监管调整在即 消费金融现金贷风险、合规、风控运营案例分析
1月13日
万里老师： 消费金融与互联网金融专家，零售信贷业务专家。
第一部分：消费金融的趋势及发展
一、消费金融发展趋势
1. 市场规模已成万亿之躯
2. 互联网消费金融势不可挡
3. 围绕消费金融的产业链已经形成
二、国外消费金融的发展
1. 美国
2. 欧盟
【案例】西班牙桑坦德消费金融公司
3. 日本
【案例】武富士消费金融公司的不归路
三、我国消费金融的发展
1. 我国消费金融的历史
1.1 消费金融的鼻祖——文财神范蠡
1.2 中国银行业的起源——晋商票号
2. 我国消费金融的发展脉络
2.1 消费金融公司试点
2.2 当前消费金融的参与者
3. 消费金融发展的三个阶梯
3.1 消费金融1.0
3.2 消费金融2.0
3.3 消费金融3.0
第二部分：解读消费金融公司
1. 消费金融公司的历史沿革
2. 消费金融公司的三大派系
2.1 银行系
2.2 产业系
2.3 电商系
4. 消费金融公司的业务范围
4.1 受托支付业务
【案例】分期业务
4.2 现金贷业务
【案例】现金贷的畸形发展
5. 消费金融公司的客群定位
5.1 引流与分层
【案例】蓝领的消费信贷春天
5.2 消费用途决定客户选择
【案例】房相关、车相关、生活相关、教育相关、生产相关
第三部分：解读互联网消费金融
1. 与互联网相关的几个知识点
1.1 互联网的力量
【案例】王者荣耀的“皮肤”交易
1.2 大数据
1.3 互联网+
2. 互联网金融是什么？
2.1 定义及基本特点
2.2 互联网金融的形态
【案例】微众银行
3. 互联网金融对传统金融的十大冲击
3.1 从Bench到Online
3.2 从8H*5D到24H*7D
3.3 对实体金融货币的冲击
【案例】比特币的横空出世
3.4 成本冲击
3.5 服务领域和空间的延伸
3.6 打破金融格局，成就“虚拟恐龙”
【案例】一个产品干掉一家银行的零售线
3.7 产融结合
3.8 改变金融竞争策略
3.9 冲击现有规则
3.10 冲击监管理念
4. 互联网消费金融案例
4.1 京东白条
4.2 花呗与借呗
4.3 招联消费模式
第四部分：消费金融的信贷风险
一. 消费金融面临的风险点揭示
1．政策风险
1.1 宏观调整
1.2 金融监管
【案例】持牌消费金融公司的处罚
2. 市场风险
2.1 宏观经济
2.2 银行业市场变动
2.3 消费金融市场变化
【案例】现金贷、校园贷
2.4 多种融资渠道冲击
【案例】车贷公司、分期公司、抵押专营公司
1． 产品风险
3.1 产品设计不足
【案例】套取审批规则/分期项目依赖性
3.2 模仿带来的苦果
【案例】视频贷款机与日本的居酒屋消费借款
3.3 监管规定限制
4．获客渠道风险
4.1 现金贷渠道的无底线
【案例】包装材料/多级代理
4.2 分期渠道的非专业性
【案例】中介勾结/人头贷
4.3 互联网金融与消费金融的关系
【案例】大数金融的经营模式/长银58股东结构
4.4 异业联盟
5 . 客户风险
5.1 客户准入
【案例】骗贷/套取审批规则/首付贷
5.2 区域风险
【案例】风险客户区域化区别
5.3 用途合规性
6 . 员工风险
6.1 内外勾结
【案例】无间道的卧底
6.2 利益驱动
【案例】视频资料展示
6.3 业绩压力
二. 大数据风控的应用
【课间游戏】大数据画像
1 . 互联网大数据风控的九种维度
1.1 身份验证
1.2 信息识别
1.3 行为识别
1.4 黑名单匹配
1.5 通讯设别
1.6 消费记录识别
1.7 社会关系
1.8 社会属性和行为
1.9 司法信息
2. 大数据风控运营
1.1 贷前调查：以人工智能给客户画像更精确
1.2 贷中审批：你是来骗钱的吗？
1.3 贷后管理：互联网时代的你，无处遁形
第五部分. 现金贷新规解读【代码—634436】
一、逐条解读现金贷新规
1. 六条“基本原则”
2. 三项“网贷规定”
3. 四项“资方规范”
4. 四条“中介划线”
5. 三条“惩治措施”
6. 六项“工作要求”
二、新规出台的背景和趋势
【讨论】新规对行业内的影响
（银行等金融机构、P2P机构、互联网金融平台、消费金融）
第六部分. 现金贷新规后的转型路【断血、甩锅、转型】
1、资方的转型：银行、保险、企业
2、持牌机构的未来：消金公司、P2P、小贷公司
3、非持牌机构的突围：场景化、助业贷、获客导流
4、产品设计转型：从现金贷定义设计产品
1月14日上午
孙冰青老师：同盾科技专业服务部／售前技术专家
提纲：
一、目前互联网消费金融面临的风险
1. 欺诈类风险
1) 垃圾注册
2) 薅羊毛
3) 账号盗用
4) 撞库攻击
5）众包
2. 欺诈技术详解
1) 虚假号码
2) 通讯小号
3) IP地址
4) 模拟器/仿真器
5) 改机工具
6) 催收升级
3. 信用风险
1) 多头借债
2) 还款意愿
3) 还款能力
二、互联网消费金融风险解决之道
1. 标准化的解决方案
1) 账户保护
2) 反作弊工具
3) 账号盗用
4) IP分析
5）贷前审核
6）贷中、后监控
7）信用评分
8）逾期催收
2.定制化的解决方案
1) 授信评分模型
2) 资产定价模型
3) 客户沉默监控
4) 客户兴趣雷达
11月14日下午
俞洲老师：天创信用高级风控专家
提纲：
1.数据驱动精准营销的概念和内涵介绍
1）精准营销的核心理念
2）精准营销的主要两大类型
3）精准营销与传统营销模式的区别
4）精准营销的应用基础
2.基于客户生命周期的信贷精准营销体系介绍
1）信贷精准营销体系概述
2）获客的信贷精准营销示例
3）活客的信贷精准营销示例
3精准营销的策略设计
1）精准营销的策略设计概述
2）事件式营销策略设计示例
3）基于预测型模型的营销策略设计示例
4）精准营销策略的实验设计示例
4.精准营销活动效果监控与分析
1）精准营销活动效果评估与监控的维度
2）精准营销活动效益评估模型
3）基于实验设计的效果分析示例
课程收益：
1、充分了解消费金融面临的风险点；
2、规避政策风险带来的“泰山压顶”；
3、学会应对获客渠道带来的“中介风险”；
4、面对日益复杂的消费金融市场风险，我们可以做些什么？
5、了解未来消费金融发展的前景。
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