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通知:多家银行关停直接代扣通道,第三方支付有麻烦了!

贸易金融

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来源:支付百科综合自P2P观察(ID:p2pguancha)、财经要参(mofzpy)


2017年,中国人民银行办公厅,银办发〔2017〕110号文,发布了《关于加强小额支付系统集中代收付业务管理有关事项的通知》,〔2017〕281号《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》,两个监管文件要求从代扣通道源头及外放渠道上切断代扣支付接口,彻底让依靠违规外放大额通道的支付机构的躺钱梦破碎了。


最近,银行终于要叫停第三方支付代扣通道了!网联也有了新动作,发文督促第三方机构接入网联渠道,并于6月30号前“断直连”。

第三方支付监管再出重文

何谓“断直连”?就是银行关闭第三方支付机构直接代扣通道。



前不久,网联下发了42号文督促第三方支付机构接入网联渠道,并规定6月30日前,所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断,之后银行不会再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。

 

其实说白了,就是这样的:

 

在过去,第三方支付走的是银行直连模式,包括代收代扣、快捷支付和网银支付。现在,第三方支付公司的每一笔交易中途必须通过“网联支付平台”处理,让网联留存交易记录、进行监管!


第三方支付、网联、银行关系


代扣通道无论从额度上还是成本上相比其他支付方式都有着巨大优势。拿工行来举例,代扣通道单笔额度动辄50万,成本只有1元/笔,而快捷支付单笔额度仅1万,成本要到0.2%左右,同样一笔1万的支付金额相比代扣成本贵了20倍,而且单笔金额越高,成本差距越大。

 

代扣通道的收紧对从事互联网金融行业的企业来说无疑是一场灾难,无论是传统的基金公司、保险公司还是金融平台、p2p、消费金融。理财的投资人无法在移动端完成大额支付,像定投、定期投保、还款等场景均受影响,各家企业的支付成本也会呈现几何式增长。

 

目前据银行内部人士透露,各银行总行已要求各分支行严查支付公司转接、违规外放代扣渠道的情况,农行已经全面关停,市场上除部分地区性小银行外,大部分股份制银行也是发现一家关停一家,甚至停止直接向支付公司提供任何支付通道。目前代扣通道市场上已找不到农行、民生、中信、建行等银行的踪影。


在过去,代扣通道市场乱象丛生,各类机构以基金、保险、资金归集等场景从分支行、银联、清算中心等套出通道,包装后打包违规外放给投资理财、消费金融等场景,导致银行存款流失严重;因为代扣交易不需要持卡人签约授权,亦会造成大量持卡人资金损失。


随着各银行的强力打压,以后市场上很可能再也见不到诸如“代缴费”、“某企业资金归集”、“无卡自助消费”、“POS消费”等巧立名目的代扣通道了。


如今各大互联网金融平台如蚂蚁财富、陆金所、京东金融等已相继下调了移动端投资支付限额,主流银行甚至单笔限额低于10000元。从而印证了支付通道已由原来的代扣大额支付变为了传统快捷支付,对于有大额支付需求的用户会引导使用传统网银支付保障的持卡人支付安全,这同时也符合了监管对于支付公司便民、小额的定位。


在现有第三方公司中,仅支付宝、微信支付、京东网银在线有比较全的快捷支付渠道,且作为网联的支付公司股东中的最大持股者,这三家公司在对接网联协议支付(原快捷支付)的进程上相比其他支付公司也迅速的多,对于过去依赖代扣通道支撑市场份额的支付公司来讲完善渠道和转接网联变成了目前最重要的工作,而已经深入移动化的互联网金融公司恐将不得不回归小额走移动快捷、大额走pc网银的时代。

规范发展的新时代到来了

有人说,第三方支付不经过清算组织“网联”又如何呢?对不起,银行届时将主动关闭直接代扣通道,你不走网联的路,很有可能就无路可走了,但是,清算组织不止网联一家,银联也已上线无卡清算系统,此前网上已经有所传言微信支付和支付宝要接入银联,将支付业务交由银联清算,结果4月1日,微信支付就已接入银联清算,再之后,银商、通联、光大银行、交通银行、拉卡拉、银盛、中信银行、汇付天下、随行付、嘉联、兴业银行相继接入银联清算的微信支付通道。


其实,清算机构已经不算是什么新机构了,银联已经走过了十六个春秋,而网联也在半年内迅速成长。

 

清算组织的存在,监管背后有着深远的考虑。金融是一个国家经济的心脏和根本,牵一发而动全身,出不得一点闪失。而随着第三方支付越做越大,必须引入监管,避免出现黑天鹅或灰犀牛事件。

 

1.第三方支付模式存在越线嫌疑,监管必开刀


根据第三方支付的定位,其本质意义上是一个资金的中转和搬运平台。


由于第三方支付机构直接跟各银行对接,监管机构只能看到银行账户金额的变动,看不到资金流转的详细信息,存在违法违规的隐患。这就像一个仓库没有晒到阳光,时间长了,难免弊端丛生。而第三方支付机构大量的资金流动规模,只有纳入有效监管,才能确保金融长治久安!


2.第三方支付掌握大量金融大数据,易造成“数据寡头”垄断


互联网时代,最重要的资源,不再是石油、天然气,而是数据。如果一个国家的金融、支付、消费数据等,本国政府无法掌握,是非常危险的。


现在,网联和银联的存在,等于在第三方支付和用户间插了一杠,直接打破了Jack们通过第三方支付对金融和消费大数据的垄断,所有的支付清算数据,最终都通过网联、银联汇总到央行来了。


的确,维护金融安全,这是当前国家最关心的一件大事。在国家利益和国家安全面前,任何个人和机构,都应该尽力而为!


今天,野蛮发展的旧时代过去了,规范发展的新时代到来了。俗话说得好:没有规矩,不成方圆。


当然,对咱们这些吃瓜群众来讲,自当乐见其成:无论咱们今后用哪种支付方式,依然是一样的方便,只不过我们手里的钱,央行会帮我们监管得更稳当、更安全。



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