浙商银行国际业务部副总经理黄钟敏：Fintech背景下的供应链金融创新实践
4月24日，以“数字+智慧供应链金融时代的破局与立势”为主题的2018第二届中国供应链金融年会暨第2届中国供应链金融行业标兵颁奖典礼在北京成功举办，会议邀请到了中国国际经济交流中心副理事长、商务部原副部长魏建国，国际商会全球理事会执行董事、中国银行原副行长、中国交易银行50人论坛（CTB50）主席张燕玲和中国中小企业协会专职副会长刘纪恒等许多重量级嘉宾，吸引了600多位银行、供应链金融企业、B2B电商、创投企业等业界大咖和金融新秀参加。本次年会由《贸易金融》杂志、中国供应链金融产业生态联盟、中国供应链金融网、招商银行和先贸网联合主办，北京财资和供应链应用技术研究院承办、中国交易银行50人论坛协办，是一次全国性供应链金融创新大会。
会上，浙商银行国际业务部副总经理、中国交易银行50人论坛成员黄钟敏以“Fintech背景下的供应链金融创新实践”为主题进行了主题演讲。以下是讲话内容，中国贸易金融网整理，略有增删。
黄钟敏：很高兴参加第二届供应链金融年会，我来自浙商银行，今天跟大家分享的题目是FinTech背景下供应链金融的创新与实践。
今天的会议内容很多，我们尽可能简短一点，以便大家能够听到更多精彩的内容。我简单花一分钟时间介绍一下浙商银行的情况，浙商银行2004年成立，是全国第12家股份制商业银行，而且是唯一一家在浙江的股份制商业银行，2016年在香港联交所上市，2017年第一家控股子公司，浙银金融租赁公司成立，今年4月在香港成立第一家境外分行。
经过十多年的时间，我们在资本、规模、质量、效益等方面取得了长足的发展，目前总资产在15000亿元左右，这两年盈利水平也不错，去年盈利109亿元。大家都知道，做银行不良率的控制非常重要，非常有幸我们银行的不良贷款控制的非常好，不良率控制在1.15%。行业平均水平是1.74%，我们的机构现在全国业务网络布局在东三角、环渤海湾、长三角、珠三角、中西部区域，已经有214家分支机构。
浙商银行是非常有特色的一家银行，非常善于做企业的流动性服务，浙商银行如何在这么多银行当中赢得企业的信赖，让企业接受浙商银行的产品流动性服务是非常重要的，我们也非常注重实体经济，为中国制造2025，在智能制造领域也推出了智能制造的服务。第三个方面是普惠金融，到去年底，普惠金融贷款余额接近两千亿元，在全行占20%，所以我们的普惠金融做的非常有特色。
今天所要讲的主要议题是FinTech背景下的创新与实践。我们要创新实践，首先要分析清楚FinTech背景下供应链生态圈到底有怎样的需求。FinTech非常明显，面临的一个是互联网的时代，区块链技术也慢慢在运用，还有大数据和人工智能。首先互联网不是简单的把线下的服务搬到线上，我们认为互联网的核心价值是能够提供极致的客户体验、极致的服务体验，所以我们也在朝这个方向在努力。
区块链现在很热门，而且争议也比较多，你建与不建，它就客观存在这里，今天论坛上有很多专家分享他们的观点，其中有一个观点说“我们现在做供应链金融非常核心的风险是交易的真实性问题”，区块链它不可篡改的特性就是能够解决这个问题，当然，还要看你怎么做，通过这方面我们能够辨别相关交易的真实性。区块链大家都研究的很多，具体我就不展开了。
还有大数据，很多互联网金融企业、银行都在往大数据的方向发展。大数据和人工智能确实很重要，浙商银行在这方面也在做一些实践，回到供应链生态圈的需求分析上，无论你是哪个企业，你对金融的需求无外乎两点：1、融资成本；2、操作效率。很多创新都需要围绕这方面的需求场景来解决他们的问题。还有作为供应链金融当中非常重要的一个主体就是核心企业，核心企业有哪些诉求？一个有志向的，有长远眼光的供应链生态核心的企业，打造一个他所属行业最优的生态圈，只要能够打造这样的生态圈，才能够在残酷的竞争当中立于不败之地。
现在，大家也看到了中美贸易战的问题，大家发现国与国之间的竞争归根到底就是实体经济，实体经济的竞争归根到底就是你的科技、产品有没有竞争性，有没有排他性，所以很多虚拟经济再怎么发展，再怎么牛，最后都是服务于核心企业，因为核心企业非常重要，它要打造最优的生态圈。
具体展开它有哪些诉求？这个生态圈不是1，是1+7，不是核心企业强，N不强，而是1+N要共强共赢。一家核心企业很强大，但是上下游供应链很弱，那是不可持续的，必须要上下游都很稳定才可以。第二，这个圈内产品的竞争力应该是所属行业当中最强的，产品一定要具有先进性，比如像芯片一样，因特尔是最先进。第三，产品质量要最稳定，产品价格要最有市场竞争力。另外，成本效率最优，原材料供应、库存、仓储、物流配送是最有效率的，综上所述，产品的竞争力在圈里最强，这是核心企业的诉求。当然核心企业现在越来越多的都会有这样一个需求，就是做自金融，很多企业也都有这样的一个诉求，做大了之后想做金融，所以今天大家也听到了，世界上除了银行之外还有很多类金融机构，如财务公司、小贷公司、保理公司、租赁公司等等，大家都在做这方面的市场，包括做供应链金融的市场，很多核心企业做大了之后都想做金融，这个需求是客观存在的。
说到核心企业之后，接下来说说上下游，今天有几位嘉宾说得很好，宋教授说了很多核心企业现在是流氓，很多核心企业只顾自己不顾上下游，作为上下游来讲它的诉求是什么？第一无外乎需要做它的工作去稳固与核心企业的关系，无论是上游还是下游都面临这个问题。第二，作为上游企业来讲，如何提高它的供货能力和产品质量，只有这样才能被它的下游核心企业下订单，还有它的下游怎么样帮核心企业更多卖货，现在最核心的问题是上下游都面临被核心企业挤压，融资的问题是非常现实的，大家在供应链金融做了这么多年，都知道刚开始很多核心企业愿意做担保，现在大家看到很多核心企业不愿意做担保，有些企业能够做调剂销售已经不错了，甚至有些企业连调剂销售都不愿意干，只提供交易数据给你，这样上下游企业融资越来越困难。这是我们对整个供应链生态圈的核心企业包括它的上下游的需求痛点在什么地方的分析。
基于上述这些需求的分析，浙商银行在供应链金融方面做了很多努力、很多创新，我们做了供应链金融主体之间的金融产品，实现了很多产品的开发，包括与之相适应的一些授信体系的开发，我们的产品很多，时间关系我主要讲三方面的内容：前面两方面已经在做了，最后一方面正在努力做。
1、池化融资与互联网的应用；大家知道中国传统融资的银行跟企业的融资方式是流动资金贷款的模式，流动资金贷款一年贷一次，到期之后还了再续贷，但是很多企业不是从年头到年尾都需要流动性，需要融资，实际真正需要融资的时间可能也就几个月，但是大家可以看到，咱们一年期流动资金贷款付的利息是一年的，意味着你为了这几个月的流动性需求付了一年的融资成本，这就导致融资成本的提高。
再举一个例子，很多做出口贸易融资的，中国是外贸大国，中国的出口笔数多、金额小，但是按照传统的贸易融资做法是一笔一笔做的，中国单笔三、五万美金的出口的很多，如果凑一百万的融资，可能要签很多合同，凑成合同做一百万的融资，这样对企业来说融资的操作成本是很高的。基于此，浙商银行建了一个池子，把企业的速冻资产建一个池子，应收账款、票据都可以放到这个池子里面，当池子里面达到一定的额度之后，在这个额度之下可以随时提供需要的提款，依托这样的方式解决了企业刚才所面临的两个问题：1、融资成本高，操作成本很麻烦的问题。所以浙商银行的池化融资叫涌金资产池，它突破传统授信思维的流动性管理的模式进行创新，盘活企业的资产。由于整个操作模式是池化的，滚动管理的，而且提款方式是全覆盖的，银行能够提供什么样的种子产品在池象限里都可以解决这个问题，而且期限是错配的，本外币是打通的，内外贸是打通的。
在下午的时候，有个供应链企业跟我交流，他是做进口的，但是在银行拿授信很困难，进口之后需要付现金给国外，拿到货之后卖给国内企业，这时候需要垫资，国内企业给塔票据，用刚才讲的池化融资模式完全能够解决这个企业的需求，不但如此，企业也可以把票据落到池里，我们提供线上融资，融资之后可以对外进行付款，同样可以完全满足刚才这个企业的需求。很重要的一点，浙商银行的池化融资是全线上的，所有合同的签署全都是在线上完成，全部是自助式、定制式的融资，你想三个月就三个月，想一年就一年，定制式的融资往往融资成本是最经济的，我们还有很多池的模式，时间关系就不多介绍了。
接下来讲讲区块链的问题，区块链最大的价值就是把原本割裂的应收应付关系串联起来，交织成网，我始终讲区块链如果单单是一条链条，那是远远不够的，只有形成一张网才有它的价值。我们的应收款链就是基于区块链技术实现的，并且这个已经实现了。我们的目的是能够帮助更多企业，减少这些企业的融资量，帮助他们降杠杆，能够通过应收款内的操作模式满足很多核心企业的自金融的需求。比如有个上游企业提供货物给核心企业，核心企业签发应收款可以做承兑、保兑，上游企业拿到应收款进一步向上支付，这个应收款还可以在圈内转让，如果核心企业或者签发的人信用情况有问题，或者大家不相信的时候，银行还可以给他做征信，通过这种方式能够帮助很多企业解决它很多问题，这个现在已经有几百个客户、几百个案例落地了。
最后说说大数据和人工智能，这个我们正在做的过程当中，很多企业很多银行都在研究大数据和人工智能，浙商银行对大数据化人工智能的运用，实施步骤希望先外贸再内贸端，大家知道大数据最核心的问题是怎样拿到数据，这些数据有企业自身的交易数据，银企交互数据、第三方数据，在内贸端很难能够有效拿到可信的数据，但是外贸端我们可以通过很多手段拿到可信数据，包括银企交易数据，通过海关到第三方数据，匹配之后能够解决大量问题。关于大数据和人工智能讲个例子，现很多银行传统的授信模式是根据人工判断企业到底可不可以授信，接下来浙商银行可以完全通过系统，根据大数据判断这个企业能不能给授信、给多少授信，全部由计算机解决，浙商银行已经在开发这个系统，预计年终就能实现，在授信贷中的方式也可以通过直连方式替代纸质单证，引入第三方数据校验，防范贸易背景虚假问题，通过数据减轻柜面审单的压力，通过大数据审单，解决柜面人员的操作压力，包括贷后通过大数据分析判断企业有没有预警，全部都能通过系统实现，我们也正在开发这样的大数据风控平台。浙商银行是一家创新型的银行，创新永远在路上，今天很高兴能够参加年会，三人行必有我师，我们也学到很多东西，希望能够不断的学习，在供应链金融这个领域实实在在的做一些东西，推进中国供应链金融健康有序的发展，以上就是我的分享。
（本文根据现场速记稿整理，未经嘉宾审阅，仅供学习）
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