供应链金融如何促进产业融合？

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来源：瑞通供应链金融

供应链金融的专业性是促成其良好的商业性表现的必备前提，专业性直接影响到供应链金融产品的价值实现，同时，无论是个体还是组织，有专业性才能有独立性，不会因贪婪而罔顾一切，不会因恐惧而犹豫不定，因此必须尊重专业性、合理商业性，寻求平衡，挖掘特色。

在产融结合丰富内涵和互联科技提升效率的助推下，供应链金融正呈现新的姿态、生成新的业态、创造新的生态，虽然风险犹在、反思仍需，但新技术、新手段、新模式的开发和运用为供应链金融的健康发展提供了新的支撑和动力，必须积极主动融合并强化自我建设。

对专业性的再认识

就银行而言，无论是供应链金融不良贷款的处理，还是供应链金融项的“停、压、退”，都还只是表面现象，在这背后隐含着一个更值得关注的问题，即对于供应链金融专业性的质疑。

在供应链金融业务风险集中暴露以来，对其现象、成因、处置、防范等问题的研究已经非常多了，概括来看就是表明供应链金融有其独特性，但其发展必须是要遵循银行的普遍经营规律和市场竞争规则的，过度追求商业性（本文所称的商业性是指供应链金融为银行带来的增量、增收、增存款、增客户等效用）必然会导致供应链金融专业性的扭曲和变形，进而产生严重的负面影响。

回顾供应链金融的发展历程，其链式的营销思维、客群的整体拓展、多产品的组合运用、全流程的监测管理、多样化的担保增信等均对银行传统经营思路带来重大突破，对促进社会经济发展起到了积极作用，其商业性成果是显著的，其价值也是毋庸置疑的。

供应链金融服务须认真吸取未能有效防范风险的沉痛教训，要始终坚持了解产业、支持实体，掌握关键点、管控全流程。匠人之心，器范自然，供应链金融只有在寻求专业积淀基础上的规范和成熟，才能逐步消除对供应链金融专业性的质疑。

对协作融合的再认识

在支持实体、鼓励创新的大背景下，供应链金融的多元化竞争局面已然形成：商业银行具备资金、客户、产品和风控的综合优势；产业龙头、保理公司、财务公司、租赁公司等聚焦特定行业，掌握独特的客户资源；物流平台、电商平台、综合服务平台等具有技术、流量和数据优势；P2P等网贷型公司实现了融资金额和期限在使用者和提供者间的直接碎片化匹配。

国内供应链金融市场规模已经达到10万亿以上，对于单个银行来说这是一个无限大的市场，多方的共同参与有助于实现银企双赢、产融共赢，从而在信息不透明中追求透明，推动整个市场体系的建设，包括信用环境改善。

面对新的竞争环境，银行在供应链金融转型升级过程中不能自我封闭、不能全盘否定，而是要以更具开放性的姿态协作融合求共进，主动在“互联网+”的时代连接更多的资源和平台。当然需要关注在部分合作模式中，银行几乎只是单纯的资金供给者，与终端的客户在账户和结算上被隔断，对于这类合作需要考量合作的深度和期限。

对场景建设的再认识

场景建设的概念愈加广泛地被银行提及，通常的设想是建设一个基本要素较为齐全的系统平台，聚集尽可能多的客户，如果把这看作是基础场景的话，就供应链金融实务而言，还需要在塑造场景时运用专业思维来聚焦重点，否则在十万亿级规模的市场中过于泛泛而谈“服务中小企业”之类可能难以形成有效的价值，所以场景建设既是一种丰富客户体验的方式，也是一种自我控制的方式，要以核心思维和终端思维并行，精准设计功能以增加客户黏性。

对客户价值的再认识

目前银行的客户营销管理基本上是仅限于客户与银行直接发生的业务关系，着眼于单个客户的单产提升，包括运用线上方式提升客户体验，使客户对银行的资产、负债、收益作出更多的价值贡献。借用一下关系应用能力是互联网时代新的赋权能力的观点，作为银行也应增强对客户关系的应用能力以掌控一定范围内社会层面上的新的赋权能力，从而获得更多的资源以实现目标。

因此通过供应链金融业务的发展，可以改进银行只关注某个客户自身存贷的营销思维，进而挖掘对客户生意圈关系的应用和运作，通过把客户连接、把信息连接、把贸易连接、把资金连接，在主动连接中构造和形成银行新的价值、新的影响力。

对生态建设的再认识

有研究认为中国市场的互联网金融呈现的主要是渠道之争，或者说是占领渠道的平台之争，从互联网巨头的行为模式来看，是通过开放性的技术手段建设封闭性的生态系统，实现路径是从用户入手，以其庞大的体系（系列化平台）减轻个体被封闭的感觉，强调以激发流量来嵌入并实现金融服务的价值，最终挖掘分析运作用户数据。

正如电商平台在向金融延伸的同时保持电商本色一样，银行在提升大数据获取能力的同时也仍然是要保持金融本色，在加强金控集团建设的同时以多样化的手段实现外延性扩展，在互联互通的时代创设以银行为中心的闭环生态圈。当然也要密切跟踪互联网和区块链技术对于去中心化、去中介化的进展程度。

供应链金融作为站在产业链全局的高度提供综合性金融服务模式，以其资本低耗性、资产交易性、模式灵活性等显示着独特的价值，并自有其宏大的发展远景。

万物有理，大道至简，每一个供应链金融的参与者都应回归本源，坚守本意，在这供应链金融大时代中共同创新探索以求大成。

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通过对多个案例多场景拆解及分析，可增加对供应链金融系统、产品及风控的深入了解，对标学习京东案例，增强自身企业产品及思路，进行启发及完善。

资深实战讲师，以自身经验讲解，拓宽视野，通过上帝视角解析产品设计及产品创新，模式分析、产品设计、系统开发、用户画像、风控五个维度，系统化解析供应链金融。

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