金融的发展史，就是金融科技创新发展史。当前，中国金融科技发展全球领先。金融科技在国民中的普及度较高，金融科技的大数据、人工智能、区块链、物联网等名词很多人都耳熟能详，说上一二。但是却很少有人对金融科技的发展走向说得清，比如，这些新技术及创新，谁是未来我国金融科技创新的胜出者；又如是哪些机构在引领这些技术创新等等。有人说，世上本没路，走的人多就成了路。金融科技创新亦是如此，只有从原有的立足点（优势）出发，较多的人和机构朝着同一个方向齐心协力，不断披荆斩棘，开拓前进，才有可能在茫茫丛林中闯出一条宽畅的发展新路。为了厘清我国金融科技创新发展走向，笔者根据国家知识产权局的专利数据入手进行分析。专利是人类技术创新的主要载体之一，有实证统计分析认为，专利文献包含了世界科技技术信息的90%～95%。这里需要科普一下专利有关的知识。专利分为发明、实用新型和外观设计三种。其中，发明是指对产品、方法或者其改进所提出的新的技术方案。实用新型是指对产品的形状、构造或者其结合所提出的适于实用的新的技术方案；外观设计是指对产品的整体或者局部的形状、图案或者其结合以及色彩与形状、图案的结合所作出的富有美感并适于工业应用的新设计。需要注意的是，实用新型和外观设计专利申请经初步审查没有发现驳回理由的，就可以授予实用新型专利权或者外观设计专利权，并不进行实质性审查；而且实用新型专利权和外观设计专利权自公告之日起生效。相对而言，需要实质性审查的发明专利情况更能代表金融科技创新的进步方向。除世界对比外，本文重点从发明专利授权及专利申请两个方面分析我国金融科技创新。总体来看，我国国内的金融科技创新主要以数据/大数据、AI和区块链为核心。未来的金融科技，则有可能向区块链偏移。金融科技创新的主力是主要工商银行、中国银行、建设银行、微众银行等大型机构。根据零壹财经·零壹智库数据，截至2020年三季度末，全球中美韩加澳日等34个国家和地区共申请金融科技专利18,015件。其中，中国申请11,746件占世界的65.2%，位居第一。按照专利申请数量，零壹财经发布了《2020年全球金融科技专利排行榜TOP100》。一共有8个国家的公司上榜，其中我国有58家，美国28家，日本5家。专利数量最多的10家企业，有9家来自中国，分别是平安集团（1622件）、阿里巴巴（830件）、腾讯（430件）、蚂蚁集团（349件）、中国银行（253件）、微众银行（187件）、复杂美（180件）、泰康保险（177件）和工商银行（139件）。（一）已取得的金融科技发明授权专利的主要是数据、人工智能和区块链以“数据、智能、区块链、云计算、物联网”等关键词，检索国家知识产权局发明授权专利，以申请（专利权）人里含又“银行”OR“金融”进行范围限定，截止2021年2月12日，共有中外各类机构在中国获得1673个法律状态信息为“有权”的发明授权专利。其中，数据相关的发明授权1476件，占88.22%；人工智能发明授权123件，占比7.35%；区块链67件，占比4%；云计算3件，占比0.18%；物联网（IOT）4件，占比0.24%。（二）现有的专利发明授权主要是在2011年之后，呈明显加速趋势我国发明专利授权期为20年。根据我国专利法规定，发明专利有三年的实质审查阶段（也就是说2020、2019、2018年将受到审查进程影响），扣除此因素可以看出：我国金融科技在2011年后进入了加速发展阶段，每年获得的发明专利近100件，2014年、2015年、2016年、2017年获得的发明专利分别高达226件、201件、285件和253件，呈现明显加速趋势。（三）主要专利技术布局于信息检索、数据处理、核算和电通信技术
数据专利技术布局主要在要集中于G06(物理；计算；推算；计数)占比56.96%；GO7(物理；核算装置)占比19.44%；H04(部――电学;电通信技术)18.7%，以及G01(测量，测试)占比1.3%。人工智能技术布局主要在G06（物理；计算、推算、计数），占比43.9%；G07（物理;核算装置）,占比24.39%；H04（部――电学;电通信技术）12.2%。区块链技术主要分布在G06，36件；H0429件。GO7（物理;核算装置）1件，GO9(物理;教育；密码术；显示；广告；印鉴)1件。（四）银行机构是金融科技发明授权专利的主力，四大行占半壁江山从金融科技发明授权专利数量排名前15位的金融相关机构来看，银行是金融科技发明授权专利的主力，其中，仅四大行金融科技专利合计约占我国金融科技发明授权专利的一半。总的来看，银行机构金融科技发明拥有量可以分为四个梯队：第一梯队是工行、建行，处于大幅度领先地位；其次是中行、农行属于第二梯队；再次是平安（含上海壹账通金融科技有限公司）、新网银行、微众银行和交通银行；其余的为第四类。四大行金融科技专利合计约占我国金融科技发明授权专利的一半。根据《中华人民共和国专利法(2020年修正)》第三十五条“发明专利申请自申请日起三年内，国务院专利行政部门可以根据申请人随时提出的请求，对其申请进行实质审查”，第三十九条“发明专利申请经实质审查没有发现驳回理由的，由国务院专利行政部门作出授予发明专利权的决定，发给发明专利证书，同时予以登记和公告”，发明专利从申请到实质性审查完毕授予发明专利权有较长一段时间，不能及时反映金融科技的最新动态。因此，发明专利申请能更好反映最新情况。另外，我国数据相关的发明专利申请量较大，优势较为明显。截止春节已有申请12611件，仅在2018年1月1日至今就有7805件，2011年1月1日-2017年12月31日有3838件，同时前面发明授权部分已对数据情况进行了分析。为了更好的体现数据技术新的发展，我们用“大数据”为关键词代替“数据”进行检索分析。
从金融科技发明专利的申请来看，大致可以分为三个阶段，2011年以前为初始阶段，全国每年的申请数量在个位数；2012-2016年为发展阶段，每年有较多的专利申请增加；从2017年起进入加速发展阶段，每年新增的发明专利申请近100件。2019年新增257件，2020年新增340件，申请总量分别达到564件和904件。（二）技术类别高度集中于人工智能（AI+）、区块链和大数据
根据关键词进行检索发现（存在部分重复），各类金融机构和金融科技公司发明专利申请的技术类别主要分布在：第一是人工智能（含AI+）1316件；其次是区块链973件；再次是大数据433件。物联网（IOT）和云计算相对较少，分别为97件和60件。（三）技术领域主要集中于计算、通信、核算和音频处理方面在2300件不重复的发明专利申请里分别按照技术领域进行统计（由于跨领域原因存在部分重复），可以看出，技术领域主要集中于G06（物理；计算、推算、计数）1841件,H04(部――电学;电通信技术)493件,G07（物理;核算装置）244件,G10(物理;乐器；声学;)61件。也就是说金融科技发明专利申请领域主要集中在计算、通信、核算和音频处理四个方面。（四）银行为金融科技发明专利申请绝对主力，仅工行、中行、建行和微众银行四行申请量就超过一半从发明专利申请数量在5个及以上机构来看，银行为绝对主力，仅工商银行（含工银科技）、中国银行、建设银行（含建信金科）和微众银行四行申请量就达1294件，占前60位申请机构申请总量的62.3%。我国人工智能从2017年开始快速发展，2019年和2020年到发展高峰时期。2019年发明专利申请量达到304件，2020年达到408件。申请量前十的机构分别是中国工商银行股份有限公司、中国银行股份有限公司、中国建设银行股份有限公司、深圳前海微众银行股份有限公司、建信金融科技有限责任公司、浪潮金融信息技术有限公司、平安银行股份有限公司、马上消费金融股份有限公司、广州广电运通金融电子股份有限公司、四川新网银行股份有限公司。
其中，工商银行、中国银行、建设银行（含建信金科）和微众银行具有较大领先优势。我国区块链从2016年开始发展，2019年发展速度非常快，申请量从2108年130件增长到234件，2020年再增加到431件，发展势头十分迅猛。从申请人来看，区块链发明专利申请量排名前十的机构是：中国银行股份有限公司、深圳前海微众银行股份有限公司、中国工商银行股份有限公司、中国建设银行股份有限公司、北京京东金融科技控股有限公司、平安银行股份有限公司、国网雄安金融科技集团有限公司、中信银行股份有限公司、北京阿尔山金融科技有限公司、浙商银行股份有限公司。其中，中国银行、微众银行和工商银行具有较大的领先优势。我国大数据发明专利，2015年开始较快发展，2019、2020年申请专利量快速上升，分别达到了100件和155件。大数据发明专利申请量排名前十的机构是：中国工商银行股份有限公司、中国银行股份有限公司、深圳前海微众银行股份有限公司、中国建设银行股份有限公司、平安银行股份有限公司、建信金融科技有限责任公司、中国农业银行股份有限公司、招商局金融科技有限公司、四川新网银行股份有限公司和苏宁金融科技（南京）有限公司。其中，工商银行、中国银行、建行（含建信金科）和微众银行具有较大的领先优势。我国物联网方面的金融科技在近年来有所发展，特别是在2020年有所加快，发明专利申请量达到53件。从物联网发明专利申请量看，排名前十的机构分别是：中国工商银行股份有限公司、中国建设银行股份有限公司、建信金融科技有限责任公司、浪潮金融信息技术有限公司、深圳前海微众银行股份有限公司、中国银行股份有限公司、广州广电银通金融电子科技有限公司、深圳广电银通金融电子科技有限公司、上海欧冶金融信息服务股份有限公司和保均（厦门）金融信息技术服务有限公司。其中，工商银行和建设银行（含建信金科）具有较大的领先优势。近年来，我国云计算相关的金融科技发展有所加快，2019年达到10件，2020年达到29件。从云计算发明专利申请量看，排名靠前的机构是：中国工商银行股份有限公司、中国建设银行股份有限公司、深圳前海微众银行股份有限公司、建信金融科技有限责任公司、中国银行股份有限公司和浪潮金融信息技术有限公司。相对而言，在所有机构中，工商银行具有较大的领先优势。区块链存在网络内不同节点无法生成统一时间戳，以及节点无法自行生成并记录统一的时间戳，无法保证时间戳的准确性问题。工商银行发明提供了区块链节点时钟共识方法及装置，方法包括：接收发送到区块链主节点的区块链交易请求；获取区块链主节点的当前时间戳；将当前时间戳作为预准备消息的一字段，根据区块链交易请求进行pbft算法共识处理；区块链共识交易成功时将所述区块链主节点的当前时间戳作为当前交易的区块链时间戳。目前的RABS（个人贷款资产支持证券）产品的估值理论和技术都是基于其他国家市场。由于我国RABS市场在贷款利率、交易活跃性等方面与其他国家存在差异，导致其他国家的定价模型在我国实操性较差。为此，建设银行基于机器学习、利率模型、蒙特卡洛方法设计了一种RABS定价方法。1）利用大数据技术，从贷款因子、借款人因子、利率因子和季节因子四个维度挖掘贷款数据得到模型因子，并利用机器学习算法进行模型训练，预测早偿事件和违约事件发生的概率以及早偿结果。3）根据预测出事件发生概率、早偿结果和未来利率，利用蒙特卡洛方法模拟多条现金流路径，确定多期现金流的最终预测值。4）对多条现金流路径进行折现，得到折现率曲线，以结合所述折现率曲线和所述最终预测值，确定产品的价格估值。现有的账户管理中，在账户安全受到威胁的紧急情况下，需要通过人工进行系统操作，在账户被盗的情况下容易导致账户资金损失。中国银行发明提供了一种银行账户安全处理方法及装置。该方法包括：接收银行账户语音操控指令，并提取所述银行账户语音操控指令中的声纹特征信息；将所述声纹特征信息与预先存储的声纹特征样本信息进行匹配，确认用户身份；将所述声纹特征信息与预先设置的账户操控指令的声纹信息进行匹配；在匹配成功后，执行所述声纹特征信息对应的账户操控指令。本发明提出的方法及装置使用声纹识别技术对用户信息进行确认，通过声纹匹配执行账户安全操作，及时有效的保障银行账户的安全。（四）平安银行：评分分析方法、装置、电子设备及存储介质医疗平台的群体风险评估的准确性是一大难题。平安银通过人工智能提供一种评分分析方法及相关设备，所述方法包括：当接收到评分分析请求时，确定所述评分分析请求所指示的评分对象的目标对象类型；根据所述目标对象类型，确定针对所述评分对象所使用的目标评分模型和/或目标评分算法；获取所述目标评分模型和/或所述目标评分算法的评分维度；根据控制变量法，确定所述评分维度中的每个变化维度对应的评分变化幅度，其中，所述变化维度的数值不是固定值；根据所述目标对象类型、所述评分维度以及所述评分变化幅度，生成评分分析结论。本发明可应用于医疗平台的群体风险评估，对群体风险进行评分和分析，并给出获取评分分数的解释，能提高医疗风险评估的准确性。（五）前海微众银行：企业环境影响评估方法、装置、设备及计算机存储介质企业环境风险评估，现有技术是人工采集企业周边的大气等环境介质数据来进行。这种方式数据采集成本较高，风险评估的难度较大。前海微众银行通过企业区域对应的遥感数据，降低企业环境风险评估的数据采集成本及企业环境风险评估难度且利用土地类型预测模型提高企业环境风险评估结果的客观性。具体方法是：获取当前阶段各个待评估企业区域对应的遥感数据，并根据所述遥感数据构建各个待评估企业区域对应的RGB图像；分别将各个待评估企业区域对应的RGB图像输入至土地类型预测模型，由土地类型预测模型输出各个待评估企业区域对应的土地类型预测结果；根据各个待评估企业区域对应的土地类型预测结果，对当前阶段各个待评估企业区域对应的环境影响进行评估。发明专利申请并不意味着真正实质性创新，比如2015年中国金融科技发明专利申请量为571件，授予专利权201件；2016年申请量948件，授予专利权285件；2017年申请量1230件，授予专利权253件。但是总体来看基本代表了我国金融科技创新方向。整体来看，现阶段我国金融科技创新主要以数据/大数据、AI和区块链为核心。未来的金融科技，则有可能向区块链偏移。金融科技创新的主力是主要工商银行、中国银行、建设银行、微众银行等大型机构。其中，已拥有发明专利权的机构主要是中国工商银行股份有限公司、中国建设银行股份有限公司、深圳市怡化金融智能研究院、中国银行股份有限公司和中国农业银行股份有限公司。从金融科技发明专利申请量看，工商银行、中国银行、建设银行和微众银行等机构位居前列。不过，中国金融科技创新主力为大型机构一定程度也说明本轮的创新主要是集中式快速迭代的进化创新，而不是革命性的颠覆创新。换句话说，创新进化决定了金融机构未来不会是“二十一世纪的恐龙”。
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