打造普惠金融基础设施 建设产业端与资金端之间的“高速公路”
普惠金融服务是一个不断改进和完善的过程，其供需主要矛盾在不同阶段有所变化，因此，需要及时调整服务供给。当下，数字普惠金融将持续成为普惠金融的重点发展方向，推动普惠金融服务进入新阶段。
中企云链高级副总裁兼首席运营官刘长波
文 | 本刊记者 陈美琪
来源 | 《贸易金融》杂志2021年10月刊
为加快金融与产业的融合，实现对产业链的优化和协同，更好地服务产业链上的中小微企业，供应链金融业务应运而生，经过不断发展，目前已成为构建双循环发展格局，促进经济发展，落实普惠金融，服务实体经济的重要抓手。
普惠金融服务是一个不断改进和完善的过程，其供需主要矛盾在不同阶段有所变化，因此，需要及时调整服务供给。当下，数字普惠金融将持续成为普惠金融的重点发展方向，推动普惠金融服务进入新阶段。那么数字科技、产融结合如何助力普惠金融发展？带着相关问题《贸易金融》记者采访了中企云链高级副总裁兼首席运营官刘长波。（以下“M”为贸易金融杂志， “L”为刘长波）
M：近年来，在国家政策和市场主体的推动下，普惠金融迎来了发展的快速期，也请您大致介绍下贵单位普惠金融发展的理念和规划？
L：近年来，国家对普惠金融的支持政策持续加码，可以看到，国家对金融脱虚向实，切实助力实体企业的决心和要求。而诞生于实体经济的供应链金融，成为助力中小企业融资的一个重要抓手。一方面，放眼整个产业链上的中小企业，其融资难、融资贵一个重要原因就是“信息不对称”，中小企业不知道去哪里融资，在哪里融资更方便更便宜；另一方面，供应商的应收账款来自于更强势的企业和政府。没有强势企业参与，解决中小企业融资难、融资贵的问题是无源之水，无本之木。但在传统供应链金融模式下，核心企业“确权难”，一家核心企业上游的供应商可能就有成千上万家供应商，核心企业很难实现一一“确权”，就造成了供应商很难实现融资。
创立之初，中企云链试图用互联网的思路去解决这些在产业里融资难融资贵的痛点。我们看到，核心企业多为央企、国企、上市公司、或者龙头民营企业，它有大量的低成本资金，在银行有闲置的信用，为此，云链用互联网技术打造了N+N+N的供应链金融科技平台，将多家银行+多家核心企业+多家供应商集合在云链平台之上。
通过“电子付款承诺函”也就是“云信”，盘活了核心企业在银行的闲置授信，通过 “云信”在供应链平台上的流转，可以将原本只有核心企业能享受到低融资成本，“穿透”给产业链上各级供应商，解决了传统供应链金融模式下产业链末端中小企业融资难上难的问题。
供应商企业在融资的时候，可以通过云链平台看到多家银行的融资价格，打破了原有的小企业面对银行的信息不对称问题，给了企业更多的选择，其可以实现在线向银行提交融资申请，最快可以实现秒级到账，而且融资成本几乎与那些大企业融资成本持平。
同时，这些付款承诺函的使用，是建立在供应链上下游企业有真实的贸易背景之下。云链平台运营6年，单笔100万元以下的融资超过8成，几万元，十几万元的融资也是常见，是真正的小额高频，实现了金融助力实体经济的初心。
M：您可以介绍下贵单位普惠金融的产品体系，以及在小微企业、“三农”和扶贫等重点领域的业务布局情况？贵单位在这些领域的优势有哪些？
L：中企云链是一家科技公司，深耕六年，通过物联网、AI、区块链、大数据、云计算等多方面深耕技术创新，帮助企业实现了信用的数字化、价值化，打通数据与资产的链接，实现产业链与金融服务的融合。基于这样的理念，中企云链打造了涵盖企业确权、资本市场、场景金融、金融科技以及企业服务五大板块18条产品线的产融生态产品群。
其中，确权产品包括云信和供应链票据等；资本市场产品包括供应链金融ABS等；以“云租”为代表的场景金融产品，都是一手抓“链主”——核心企业，一手抓“金主”——银行、券商等金融机构，通过科技手段，达到产融结合，多方共同努力解决链上中小微企业融资难题，从而实现“大中小融通” 发展。
运营6年多，中企云链已和全国各地的央企子公司、国企、民营龙头企业达成合作，对接各地分支行超1000家，强大的科技能力为基础，运营和服务能力为保障，使得云链能真正将供应链金融业务“平台化”，为普惠金融打造基础设施，在产业端与资金端的之间建设“高速公路”。
M：贵单位如何不断丰富场景，延伸普惠金融服务链条？
L：通过这些年的经验积累，中企云链深刻的意识到，科技催化之下的产融结合、数字化转型，是新时代下践行普惠金融的重要手段，因此，2020年中企云链也在全行业率先提出了“产融互联网”的概念。刚刚提到的五大板块18条产品线是中企云链在这个全新的“产融互联网”理念之下，不断丰富场景，延伸服务链条的重要探索与实践，目前中企云链企业用户已经超过12万家，可以说是在产业互联网领域一个重要的入口级平台。基于这样的流量，云链也在探索为企业提供更多的产品和服务。
其中，云租产品，就是中企云链在场景金融上的一个重要创新。作为工程机械行业的“滴滴打车”平台。其针对工程机械租赁“资源对接难、管理工作细节多、管理协调投入大”等行业痛点问题，免费提供全线上化的公开寻源采购、合同签署、以工程量核算及结算为核心的现场管理等功能，并为出租方量身打造融资服务，过去在传统供应链金融服务覆盖的那些设备商、机手，通过云租平台，都能享受到互联网技术带来的便捷——在线找活/找设备、在线现场设备管理/在线结款、融资等，实现了普惠金融服务链条的延伸。
M：数字普惠金融已经成为全球普惠金融的发展趋势。贵单位如何通过人工智能、云计算等技术发展数字普惠金融，未来在迭代数字普惠金融体系有哪些进一步的计划？
L：中企云链始终定位于科技公司，旨在用互联网思维，变革企业间的应收应付清理方式，让产业链上的企业共享优质企业信用价值，发挥低成本的企业间账务清理优势，实现产业数字化，带动产业链可持续发展，实现数字普惠金融。而产业数字化是以数据为关键要素，以价值释放为核心，以数据赋能为主线，对产业链上下游的全要素化升级、转型和再造的过程。中企云链当下在做的就是在通过互联网技术探索推动产业数字化升级的第一步——实现资产数字化和数字资产化，而这也正是中企云链创新理念 “产融互联网”的核心所在。
中企云链打通了数据与资产的链接，实现产业链与金融服务的融合，比如中企云链的核心产品“云信”，把应收账款数字化之后，真实、可视的贸易场景可以帮助银行更好的进入产业链，让低成本的银行资金代替高成本的民间资金，给中小企业真正的实惠。
针对建筑类行业供应商资金压力大、融资难、融资贵、融资周期长等问题，刚刚提到的云租第一解决了数据的真实性问题，但这还不够，银行还关心资金的闭环性，云链用区块链证明了交易的真实存在，作为核心企业，配合银行，将来付钱付到银行指定的地方，闭环就产生了，场景内的中小企业融资问题就解决了。
下一步，中企云链将积极探索主体信用、物的信用和数据信用三种形式，通过科技创新推动三种信用互联互通，为数字普惠金融推进不断完善基础设施。
M：贵单位未来发展普惠金融的规划有哪些？您如何看待中国普惠金融未来发展方向？
L：数字科技的创新是发展普惠金融的重要推动力。随着数字化技术与供应链金融的深度融合，产业端和资金端之间的信息壁垒被逐渐打破，金融科技驱动效率提升，金融活水得以更精准的滴灌实体经济，普惠金融也将会得到更为有效的落实。
而在探索产融结合的过程中，为了更好地释放数据价值，通过数据赋能产业链，基于多年的行业深耕经验，中企云链提出了"产融互联网"模式——其以企业为用户，以场景为切入口，打破各个产业链条边界，从全产业链角度进行资源整合和价值链优化，从而降低社会生产运营成本，提高资金使用效率，实现社会资源的优化配置。
而用数字科技推动普惠金融的一个重要方式就是“场景化”，不仅仅是零售场景、消费场景，更是产业链上一家家实体企业的生产场景，从原材料的采购到设备的运转情况等，场景中数据的颗粒度越来越细，这也为数字普惠金融发展打下了更多数据基础。利用真实场景触达企业用户，将产业和金融紧密的链接，为之提供优化的配置资源，让其得到专业便捷、全面到位的金融服务。而这也正是中企云链产融互联网理念的重要实践方向。
未来，中企云链将进一步丰富产融互联网的生态产品群，与更多的企业、金融机构以及平台一起，共同打造一个互融互通的产融生态，打破产业与产业、平台与平台之间的壁垒，实现信息共享与服务共通，让中国经济得以健康成长。
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