——访中国工商银行总行结算与现金管理部总经理 陈昭旭工商银行作为交易银行“先行者”，在大型商业银行中率先成立交易银行专营机构，于2017年5月在结算与现金管理部下设立交易银行中心，同年8月交易银行中心正式挂牌运营。
中国工商银行总行结算与现金管理部总经理 陈昭旭
在全球疫情走势和经济走势趋于复杂的背景下，“中国号”巨轮沿着高质量发展的方向破浪前行，在加快构建新发展格局中不断迈出新气象、取得新成效。工商银行交易银行始终聚焦主业，坚持服务实体经济的本源，与实体经济共荣共存、共担风雨、共同成长。世界领先大银行工商银行始终坚持长期主义，稳健发展，拥有优质的客户基础、多元的业务结构、强劲的创新能力和市场竞争力。工商银行一直将服务作为立行之本，坚持以服务创造价值，向全球超860万公司客户和6.8亿个人客户提供全面的金融产品和服务。随着新兴产业、平台经济等不断涌现，培育了新技术、新产品、新业态、新模式，客户期待更便捷、更个性化的金融服务，这对银行的快速服务能力和触达渠道提出了更高的要求。工商银行交易银行以科技创新再造服务体系，打造全新智能极致客户体验的综合化金融业务解决方案。工商银行的交易银行战略品牌发展路径是怎样的？有哪些特色？目前取得哪些阶段性成果？如何构建起多维的交易银行服务体系，以满足对公客户对银行日益增长的综合性和数字化需求？如何理解和实践“以客户为中心”……《贸易金融》记者带着诸多问题采访了中国工商银行总行结算与现金管理部总经理陈昭旭。以品牌为依托，“工银聚”汇聚上下游客户22.5万家工商银行作为交易银行“先行者”，在大型商业银行中率先成立交易银行专营机构，于2017年5月在结算与现金管理部下设立交易银行中心，同年8月交易银行中心正式挂牌运营。陈昭旭指出，经过5年的发展，从最初的以浙江分行为基地，提供B2B供应链网络金融服务，到目前面向全国推广围绕企业交易行为和运营资金流提供的场景化云服务和数字生态建设，工商银行交易银行业务通过整合现金管理+ 贸易融资、线上+线下、跨界+金融，将工商银行拥有的优秀品牌、交易银行服务经验及深厚的客群潜力相融合，具备同业先进，具有工商银行特色的全流程交易银行平台和结算银行生态体系的能力。目前，工商银行以“工银聚”为交易银行品牌，依托工商银行的智慧银行 “ECOS”系统框架和金融科技能力，将工商银行各条线的金融产品结合客户交易场景特点进行重新提炼、优化、打磨、封装，形成全新模块化、定制化的组合产品，提供独立版SAAS云平台或开放API接口与客户自身系统进行对接输出。“在这5年的时间里，中国工商银行已为全国548家大中型企业搭建和配套对接“工银聚”平台，共集聚上下游客户22.5万家。截止2021年10月，工商银行业务累计实现结算金额10万亿元，表内外融资额120亿元。”陈昭旭表示。这里的引擎来源于新一代“ECOS” 的核心业务系统＋开放式生态系统，通盘协作来源于交易银行跨界+金融的整合能力，以及工商银行自身从“内部职能划分”向“客户类别划分”到“客户场景细分”的根本性转变。工商银行交易银行已在制造、建筑、连锁、商消、农业、化工等多领域布局生态、场景化服务，为一批头部企业客户提供全供应链、全产业链、全在线的一站式综合金融服务。除此之外，通过交易银行业务的合作，带动中小企业拓户、代发工资、票据池业务等各项业务的拓展，通过不断创新提升价值服务能力，从而提升客户的综合贡献。陈昭旭告诉记者，工商银行将进一步围绕实体经济，以交易银行为重要抓手推动对公数字化转型发展，形成集约化客户运营支持体系。工商银行交易银行始终坚持“以客户为中心”精细化服务各类客群。工商银行围绕“一体两翼、双轮驱动”的数字化结算体系，加快场景赋能和生态构建，形成“1+N”客户服务模式。通过开放化和模块化的方式为核心企业提供场景搭建和生态构建，将结算金融服务、融资管理服务输出到核心企业链条的上下游客户，与核心企业、上下游客户的交易场景无缝衔接。陈昭旭表示，在数字化时代，“以客户为中心”的基础之一是以客户需求为主导。深入融合大中型核心企业客户的交易模式，以定制化、模块化、组装化方式将个性化金融服务融入企业信息系统，提升企业经营管理方面能力，突破企业资金管理、财务管理、人力管理、差旅管理和后勤管理五大方面，实现财税费控、人力资源、协同办公等管理与结算金融一体化。“以客户为中心”的基础之二是以科技驱动流程再造。通过打造互联网自主服务方式为客户便捷获得银行服务，让客户愿意看、愿意买、愿意用银行产品服务。工商银行交易银行通过打通企业网银、手机APP、小程序、公众号、企业ERP等各大线上服务渠道上，客户可以享受账户结算、现金管理、融资跨境等金融业务线上化解决方案。从以前拿着产品找客户，到抓住场景配产品的根本性转变。陈昭旭表示，“工商银行拥有900多万对公企业客户，交易银行围绕全量客户充分挖掘价值，利用内外部资源，运用大数据，人工智能等新技术和互联网数字运营模式实施场景和生态服务，通过将客户分类，精细化服务好各类群体。”对于大型客户，通过连通企业的上下游服务客群，银行与企业共建线上采销管理的“产业+金融”生态圈；对于中型客户，工商银行将结算金融服务延伸至采销、管理等环节，共建各类业务场景；对于小微客户，工商银行围绕企业经营管理的全链条建设“智慧云”等生态体系，通过线上数字化经营为客户提供更强大的支撑。精细化服务客户的背后，离不开金融科技的赋能。工商银行在同业中率先实现了“两地三中心”业务连续性架构体系，坚持以服务经营和价值创造为导向，实现了科技成果的快速转化。区块链技术作为去中心化的传输和账本记录机制，在金融领域的应用中，起到了记录交易流程、监控告警等作用，为多方参与的复杂交易流程提供了防篡改、可溯源、具有公信力的客观记录。工商银行自主研发的区块链平台是首批通过国家工信部5项可信区块链技术测评的guc平台，已取得150余项技术创新成果，工商银行运用这些成果，在资金管理、供应链金融、贸易金融等方面构建了数十个场景，服务机构超1000家。同时，工商银行全面布局金融科技各技术领域，在大力推动科技创新发展的同时，中国工商银行坚持人才优先发展战略，牢牢把握人这个生产力中最活跃、最根本的因素，把完善组织体系建设和培育高素质复合型科技人才作为科技创新的基础性、战略性工作，建立了一套完善的人才选育激励机制。同时，推进金融科技人才兴业工程，探索建立了员工“科技培养-业务使用”的“蓄水池”机制，如交易银行中心就是一直技术和业务的复合型团队，推动了金融科技和业务“煲汤式”融合发展。众所周知，交易银行是银行业务产品组合中重要的贡献者。在产品数字化创新方面，工商银行的供应链金融、跨境金融、财资管理等业务有哪些优势？陈昭旭介绍，在供应链金融方面，工商银行交易银行通过为核心企业搭建“采购云”“销售云”等生态服务系统，以“跨界+金融”的服务模式为企业提供一体化的线上数字化经营支持系统，服务上下游客户的日常经营活动和相对应的结算金融服务。此外，供应链的上下游企业往往分布在各地，客户诉求多元化、模式差异化，工商银行凭借众多网点覆盖以及快速的运营协调机制，可以建立起更高效的跨区域协同机制，建立业务集中处理、统一标准和高效推动的结算金融的运营模式。财智云管理方面。随着互联网技术、智能经济的深入发展，传统的银行服务与企业日益剧增的金融与财资管理诉求间形成了巨大缺口，工商银行将云计算与分布式技术体系有机结合，通过基础设施云、应用平台云、分行云的多重布局，构建了体系完备、技术先进、自主可控、开放合作的金融云。金融云具备大并发量、高一致性、高安全性的优势，同时，将复杂的金融服务进行微服务设计，提供安全稳固的API服务，供内外部应用调用。借助金融云连通行内和行外系统，工商银行推出财资管理云平台实现金融科技、金融服务和企业财资管理的跨界融合与创新，打造以企业财务和支付结算、金融资产资源管理为核心的企业化服务平台。跨境贸易金融方面。通过各类传感设备、全球定位系统、扫描器等实现的物联网技术，实时采集仓储和货运环节中质押物的状态等有价值数据，并结合大数据分析技术，应用于供应链金融与跨境贸易金融场景中，可对交易全流程进行有效监控和管理。工商银行自主研发的企业级物联网平台，构建同业领先的“设备端”+“边缘计算”+“云计算”一体化的物联网多层次服务体系，目前已接入各类设备200余万台，实现了信贷融资、运行管理、租赁等领域一系列物联网应用场景的落地应用和面向产业的物联网金融服务输出，有效地提高了银行的金融风险防范能力、业务智能科学管理水平和客户服务水平，助力工商银行数字化、智能化转型发展。当然，产品创新与风控并重，工商银行深化大数据、人工智能应用，能够集中解决当前小微信贷业务面临的银企信息不对称、存续期管理缺乏系统抓手等主要矛盾，构建贯穿贷前、贷中、贷后的全流程一体化风控体系，筑牢客户全生命周期的风险管理。工商银行数据智能中心借助机器学习，通过数据筛选、建模和预测对融资企业信用打分；通过提取企业在其主页、社交媒体等地方的数据，判断企业或其产品在社会中的影响力和产品评价，并通过数据分析和模型预测投资的风险点，助力机构风险防控和客户体验“双提升”。陈昭旭认为，未来交易银行的发展空间在于金融科技和大数据、云计算、人工智能、工业互联网、区块链、元宇宙、虚拟现实等各种技术的深度融合，形成规模效应，达到成本、收益和风险的优化平衡。使银行的金融服务真正成为企业的生产工具，随时随地可以获取。工商银行作为国有大行必将践行初心使命，不仅为企业提供交易银行服务，更要向外部生态，同业中小银行做提供服务输出，共同打造现代化数字化的金融服务系统。未来交易银行的业务将向全面融入和价值创造的方向发展，交易银行业务也将无处不在；同时，交易银行将更加全面、更加深入地融入企业生态，从而为产业生态圈提供金融服务，直到提供完整的产业生态服务，最终演变成为交易银行生态圈，商业银行在其生存环境中，通过调配内外部资源，将服务端嵌套于企业经营生命周期中，进而形成以价值创造为动力、交易关系为核心、金融服务为基础的银企演化系统。陈昭旭最后总结道，为推动交易银行生态圈建设，今后交易银行应提升四方面能力：第一，提升智能化和在线化的科技能力。要加强科技应用的开放互融，既包括银行引进外部成熟的技术和平台，也包括通过技术输出，为小微企业、零售商户，提供一揽子综合的服务方案。同时，交易银行也要提升智能化、平台化的服务能力，线上一体化平台要囊括所有的产品服务贯穿各个电子渠道，要能够灵活、友好地实现用户交互，并支持以定制化解决方案，满足客户的特定需求，能够实现各类数据的聚合、积累、分析，实现精准的营销和交叉销售。第二，提升场景构建的能力。交易银行的业务天然与场景深度融合，在新的市场环境当中，交易银行的场景构建能力直接决定了银行的获客、活客能力，决定了银行是否能够争夺账户以及流量入口，以及年度存款沉淀的能力。因此，银行必须从观念上突破部门条线的壁垒，提升敏捷识别需求的能力以及敏捷获取需求的能力。在内部能够建立协同、共同到共赢互利的生态的闭环。在市场保持敏锐的嗅觉，加大资源投入，在迭代更新中通过项目制定模式，实现经营场景敏捷的完成客户服务方案的设计、实施以及系统功能的实现等。第三，提升跨境服务的能力。随着开放力度的加大和互联互通程度的加深，对银行的国际化的经营和跨境服务的能力提出更高的要求。因此，交易银行要发挥政策前沿优势，承担智库的职能，努力为金融开放改革提供更多的、实际可行的建议。发挥专业优势，结合政策创新，加强银行跨境金融产品服务体系的创新完善，强化全球一体化网络的布局，加强平台统一联动，以及一站式、一致化的跨境服务体验。另外，还要加强国际化经营的能力，成为国际业务专家，并争取更多的国际话语权。第四，提升经营风险管理的能力。坚守风险底线和合规底线，是银行创新与发展的前提。在开放的进程当中，国际化经营、核心科技的应用，衍生的新型风险将成为交易银行业务面对的一个新的挑战。只有真正地与客户的业务不断深度融合，才能全面的涵盖客户信息、经营、决策等各个环节，与客户形成利益共同体，互相促进、共同成长。同时，价值创造的多元化还将带来盈利模式的多元化，为银行带来金融服务之外源源不断的价值增长点。长期坚持提供干货不易，如文章引起大家共鸣、对大家有帮助，请大家赞并转发，以支持我们提供更多干货，谢谢。
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