罗振宇的6个故事，银行数字化转型的4个道理
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进化的力量 时间的朋友
2022年1月1日凌晨，罗振宇2022“时间的朋友”跨年演讲落下帷幕。
这场跨年盛会，已经走过了七个年头。
在今年的演讲中，罗胖面对12000个空座位，在3个半小时里，用53个故事，讲述了“原来还能这么干”。
其中30分钟，有6个故事聚焦于数字化转型。
窃以为，6个故事，于金融科技，是4个大道至简。
1、数字化，数据为魂
——没有数据，一切皆为空谈
【故事16】公司怎么探知员工的情绪
2、数字化，体验为王
——发现客户的痛点，陪伴客户的旅程，才是王道
【故事17】智能水表竟然还能救命
【故事18】老板怎么给消费者撑腰
3、数字化，效率为本
——数字化的本质是一场关于效率的革命
【故事19】蜂农追花怎么用上数字化
【故事20】怎么让普通人当上急救超人
4、数字化，技术为根
——技术是关键的问题，不是问题的关键
【故事21】自动驾驶还有什么应用场景
道理之外的道理
靠进化的力量，做时间的朋友
第1个道理：数字化，数据为魂——没有数据，一切皆为空谈
【故事16】公司怎么探知员工的情绪？
【浓缩梗概】
每位员工配置包含红、黄、蓝三色的玻璃球，每日下班根据情绪，自愿向本部门瓶子投入一颗。红为高兴，黄为一般，沮丧为蓝。次日沮丧蓝色较多的部门，将被高管约谈。
【老罗点评】
管理者对员工的情绪负责是一种高级管理。
数字化思维就是把过去模糊的、不能测量的东西，变得可见、可衡量。
数字化可以低成本，你一百亿元的数字化，我有我一百块钱的数字化。
【解读】
这个故事告诉我们，数据为魂，没有数据，一切空谈
数据为魂是银行与生俱来的需求
银行本质上是中介行业，贩卖的是风险，依靠的是数据。
这一点与技术无关。
金融中介在解决供需信息不对称，需要收集双方的基础信息、财务信息等，以判断资信状况、信用质量，因此从产品开发、获取客户、因客定价到管控风险等，银行的经营天然需要数据。
数据为魂是场景金融的时代诉求
无场景不金融的新时代，需要基础信息、财务信息等强金融数据，也需要客户“吃喝拉撒”的行为数据，才能让金融通过手机等智能终端设备随时、随地、随心，才能撬动以小微客群为代表的长尾客户或利基市场。
无场景不金融的新时代，数据对于银行的内部管理同样重要。场景金融要求绝对以客户为中心，需要灵活的产品服务体系、敏捷的科技前中后台以及协同的数字化运营。因此围绕场景如何变革、如何整合传统的IT建设模式、经营模式、管理体制，如何在传统的科层体制上组建起更加柔性的融合组织。这样的变革需要依靠数字化与数据，才能让组织柔性，让管理刚性。
数据为魂是转型行稳致远的核心动力
更为重要的是，数字化转型要有数字化的产品，更要有数字化经营，才能有效盘活和深耕存量客户，实现对用户有目的的组织管理和针对性营销，增加用户粘性、贡献和忠诚度。
通过数字化的运营，才能系统性获取用户反馈，沉淀出一整盘真正属于银行的数字资产，从而实现千人千面和精准营销，并以此为依据赋能产品迭代开发，推进产品不断优化提升，最终提升整体经营效率和风控能力。
第2个道理：数字化，体验为王——发现客户的痛点，陪伴客户的旅程，才是王道
【故事17】智能水表竟然还能救命？
【浓缩梗概】
随时监控独居老人的智能水表数据，根据数据变化判断独居老师的生活情况，若数据无变化，实现智能警报。
【老罗点评】
初心之外，还要用心。
系统如此完美，以至于没有人需要成为更好的人。
一个好的数字化系统，需要的恰恰是设计者从人出发，替人考虑。
你成为更好的人，就能看到数字化更好的用途。
【故事18】老板怎么给消费者撑腰？
【浓缩梗概】
高端大理石瓷砖简一老总李志林在全国600多家店铺里，亮出了一个直通车二维码。每个简一客户都可以通过这个二维码直接找到李志林本人。李志林说，这是图用户心里踏实啊。简一通过一个数字化的小工具，实现了 “把复杂留给自己，把简单留给用户”的理念。
【老罗点评】
数字化不是一个什么开天辟地的技术，它就是帮助你实现关怀的一座桥梁。
数字化并不难，任何一个做消费者生意的企业都可以学。
【解读】
两个故事告诉我们，发现客户的痛点，陪伴客户的旅程，才是王道。
2021年，国家十四五规划发布，各行关于数字化的slogan更加趋同……
数字化成为共同的底色，以客户为中心成为转型的“第一性原理”，其中饱含着银行业数字化转型的深层次逻辑——
时代变化、科技进步推动银行局部金融服务变革，引发客户行为习惯改变，客户变化推进银行更深层次的获客活客、产品服务、风险控制和经营管理变革，以及相伴相生的IT变革；
这些变革最终汇聚成一股力量，在原有的组织、流程、制度、文化框架下，生长出一个更具生机的经营范式，形成一种截然不同的价值主张，最终沉淀为文化与价值观，成为最底层、最有力、最持久的柔性生产力，使银行穿越周期、基业长青。
当下的银行数字化转型，有三个不缺，三个缺：
不缺客户，缺的是与客户互动的能力。换句话说，比拼的是谁更有能力理解客户的痛点，谁能敏捷地依托科技的力量，化解客户的痛点。
不缺客户体验，缺的是覆盖客户全旅程的体验。好看易用只是入门券，银行在从提供单个金融供应商转变为“综合类服务集成商”的过程中，唯有服务客户的全旅程，才能实现情感共鸣、价值认同。
银行数字化客户旅程示意 笔者手绘
不缺普惠的初心，缺的是初心之外，还要用心。长期以来，信息不对称、成本高、风险大等问题，导致普惠的服务对象，如小微、低收入人群等长期被排斥在正规融资体系之外。数字化的确是破解普惠的关键一招。但是所谓技术与金融深度融合，所谓充分释放大型银行的科技、信息与平台优势，都是第二步。真正的第一步是理解痛点，将痛点变为贯穿上下游、客户全旅程的解决方案。
第3个道理：数字化，效率为本——数字化的本质是一场关于效率的革命
【故事19】蜂农追花怎么用上数字化？
【浓缩梗概】
从事蜂蜜生意的“追花族”公司开发了全国花田的热力图和一些数字化工具。全国蜂农根据热力图，规划工作线路，花多的地方尽量去，人多的地方尽量不去。如此，蜂农的效率提高，劳动减轻，经验得到传递，消费者也不用再吃白糖变的蜂蜜了。
【老罗点评】
技术不复杂，成本也不高，一个产业级的变革就这么发生了。
数字化，原来是一种温柔的力量。
就像凯文·凯利说的：“也许宇宙中最反直觉的真理是，你给别人的越多，你得到的也越多。
【故事20】怎么让普通人当上急救超人？
【浓缩梗概】
“第一反应”公司用数字化解决心脏骤停“黄金四分钟”问题。首先，大量培训普通人心肺复苏急救方法，包括白领、服务员和送快小哥等。其次，出现问题，随时可扫描机场、学校、写字楼里显眼的二维码，呼叫距离最近的志愿者，志58秒内赶到，这是救援的第一棒。再次，系统继续分发任务，志愿者到场后90秒之内，第二棒到位送到AED除颤仪，紧接后面第三棒呼叫医院，甚至会替赶来的医务人员按住电梯，把住关键的生命通道。
一栋写字楼，每年只要有10%的员工参加一天的培训，就可以保障这一栋楼的安全。比如深圳机场，每年有五千万客流量吞吐，大概一年会有五个人心脏骤停，现已购买这套服务。
【老罗点评】
一个小小的二维码，它能让这个场所里的人更安心，能让运营者表达出自己对场所里人的关心，也能够让场所里接受培训的人有一份荣耀。
如果你认为这也是一个大的产业级的机会，拿到这个机会的奖励的，不是那些捷足先登的人，高瞻远瞩的人，势大财雄的人，而是那些心细如发的人，分辨力高的人，善解人意的人。
【解读】
两个故事告诉我们，数字化的本质是一场以人为本，关于效率的革命
国资委最近发布了2020年国有企业数字化转型100个代表性案例。从这些案例中不难看出，数字化转型是一个万花筒，千企千面。
如果做一个高度抽象，会发现数字化转型的底层逻辑一样，都是一场以人为本，关于效率的革命。
所有转型都都围绕着连接效率、数据效率以及决策效率。
我们的生活、工作是一个连接接着又一个连接，连接是一切转型的基础，转型改变的并不是连接本身，而是连接的效率。
消费互联网把十几亿人高效地连接在一起。进入到产业互联网，既有十几亿人，更有几百亿物的连接，难度系数远高于消费互联网，其中蕴藏的机会也是成正比的。
十年间，互联网企业做生态从连接开始，由平台壮大，又向生态进化，靠着生态带来的流量与数据优势，给银行业上了数字化转型最为生动的一课。
银行数字化转型后，金融产品没有本质变化，变化的是连接、数据与决策三个要素的效率。
因为移动互联和APP，更广泛的客户连接产生数据；因为大数据和人工智能，强金融数据（资产、账户、信贷、个人信息等）和弱金融数据（用户“吃喝拉撒”行为数据）通过优化模型训练，让决策更精准；精准决策又可以产生更多的连接……
银行数字化转型的正向飞轮由此而生。
所以，银行数字化转型中的对手其实是自己，转型的首要问题是：
哪些要素没有连接？
而技术，通常是最后一个问题。
这也是，老罗最后一个故事的道理——技术是关键的问题，不是问题的关键。
第4个道理：数字化，技术为根——技术是关键的问题，不是问题的关键
【故事21】自动驾驶还有什么应用场景？
【浓缩梗概】
李彦宏在新书《智能交通》中说，如果推行以车路协同为基础的智能交通，提升通行效率，5年之内，中国一线城市不再需要限购限行；10年之内，基本解决拥堵问题。
“5G云代驾”是自动驾驶的中间站，在 100%的自动驾驶做不到、不成熟的时候，用人来实现双保险啊。
如果自动驾驶车辆在路上遇到复杂情况，那就第一时间人工接管，就像你的驾校教练一样替你做一个紧急处理。
深夜成都街头奔跑的一辆车，可能是一个住在青城山脚下的老司机在监管着。
【罗胖点评】
一个雄心勃勃的科技变革，居然停靠在了一个温情脉脉的中间站。
原来我们想象的技术，都是横空出世长成巨兽。它造福人，但也替代人、挤压人。
真正马上可以用的技术，不是什么人的替代者，它是人和人之间的连接者。
不管技术本身多么高大上，说到底它是人类的工具，它只有一个使命，让人间变得更好。
【解读】
技术是关键的问题，不是问题的关键
当下云计算、人工智能、大数据、区块链已成各家银行数字化“标配”，物联网、量子云云也已早有触及。
转型路上，技术的确是关键的问题，却不是问题的关键。
中国银行业近二十年的科技发展，坦率地说，相对于其他行业，在信息化普及率、数据安全性、业务连续性等方面的“技术”水平，依然可圈可点。
当下，银行数字化转型的技术焦虑主要来自Fintech,即云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等金融科技技术。
原因在于，移动互联时代场景金融的崛起，需要通过金融科技技术提升效率，联结场景和合作伙伴，用开放共赢的金融生态为客户提供碎片化、 多样化的金融解决方案。
构建外部生态的过程，是数字化转型的必然之路，也是主动暴露银行数字化转型短板的过程。
表象上看，最大的短板是场景缺乏和跟不上时代的落后技术，但是抽丝剥茧，却能看到一些更深层次的困境。
比如，集团希望一盘棋的去布局以场景金融为引导的数字化转型，这需要顶层设计和久久为功，构建大平台、大架构、大中台。但是业务条线和一线部门面对激烈的市场竞争，希望抓住小场景，单点突破、小步快跑、迭代创新。集团的横向赋能与业务单元的纵向生长，看似有机融合，但现实却是充满博弈、甚至南辕北辙……
比如，商业银行以“客户为中心”已深入人心，但是多年的惯性使然，以业务为中心、以部门为本位的传统管理仍然存在，各部门各条线的垂直化管理使得部门墙林立，各部门拥有自己的系统、流程和数据，导致客户体验、端到端业务流程的梳理阻力重重，反映出来的就是 “烟囱式”的IT系统，“薄前台、大中台、强后台”的架构改造举步维艰……
走出困境，可以听听老罗关于5G云代驾的故事。
走出困境，可以翻翻《BANK 4.0》。BANK 4.0是一本未来银行的预言书，之前的N.0讲的是技术改变银行的可能性，4.0却敏锐地洞见了一个绝对的趋势——银行的经营范式发生了本质的改变，场景金融的时代不可逆转的来临了。
新时代，新金融，需要新玩法。
首先需要改变的是思维与人心，其次才是技术。
道理之外的道理靠进化的力量，做时间的朋友
【老罗数字化的开篇词】
“数字化转型”这个词今年特别热，各行各业都在谈。大家都铆足了劲要在数字化上大干一场，买设备，招首席信息官，找咨询公司，在公司内部开各种各样的转型会。我听过最狠的，是一家大公司全员自学Python计算机编程语言，包括车间班组长。那肯定是被吓着了。这说明什么，不是决心大，而是真没辙。
咱别笑话别人，今年我也被吓着一次。我去参观华为，他们告诉我说，华为仅仅用于内部数字化改造，就每年要投入100亿元，积攒了10亿行代码。那一刻，我内心只有一句话：“要不起，过。”
不是说好的，数字化跟每一个人都有关系吗？但它怎么成了只有巨头能玩的游戏呢？
【老罗数字化篇的结尾词】
我想说的是：数字化这班车，比早晚更重要的是，你为什么出发？比快慢更重要的是，你要解决的是什么问题？
【解读】老罗的七年和老罗的slogan，有着关于时间的隐喻。其实，这次的跨年演讲背后，关于罗振宇，已经有了很多不同的声音。声音来源于得到App母公司思维造物连续三年降低的净利率，来源于饱受诟病的商业模式，来源于社会对知识胶囊化的批驳，来源于更便宜更易得的短视频……时光容易把人抛，红了樱桃，绿了芭蕉。老罗的slogan是时间的朋友。时运的困境，却是今日不得不面临的痛楚。也许一切只能用老罗常爱引用的pony马的金句—— “你没做错什么，就是老了。”银行是一个古老的行业，BANK一词源于意大利Banca，原指长凳、椅子。几个世纪前，威尼斯的货币兑换商，以长凳与椅子作为营业用具，开启了现代银行业。弹指十年间，特别是须臾数年间，银行因为技术变革历经了太多的起伏，迎来了一波又一波数字化的浪潮。银行的数字化转型，被贩卖的焦虑“转型”多于“数字化”。“转型”是与过去的告别，言语之间带着坚定与决绝。其实，不变的唯有变化，变化的本质是进化。在可预见的将来，因为一个国家金融体系的惯性运转，银行仍将是中国最重要的金融供给者。这是中国银行业无尽的青春，也是中国银行业数字化转型的底气。如果没有乔布斯那样的天赋，没有头部互联网企业的流量，没有独角兽科技公司的黑科技，银行的数字化转型，唯有起而行之，做时间的朋友，调动业务与科技、前中后台、机制与文化一切的力量，最终用“海量、充满韧性” 的物竞，应对“复杂、充满不确定性” 的天择，方能成就进化。进化是唯一的成功学
如今谈银行，必谈数字化转型。
仿佛银行已成时代的恐龙。
其实在不远的十年前，经历千禧年数据大集中的中国银行业，其信息化水平在世界金融界、在国内各行各业堪称翘楚。
只是如今，再踏转型路，往事尽云烟。
余光中说，“历史健忘，难为情的，是患了历史感的个人。”
因为历史感让人怀旧，而过去，既是仰仗，也是枷锁。
所以在一切时间的修行中，必包括反思与进化，煎熬与淬炼，惟其如此，才能畅饮时光的芬芳之酿，才能于时光之岸，看归鸿难期，看大江东去……
在时间的修行中，让我们坦然自若，与自己的时代狭路相逢。
参考文档：1、罗振宇2022“时间的朋友”跨年演讲全文稿2、腾讯“以人为中心”是国企数字化转型的底层逻辑
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