【防骗】多地车友陷美利车金融“套路贷”：虚增贷款、保险费生利息
----原标题《服务费、保险费也生利息 美利车金融的“十面埋伏”》
全国多地车友遭遇美利车金融套路贷，在购车贷款合同中额外添加了一笔服务费借款，虚增金额少则2万多则数万，这种服务费加在借款总额的行为被金融行业称为“加融”，除此之外，汽车金融市场潜规则还包括给车商的“返点”，以及虚报车价、保险费等，美利车金融正是代表。
——来源|消费日报网中国金融科技专刊
——编辑|向日葵
近期，多家媒体集中报道二手车金融平台中存在的贷款购车乱收费乱象，引发社会各界的高度关注。近日，有消费者刘先生向中国金融科技专刊表示，美利车金融在其不知情的情况下，在购车贷款合同中额外添加了一笔服务费借款1.5万元，导致本来6万元多的贷款虚增至8万元。本刊了解到，有类似经历的车主不在少数。
据业内人士介绍，服务费加在借款总额的行为被金融行业称为“加融”，除此之外，汽车金融市场潜规则还包括给车商的“返点”，以及虚报车价、保险费等。在这一分期贷款购车利益链中，不论是金融服务公司，还是汽车经销商，均收获了导流和助贷的红利。这些市场乱象，不仅让消费者将汽车分期误读为“套路贷”，更让消费者对正规分期付款模式的信任度降低，严重影响了汽车金融行业的健康发展。
中国金融专刊了解到，5月10日，市场监管总局表示，将会同相关部门对汽车销售行业开展专项整治，切实破除消费者反映强烈的潜规则，坚决查处侵害消费者权益的违法行为。
据辽宁沈阳的刘先生反映，美利车金融业务员首先谎称是银行贷款人员招揽业务，在签订合同时隐瞒服务费这一项收费，并利用签订合同与收到合同之间的时间差，使消费者在还款一段时间后才发现贷款合同中的额外收费。此时用户若想解约，需一次性结清所有贷款并支付5% 的违约金。
辽宁沈阳的刘先生签完合同当天便发现了其中的猫腻，毅然选择了解约。中国金融科技专刊向其了解到，刘先生在4月12日购车时，在经销商的介绍下到一位自称是浦发银行业务员的人员面前办理贷款。对方表示除了首付外还要收一个GPRS费，保险也必须在其处办理，总共算下费用是66780元。刘先生称，当时业务员明确表示不会再收任何额外费用，自己认为价格可以接受，便在其催促下签了合同。“当时签了很多份文件，一起有十多张。”刘先生回忆称。
刘先生表示，当自己向业务员索要合同备份时，对方表示需要先将合同递交回总公司，于是刘先生拿出手机准备拍照留存，却被业务员阻拦。而当日下午，刘先生收到一条来自浦发银行的短信，显示已下款83260元。“因为贷款金额和当时约定的有出入，我就赶紧联系那个业务员询问情况，对方跟我说是虚假信息，不用管。”
带着疑虑，刘先生来到浦发银行询问后，得知贷款确实为银行下发，但和其签合同、办理业务的却并不是银行，而是一家名为美利车金融的合作公司，“至于为什么两个金额不一样，银行表示并不清楚，需要联系合作公司人员。”
而在本刊调查中，美利车金融某经理出示的借款服务合同显示，刘先生的购车合同中，除了购车贷款、保险费以及GPRS费，还包含一项15480元的服务费借款，导致最后总贷款金额83260元，分36期偿还，月还款2628.41元。“也就是说我贷款6万多，总共要还9万多。”刘先生表示，自己感觉被骗，随即和对方多次协商后，最终以一次性付款72800元解约，其中包括5% 的违约金。
本以为事情就此结束，可刘先生在退保险时发现，此前贷款合同显示保险费用5200元，而保险合同显示实际购买的保险费用为3030元。于是，刘先生于5月10日再次找到了美利车金融。美利车金融方面表示，多收的保险费用2169元将通过个人转账的方式在5个工作日内退回；保险公司方面称，保险已生效一个月，目前可退2611.14元，“但是对方委婉地表示实际只能退2100元左右，剩余的已经返点给了车商，是退不了的。”
“当时买车的时候打算去银行办贷款，业务员说他是浦发银行的，不用去银行就能办理，没想到从这开始就是一环接一环的套路。”刘先生表示，由于投保人是美利车金融公司，退保需要对方参与，所以只能对这一费用妥协。目前，刘先生正在等待退保手续的办理。
和刘先生相似，湖南湘潭的陈女士在车行买车时，经介绍在美利车金融办理了贷款，在还款2期后也发现还款总额有点“不对劲”。陈女士提供的买车合同显示，车辆总成交价为34088元，支付首付款4264元，剩余的29824元需融资贷款。与美利车金融签订的借款合同则显示，车价为46000元，首付14000元，贷款金额32000元。“我注意到融资金额和车款不符，可业务员说是多写的金额不用管，就是走个过场，所以我才签了合同。”合同显示，除了融资额度增加，还加上了保险费、GPRS费6000多元，总贷款额达到了38000元。
还款2期后，陈女士意识到不对劲，“每月月供1407.87元，算下来总共要还5万多，按照8.3%的利息，怎么算都对不上。”陈女士便找到美利车金融，此时陈女士看到了第三份合同。与业务员发给自己的合同照片不同，对方出示的合同中又多了一项服务费借款6150元，最后总贷款金额为44730元。陈女士称，签合同时业务员并未给贷款合同，自己事后催了很久才收到这份合同照片。对比可以看到，业务员发送来的合同十分模糊，并在服务费借款一栏存在人为涂抹的痕迹。
涂抹合同
正常合同
对此，美利车金融方面向陈女士提出的解决措施是，一次性还款40000元，把贷款结清，双方终止合同。为避免更大经济损失，4月28日，陈女士接受了这一方案，在付款后收到了对方开具的贷款结清证明。值得一提的是，除了虚增的融资额度，陈女士同样在保险费上“被宰”。保险单显示，其实际购买的保险费用为2961.12元，而并非合同显示的4300元。
另一位来自江苏常州的张先生表示，自己也收到了3份不一样的合同。除购车合同与贷款服务合同上的车价有出入外，放款银行出示的合同利率与美利车金融出示的合同利率也存在差异。据张先生提供的材料显示，其在新网银行的贷款金额为45680元，年化利率为8.53%。美利车金融方面提供的合同则显示，总借款金额45680元，年化利率10.5%，其中包含资金方贷款年化利率与服务人每月的贷后管理费率。
“服务人贷后管理费率就是每个月服务商收取的费用比例，”用好车相关负责人黄成伟曾表示。这说明贷款人每个月除了还给放贷机构本金利息之外，还要还给贷款服务商一笔服务费。他指出，汽车金融服务公司在其办公地址通过办事员工为消费者提供服务，也就对应的产生了多于银行贷款的成本费用，所以消费者的综合成本必然高于资金成本，因此收取一定服务费本午可厚非，“但故意隐瞒消费者，将服务费加在借款总额的行为已购成违规，这在金融行业称为加融，可以向银保监会投诉。”
本刊了解到，有类似经历的车主不在少数。经检索，在微信、QQ等社交软件中，存在多个由美利车金融消费者组成的维权群，总人数近千人。经沟通，本刊发现，这些消费者与上述刘先生、陈女士的遭遇相似，均为在美利车金融办理汽车贷款时莫名多出一笔名为“服务费”“平台费”“账户管理费”的额外贷款。而签订合同与收到合同之间的时间差，使其往往在还款一段时间后，才发现实际银行贷款金额高于自己和业务员协商的金额。
对于这几千到几万元不等的额外经济损失，一部分人选择了“自认倒霉”，一部分人则打算通过法律途径维权。一个维权群的多位消费者表示，他们的起诉书法院已受理，其正准备聘请律师将案件合并发起联合诉讼。在消费者提供的一份名为“美利车金融起诉递交名单”中显示，目前已有98人向上海地区法院递交了民事起诉书，而这些消费者遍布全国。
资料显示，2014年成立于上海的美利车金融，以直营模式开展业务，驻点二手车交易市场，为汽车消费者提供期限为1-3年的购车贷款，目前已覆盖全国30个省份、330多个城市。随着美利车金融业务的推进，类似上文的客户投诉也越来越多。聚投诉显示，与美利车金融相关的总投诉量133件，投诉内容涉及“虚假合同”“砍头息”“套路贷”以及逾期引发的暴力催收，其中仅43件得到解决。企查查数据显示，开业第二年开始，与美利车金融相关的诉讼案件逐年上升，截至目前共有法院开庭公告1696件，裁判文书910份，诉讼内容以服务合同纠纷为主。
来自上海某律师事务所的于律师向中国金融科技专刊表示，其也曾接到消费者的此类投诉，称美利车金融在其不知情的情况下收取高额手续费，虚高贷款金额，该行为涉嫌套路贷，已向警方报警，要求打刑事官司。但该律师指出，消费者的这一维权诉求是错误的。于律师指出，本事件中，美利车金融收取服务费时没有如实告诉消费者，隐瞒消费项目，明显侵害了消费者的知情权和选择权。
“值得注意的是，该类纠纷根本性质上与常规的套路贷并不等同，其放款渠道也是通过银行，而非自身。”于律师指出，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部于2019年4月9日联合印发的《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》显示，虚增借贷金额是指当被害人无力偿还时，犯罪嫌疑人安排其所属公司或者指定的关联公司、关联人员为被害人偿还“借款”，继而与被害人签订金额更大的虚高“借贷”协议或相关协议，通过这种“转单平账”“以贷还贷”的方式不断垒高“债务”。而本次购车纠纷，问题主要出在收费不透明上。《价格法》《消费者权益保护法》等法律明确规定要事先明码标价、消费者自主选择、提供质价相符的真实商品或服务，不得违规收取费用。
因此，于律师建议，消费者可以通过民事诉讼解决纠纷，而非刑事诉讼。据其之前的案件处理经验，涉及人数众多的，可以申请联合诉讼。
行业乱象待治理
据《2018汽车消费金融发展报告》预测，汽车金融有望在2025年突破3万亿元的体量。同时，据第三方机构不完全统计，仅2018年，就有接近40%的小型机构倒闭。不管是加融，还是返点，二手车金融市场的乱象，来源于线下市场竞争的爆发。
上海某车行一名销售经理表示，近年来在购车过程中，选择分期付款的用户占比越来越高。大型车行往往会和银行合作，为消费者提供相关金融服务，并在明确与客户说明首付、利息、还款方式及相关的服务费收取标准，明码标价，让消费者自行选择。
二手车市场则存在其特殊性，首先二手车在价格上较新车低出不少，分期市场的盈利空间较小；此外二手车领域的交易绝大部分掌握在中小商户和“黄牛”手中，而二手车金融市场上，又有瓜子、优信、大搜车、美利、平安、易鑫等二十多家服务平台。中小二手车经销商一般月单量在20-30单左右，本身体量就小，按照30%的金融占比，每月仅有6-10客户有办理分期的需求，每个商户最多只需要引入1-2家金融服务平台就可以满足日常的分期需求。为争夺市场，给车商的“返点”成为行业潜规则，这对二手车经销商来说几乎是毫无成本的纯利润。一些中小商户为提高利润便默许业务员给消费者下套，甚至在整个分期贷款购车利益链里扮演起导流的角色。
“而二手车金融服务平台将GPS费、保险费、服务费等加在借款总额中，虚增消费者实际贷款本金的做法，实质是能帮其获得更多的助贷提成的。”秒优车金融事业部相关负责人指出，前几年汽车金融公司的资金来源都是民间自有资金为主，前一两年是互金资金为主，现在已经持牌金融机构为主了。据其介绍，二手车金融服务平台与贷款机构之间多为CPS合作模式（按销售付费），即用户申请贷款后，按实际下款金额抽取提成，这一比例一般在3%到6%左右。
可以看到，二手车经销商提供的车贷金融方案里面，往往会用诱人的“低息”“放价”“一成首付”等条件招揽客户。同时为了弥补降价的损失，业务员在操作过程中往往会存在不规范的现象，如借款合同中的“加融”，以及虚报车价、保险费等，整体收费透明度相对较差，用户面临着较大的消费风险。
美利车金融对此回应表示，目前其资金来源全部为银行，操作时业务员是否有自称银行人员的现象，公司会进一步核实，如情况属实，将进行沟通，规范业务用语。另外，对于服务费和合同的问题，美利车金融表示，消费者在签订分期服务合同之前，业务员会明确告诉消费者贷款首付款金额、月供金额、贷款期限、贷款金额等，消费者对上述金额明确知悉，并经过消费者签字确认。其中美利车金融只是作为平台提供金融贷款中介服务，收取服务费，本身并不发放和收取贷款。合同签订后，如果消费者需要，美利车金融会为消费者提供电子合同。
据国家市场监督管理总局网站5月10日消息，市场监管总局表示，下一步，总局将会同相关部门对汽车销售行业开展专项整治，切实破除消费者反映强烈的潜规则，坚决查处侵害消费者权益的违法行为；开展消费投诉公示，健全长效监管机制，更好规范汽车行业发展，推动汽车消费升级扩容，保障广大消费者合法权益。（本刊独家报道）
编辑：杨振义
文章来源：消费日报，特此鸣谢！