杜宁：有境无界——金融科技的几点思考

为推动金融科技快速发展，助力实体经济的同时防范金融风险，中关村互联网金融研究院、中关村金融科技产业发展联盟（筹）、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）联合国培机构，于2019年6月27日在北京·银行保险产业园成功举办“第三届金融科技与金融安全峰会”。本次峰会由中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府、北京市石景山区人民政府指导，由中央人民广播电台主持人杨晓菲主持。为增加峰会亮点，峰会设科大讯飞虚拟主播小晴和小I机器人作为虚拟主持，为峰会带来更具科技感的体验。

第四范式合伙人、执行副总裁杜宁

第四范式合伙人、执行副总裁杜宁出席峰会，围绕《有境无界：金融科技的几点思考》主题，在发言中提到守正有境、创新无界，技术的发展能够有效同时提升效率和质量；金融有境、科技无界，金融与科技是数字化金币的两面，科技天然不是金融，但金融天然是科技；金融科技业务与监管需共同发展，试点与Sandbox是支持金融科技发展的主要管理手段，试点是在确定性中去寻求不确定性，Sandbox是在不确定性中寻找确定性；AI有境、未来无界，第四范式正沿着为企业实现核心产能和规模化人工智能转型的方向大踏步向前发展。

以下是嘉宾发言速记全文：

杜宁：各位同仁、各位专家、各位媒体朋友们，下午好！

很高兴有这个机会能分享一下最近的一些心得和收获。首先先说声抱歉，买家秀和卖家秀差距比较大一点，但是我希望内容的含金量是一样的。

刘勇院长在筹备时提出来今天主题是“无界金融”，我脑子里马上出现一个词“有境无界”，我努力回忆自己是从哪里见过这个词呢，有一天发现就在我名片背面印就是“AI for everyone”和“有境无界”，这是第四范式的愿景与境界。我马上去向公司的创始人请教了一下，为什么提有境无界。这是《海上钢琴师》里面的一个说法，它讲的是要在有限的琴键上奏出无限的音乐。看过这部片子的人都记得这名伟大的钢琴师一辈子都活在船上，他的人生是有境的，但是音乐给大家带来的享受、带来的憧憬是无界的。

金融科技的有境无界会在什么地方呢？我认为有四个境界。

第一是守正有境、创新无界。大家可以看这张图，很简单的一张图，横坐标轴是效率，竖坐标轴是质量。其实我们在每个时代，不管是农业时代、工业时代还是信息化时代，在生产力不变的情况下，我们会在效率和质量之间去寻求一个平衡，比方说做支付，到底是要安全多一点还是要便利多一点，在磁条卡的时候，我记得大家争论的很多的是说我这个银行卡到底要不要PIN码，现在从磁条卡升级到了IC卡，相比较磁条卡从安全到便捷上都有了提升。所以我们的境界是随着技术的发展、技术的变革使得效率、质量和安全都有提升，而不是局限在原有的境界里面去拆东墙补西墙。

第二是金融有境、技术无界。很多人都会说我们今天谈到的ABCDMIX或者ABCDIQ等技术，并不是只能用在金融领域，但为什么我们称之为金融科技呢？当年学货币银行学的时候有一句话，今天可以搬过来解释这个问题。这句话是：金银天然不是货币，但货币天然是金银。套用金融科技上面，科技天然不是金融，但金融天然是科技，这个转发的时候要注意注明是我的原创。因为金融就是我们资金跨时空的转移和配置，这个转移和配置必须要量化和数字化。所以大家在金融领域去做科技创新，你会发现很顺手。当然还有其他的原因，比如说金融业用得起高科技，或者反过来说，高科技在金融业得到广泛应用之后，成本迅速降低，可以在其他各行各业去得到普及。

可能有人就会进一步引申出来，监管和业务之间是不是叫监管有境业务无界呢？这个PPT给我开了一个很大的玩笑，其实我在监管有境业务无界后面是打了一个大大的叉，到时候大家传播的时候一定要注意。业务和监管一定是要共同发展进入新境界的，而不是魔高一尺道高一丈，或者道高一尺魔高一丈的关系，大家试想一下我这边拼命的用新技术、新理念做新产品的时候，突然间监管部门对你喊停，那是什么状况？肯定是车祸现场的状况，所以既使是说监管对你喊停了，你一脚刹车停在那，车刹住了，人就飞出去了。但是我现在看到的，不管是央行也好金融局金融办也好，他们都在鼓励创新和引导发展，所以他们做到了“刹车防抱死”，这里面主要用的两种手段，第一个叫试点，第二个叫Sandbox，这点大家一直在讨论，试点和Sandbox到底是怎么样的关系，这里面也是我的原创，一句话说明两个区别。试点是什么？试点是在确定性中去寻求不确定性，当年央行开展全国金融IC卡推广工作，第一个试点城市选的是宁波，第二批试点选了几个城市，我们要做这个事情我们坚定的认为这件事情我们一定能做成，所以做这个试点是有顶层设计的，有技术方案、业务方案和总体规划，也包括一些回滚设置在里面，所以大家看，其实包括其他的一些试点，都是先做小范围尝试，为什么不直接推广？是要在确定的规划和方案中去试一试有哪些不确定性的东西能够迸发出来。今天Sandbox，不管翻译成沙盒还是沙箱，仅仅是大和小的区别，在装满沙子的盒子里或箱子里创造一个世界，如果有大的问题，晃晃这个盒子，里面的一切回归原始状态。这个要做的事情就是在不确定性中寻找确定性，你做的这件事情我们不会给你想清楚这个东西到底有没有问题，或者一定能够成功，但是你只要控制你的影响范围就OK了，但是一旦成功了，能总结出一些有价值的理论和规律出来。所以这个监管与业务共同发展是我们应当追求的境界。

引出最后一个境界之前请允许我简单介绍一下我们公司。第四范式公司是用机器学习的技术在数据里面去寻找规律的一家公司，就像我刚才谈到的一样，金融天然就是科技，我们在银行业所有重要的业务环节上，都有解决方案或者应用系统落地，比如说反洗钱，这个事情是洪水猛兽，风控是你损失了多少钱就损失了多少钱，反洗钱一旦你要踏到这个坑里，那你就不是损失了多少钱，而是要处以重罚，我们利用人工智能技术，对所有的交易按照洗钱的概率进行排序，提升了审核人员的平均水平，在全量交易识别的时候，准确率提升了四倍；营销也是一样，在图中这个例子里营销交易分期我们响应率提升了68%，收入提升了61%，理财产品的推荐我们响应率提升了2-11倍，成交金额达到50%-500%；再来看交易反欺诈，某国有银行线上B2C交易反欺诈的准确率超过了80%，比以前提升了30%多。除此之外我们有很强的文字识别能力和差异化催收能力。

有了这些在金融业的一些好的尝试和落地之后，我们就在考虑如何把这个能力赋能给各行各业。在原有的高效率、低门槛、高可用的自动化AI平台的基础之上，我们又建立了软件定义算力的企业级AI集成系统，这样可以大大降低各行各业应用AI的门槛。今天我们可能会看到很多AI的案例，跟各行各业实际上比如说我要去拥抱AI，跟我会有什么关系呢？其实第四范式的技术可以做到你左手有数据，右手有需求，应用机器学习给你在之间训练一个AI的模型，可大幅提升原有专家系统的效率。我们现在已经做到什么程度呢？我们现在在各行各业已经积累了7千多个客户，解锁了1万2千多个场景，终端用户上亿，所以我们在沿着AI For Everyone这件事情在大踏步的前进。

这引出了我今天谈到的第四个境界，就是“AI有境、未来无界”。我们一方面要帮助企业实现AI的整体转型，同时我们也给一些传统的技术企业赋予用AI支持它自己用户进行转型的能力。希望志同道合者跟我们联系，共同去打造一个未来。

谢谢大家。