刚性扣减、总授信过高？十个方法教你破解

作者 l ET

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刚性扣减、总授信过高这是困扰很多卡友的问题

刚性扣减的原理是什么？

要明白刚性扣减的含义，首先要知道这个词的相关来源以及为什么要执行刚性扣减。

首先在你申请信用卡的时候，银行会根据你的收入，房车，资产等情况，评估出一个总授信上限。

这就是银行评估你近期可期望的赚钱能力，加上你的资产，加总后再打个折扣，认定为能借给你钱的最大数目（总授信额度）。

换句话说，也就是最多能借给你那么多钱，在这个范围内你基本可以保证是有能力还上的。

然后银行在进行授信审批和信用卡额度调整时，要在本行核定的总授信额度天花板基础上，扣减申请人在他行已获信用卡的授信总额。

比如，一家银行核定某位客户40万元的信用卡授信额度天花板，之前他行已有卡额度总和为36万元，那么他新办卡的额度最多再给4万，这就是“刚性扣减”。

为什么要执行刚性扣减呢？

因为在早几年，商业银行在信用卡授信管理时，有时会忽视申请人已获其他银行授信的情况。

比如像上面说的，核定某位客户40万元的信用卡授信额度天花板，但该银行不考虑他行已经给予授信36万，而仍然按40万元去满额评估，从而给客户批了大额卡甚至还有大额贷款。

最后使客户获得的各行总授信额度远超其还款能力，那么客户还款能力跟借款额度不匹配，当然最后形成坏账的风险概率就会大增（客户也许仍然是想还钱的，但他能力已经不够还钱了）。

而这两年为了进一步规范银行业的发展，减少坏账率，监管越发严格，一系列政策的规范、出台，都表明了要严格控制信贷。

所以，如果不突破你的总额度上限，个别银行的额度就高不了，那问题来了，怎么提高总额度上限呢？

总授信额度过高如何破解?

1.销卡

最简单也是最行之有效的方法，就是销他行卡。这个方式很对症下药，你说我他行总授信过高，那我就把他行销了降低总授信呗。

反正你的总授信额度大体就是那么多，还不如这个卡5万，那个卡3万，那个卡2万的，分一分，雨露均沾。卡多了，羊毛也多了，平均每张卡的额度不算高，也不容易被风控。像有些活动很少的卡，没啥权益很鸡肋的卡，真没必要去办它，没什么用，还占着你的总授信额度。

而且，征信报告上会显示你在银行的每一笔负债，具体到每一张信用卡的应还款金额。

2.降低额度

他行总授信过高，那么就降低总授信。可以考虑把他行额度先降低，然后再申请。申请完了，再把他行额度调高。降完了，能不能再调回来是个未知数。这是有风险的操作，有可能提不回来，需要自己权衡。

降额比销卡的好处就是至少还留着种子，留着青山在，不怕没柴烧。但是效果也不如销卡明显，毕竟还是多了一行。1和2，就是行数和额度(总授信)的权衡，不可兼得，一味追求高额度不可取。各位可针对自己实际情况抉择。

3.降低负债率

适当提前还款。还是说到卡债比较高的情况，如果手中有一定的余钱，可以先适当地提前还款，提前还款也可以降低你的负债率。或者在信用卡账单日的当天或提前一天，部分地还入未出账单的款项，待出账后所出账单金额会变小，那么人行采集到的数据(负债)也就会很少。

4.适当办理账单分期

如果你的信用卡欠款10万元，体现在账单中，也就是代表了你的实际负债10万元。但是如果你将这10万元的账单进行分期，比如分24期，那么这个负债就会分摊到24个月，而不是全额体现在当下，征信报告里显示的负债也就少了。所以说，如果信用卡欠款过高，还想申请信用卡的话，不妨先办理账单分期。

具体举例：一张卡信用额度200000；在中国人民征信报告中显示信用额度200000；已使用额度8333；请注意“已使用额度8333”这一部分，这是最近一个账单应还款金额！

重点来了：账单应还款金额不等于负债，小于等于负债，什么时候会小于，当你办理分期的时候，刚刚的案例里面，其实这个持卡人就是办理了一笔24个月的20万分期；他的负债该是20万但这20万会分摊到24个月去还，信用卡里面也只显示着8333。

分期俗称“交保护费”，是要出血的，看你是否愿意。

5.申请技巧

可在申请填资料上面下点功夫，比如年收入。影响总授信的一个因素就是你的年收入，适当多填一点年收入，比如总授信2倍以上，效果会好很多。但是也不可夸大数倍，让银行起疑。

6.临额暂且不碰

各种银行的小贷，比如中信新快现、圆梦金，以及一些银行临额会上信报，增加你的总授信，所以暂时不要。

7.资产进件

总授信过高也许只是一个借口，利用资产进件再战，也有成功案列。比如带上你的房本、车本等。

8.搬砖

金融贡献，屡试不爽。缺点就是收益损失。

9.威胁（成功率较低，无必要时尽量不用）

某人去招商银行申请，网点不批卡。一怒之下，他直接告诉银行要求把放在招行的钱全部转到他行！结果银行主动邀请重新提交进件审核，成功下卡。

类似的，威胁销卡也一样。拿捏好尺度，适可而止。

10.增加和银行往来

比如招行，可以把自己的股票券商转为招商证券；平安银行，可以买平安的保险或者使用它的陆金所、平安财富宝等理财。增加你跟银行的往来联系，有助于你申卡、提额。

如果你确实想要某一行的信用卡我建议还是优先选择第2个方案，降低信用卡额度。总比销卡要好

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