零基础学基金投资06：玩转余额宝1
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在零基础学基金投资的前五节课里，我们讲的都是一些基本的概念。俗话说得好，光说不练假把式，投资是一门实操性很强的学问，那么，从今天这节课开始，我要慢慢加入一些实际操作的内容。
为什么要从余额宝开始呢？因为在所有基金当中，最容易操作、最安全的基金就是货币基金，而余额宝是货币基金当中功能最强大的一种，所以，我们就从余额宝开始入手。当然，也许有人会说，余额宝有什么好讲的，我天天都在用，都熟透了，你还别说，这其中就有可能藏着你还不知道的玩法，也说不定哦。
在本次课程当中，我将会讲到以下三个方面的内容：
1.余额宝的优势；
2.什么是复利，以及按天复利的实际效果；
3.余额宝的基本操作。
首先，我们来了解一下余额宝的优势。我们都知道，余额宝的本质是在天弘增利宝这一只货币基金的基础上加了一个包装，也增加了一些特点，让货币基金更具有人性化。那余额宝与普通货币基金相比增加了哪些优势呢？
1.操作流程更加简单，不得不说，阿里巴巴在余额宝上是下了功夫的，操作界面非常人性化，即使是刚刚接触到余额宝的用户，也能够很快上手。待会我会演示一些基本的操作功能。
2.使用方便灵活，要知道余额宝里的资金是可以直接在淘宝、天猫等网上商城购物的，随着余额宝的不断普及，现在象一些线下的商店，哪怕是去医院看病都可以用余额宝直接支付。这是普通货币基金不能比拟的，普通的货币基金只能是先提现到银行卡，然后再刷卡消费。
3.门槛极低，最低1元起投。也就是说，哪怕你只有一块钱，也可以存到余额宝当中。而普通的货币基金一般是100元起投。
4.余额宝的收益是每天到账的，更好的实现按天复利滚存的效果。
好，既然提到按天复利滚存，那么，接下来，我们就来了解一下，什么是复利滚存，按天复利滚存又有怎样的效果。
可能有些人对复利滚存还不太理解，我在这里想解释一下。比方说，你有一笔本金拿去投资，假设投资收益率是固定不变的，经过一段时间后，投资产生了一笔收益，然后，将收益滚入到本金当中，那么相当于，你现在的本金就已经长大了。接下来，你又以长大以后的本金再去投资，经过一段时间后，又产生了一笔收益。（注意，这时候，你会发现，你这一次的收益比之前一次的收益要多一点，原因是，之前的利息也产生新的利息了，虽然很小，但毕竟是增加收益了。）紧接着，又再次将收益滚入到本金当中，本金又再次长大。于是，你又以长到更大的本金去投资，经过一段时间后，又产生了一笔收益，本金又一次长大，就是这样周而复始的循环。简单理解就是，大钱生小钱，小钱生小小钱，小小钱生小小小钱，子子孙孙无穷尽也。
我们再反过头来看看单利的演示。
同样，你也有一笔本金拿去投资，假设投资收益率是固定不变的。经过一段时间后，投资产生了一笔收益，但是，你并没有将产生的收益滚入到本金当中，也就是说你的本金是保持不变的。又经过一段时间后，投资又产生了一笔收益，此时的收益和上一期的收益是一样的，没有变化。同样，收益没有滚存，本金仍然没有变化，继续产生相同的收益，就是这样一直下去。可以看到，在单利的情况下，本金没有长大，每一次产生的利息也是一样的。这时，有人可能要说了，利息再产生的利息能有多少呢？差别应该不大吧？
好，我们用具体的例子来演示。
假设，你有两万块钱，其中一万块钱用单利的方式投资，年收益率是10%，那么每年就会产生1000块钱的利息，30年总共产生了3万块钱的利息。而另外一万块钱用复利的方式投资，年收益率同样是10%，这个时候可以看到，第一年跟单利一样，一万块钱本金产生1000块钱的利息。但紧接着第二年就不同了，在复利的情况下，利息滚入本金，相当于第二年有一万一千元的本金用于投资，产生一千一百元的利息；第三年，利息又滚入本金，本金达到了一万两千一百元，产生了一千两百一十元的利息。
前几年看起来变化不大，但到30年后，单利仍然是一千块钱利息，而复利，则产生了15863元的利息，是单利的15倍多。另外，从整体收益来看，复利产生了16万4494元的利息，是单利3万元总利息的5倍多。时间越久，复利的威力越大。
从刚才的演示来看，我们可以发现一个规律，就是复利滚存最重要的是滚动，也就是利息滚入本金的这个动作，每滚动一次，本金就会长大一点，滚动次数越多，增涨的效果就越明显。
我们都知道，普通的货币基金，是按天计息，按月到账。所谓的计息，就是计算一下你当天有多少利息，只有到账才是真正的将利息滚入本金。也就是说，普通的货币基金，是每天计算一次利息，但是要当月的某一天才会将本月的利息滚入本金，简单理解就是一个月才滚动一次。
而余额宝是按天计息，按天到账，也就是说，余额宝每天的利息都会滚入本金，简单理解就是一天滚动一次。哇，太厉害了，每天滚动一次，一年就滚动365次，这种滚动频率是多么的恐怖。但是，我们常说，理想很丰满，现实却很骨感。为什么这么说？
我们来看看一个余额宝收益的具体演示。
比方说，我投入1万元存入余额宝，第一天，本金不变，仍然是一万元，同时，产生1元钱的利息。按照我做视频当天的余额宝收益来看，当天投入1万块能产生1.1574元的利息，为了方便演讲，我们就按1元来计算，也就是每天产生万分之一的利息。第二天，1万元的本金，仍然产生1元的利息同时，前一天产生1元利息，按理说也要产生复利了，但是一算，才0.01分，不足1分钱是无法入账的。这时，其实可以看到，第一天产生的1元利息，到了第二天是无法产生实际上的收益的，也就是说无法产生利滚利的效果。
那么，按照这个案例，什么时候才会真正产生复利？
假设仍然是那1万元本金，每天不断的产生收益，直到前面的一百天，每天都有1块钱的利息，一百天就累计了一百元的利息。到了第101天，这100元的利息就刚好能够产生1分钱的收益，从而真正产生了利滚利的效果。这样来看的话，余额宝的按天到账和普通基金的按月到账，复利效果就没有太大的区别了。这里要注意，不能产生复利的很大原因是收益率太少，不管是余额宝还是其他货币基金，2015年以来的平均收益率在5%左右，所以，对于低收益投资品种，不必纠结是按天复利还是按月复利，最终效果是差不多的。
接下来，我们再来看看余额宝的基本操作。
使用余额宝有两种方式：一种是登录支付宝网站，www.alipay.com，可以直接操作余额宝。但我个人更推荐用手机下载一个叫“”支付宝钱包“”的手机APP，操作会更加方便，我自己平时都是在手机上操作余额宝的。所以，这里我只讲如何在手机上操作余额宝。
在手机上安装并打开支付宝钱包以后，操作界面是这样的：左上角第一个图标就是余额宝，点击以后，余额宝的页面就显示出来了。上面这红底白字的部分就是我昨天余额宝账户的实际收入；中间白底红字的部分，就是说在我的余额宝账户里有多少钱；中下部的灰色区域有四个数据。
左上角是万份收益，也就是说，如果投入一万元，昨天能够产生多少收益。因为上面的收益是根据我的余额宝账户余额计算出来的，不具有可比性，所以从万份收益就能直观的看出来，余额宝昨天的盈利能力。右上角是累计收益，也就是我从第一天使用余额宝开始计算，一直到现在，我总共从余额宝当中赚了多少钱，我的数据是962.09元，不算太多，因为我平时大约也就是放一两万左右在余额宝当中，主要用于还信用卡或是转账，投入的少，收益自然也就少了。左下角是近一周收益，也就是最近一周我从余额宝当中赚了11.26元。右下角是近一月收益，也就是最近一个月我从余额宝当中赚了68.18元。
然后，将整个屏幕往上拖，下面还有七日年化收益率，也就是说，如果一直按照最近七天的收益情况来看的话，一年的收益率是4.411%，一万块钱一年能赚到441.1元。当然，七日年化收益率也是不断变化的，所以这条红色曲线有时向上，就是收益率上升了；有时向下，就是收益率下降了。最下面还有两个功能键，左边是转出，就是将余额宝里的钱提现到银行卡；而右边是转入，就是将银行卡里的钱转到余额宝当中。
当然，在课程当中，我只会讲余额宝最基本的操作，再细致一点的操作要各位自己去尝试，比方说，这上面的数字，不管是红色区域、白色区域，又或者是灰色区域都是可以点击的，点击以后有什么效果，要各位自己去尝试了。但如果有人问，我自己摸索还是有些功能不明白什么意思，那怎么办呢？你可以点击红色区域右上角的这个小小的问号，出来的页面就是余额宝的服务大厅，里面可能就有你想要的答案了。
好了，今天的课程就到此结束，下节课我们要讲余额宝的一些使用小技术，让余额宝能够发挥更大的作用，也许这当中就有你还不知道的技术哦！
理财巴士发布日期：20150424
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