如何通过理财让老人的生活更安心？
阅读之前不妨思考一下：
你觉得老人理财需要关注什么？
《夺命金》
老人理财三大原则
流动性 风险 通胀
建议阅读时间 6 分钟
首先，要跟大家说一声抱歉，从下周一（也就是3月20日）开始，我要去欧洲进行为期两周时间的考察，主要目的地是：英国。在此期间，理财巴士暂时停止更新内容，到4月5日才恢复正常更新。
也许有人会很好奇，我去英国的目的到底是什么？其实也没有什么特别的目的。
一方面的原因是：世界那么大，我也想去看看。要知道，我是一个典型的宅男，如果让我一个月都不出门，只呆在家里，对我来说也毫无压力。不过，我同时也是一个总想挑战自我和改变自我的人。
去年年底，我开始挑战健身训练，同时，为了配合健身训练，我还从今年2月份开始跑步。我使用的跑步软件是“悦跑圈”APP。在这款APP里有一个勋章系统，里面的“纵跑天下”环节很有意思。你在某一个省份只要跑1公里以上，就能点亮这个省份的勋章。而目前我还只点亮了广东和山东两个省份的勋章。
悦跑圈勋章系统
受到“纵跑天下”的启发，我突发奇想：我想到全国各个省份去看一看，了解一下不同的风土人情，顺便也在当地跑一圈，拿到当地的跑步勋章。甚至还可以扩展一点想法：去全世界各个国家看一看。
当然，这个大胆的计划我并不急于去完成它，每年连出差带旅游应该能去到几个不同的省份或国家。随着时间的积累，这个全国打卡，甚至是全球打卡的目标迟早是能够实现的。
另外一方面，现在的英国似乎也成为了投资的价值洼地，连李嘉诚都要大举投资英国，这也引发了我的好奇心。英国真的值得投资吗？当地的经济状况到底如何呢？英国人又是如何看待本国经济发展的呢？我要带着这些疑问去英国考察一番。
如果想实时了解我在欧洲考察的情况，也可以关注我的个人微博。
账号是：大巴-理财巴士。
好了，说回到这一次的主题，今天我要跟大家分享的主题是《如何通过理财让老人的生活更安心》。
其实，一直以来，我主要关注的方向是中青年人的理财，年龄段基本上是从20来岁刚刚迈入社会到40来岁的事业黄金期。我对退休后的老年人理财其实是忽略的。虽然理财的原理基本相同，但是，老年人的理财还是有其自身特点的。
前两天我刚好看到孙明展老师（公众号：孙明展-真理财）的一篇文章，其中提到老人理财的三大原则包括：较强的流动性、风险可控以及战胜通胀。我觉得总结得非常好，很想分享给大家，同时也算是弥补了我在“老人理财”方面的内容缺失，相信对大家会有一定的参考价值。
本文首发自微信公众号：孙明展-真理财
（ID号：zhenlicaiAPP）
原标题：老人有点闲钱 放哪里既能生财又安全？ | 老人理财问题之三
理财巴士经授权后转载
我们今天来说说老人理财的综合规划方案。对于老年人，理财的需求是什么？首先弄清目标，才能制定具体策略。
本文主要针对的是那些有一点闲钱在手的老人，钱的数量也许不是很大，但如果通过理财能让自己的养老生活更丰富，也是好的。
一
电影里的诱导销售
谈这个话题之前，我们先看香港电影《夺命金》中的两段小视频——
https://v.qq.com/txp/iframe/player.html?vid=t0383q5owd1&width=500&height=375&auto=0
视频4分钟
片段一：
退休老太太郑小娟不满银行利息太低，“钱存在这里，只会越来越少”，“多赚一点当然好一点”，“我们老人家没有收入，物价又越来越贵，钱当然不经用啦。。。有点风险，那也得试试。”
她的风险评估为谨慎型，却不满意债券半年2%左右的收益率，在客户经理在业绩压力下，对老太太稍加诱导，就把本来不应该卖给老人家的高风险的新兴市场股票基金，卖给了这位老太太。
貌似合法的程序下，没有任何投资经验的郑老太将自己的100万港币的老本砸了进去。
https://v.qq.com/txp/iframe/player.html?vid=p03838a5qy7&width=500&height=375&auto=0
视频2分钟
片段二：
股市狂跌，郑老太来找何韵诗扮演的客户经理，经理告诉她，“暂时跌了30万”。郑老太欲哭无泪：“还会不会跌？”“还会不会升？”
这是一个发生在银行里的典型个案。除了职业道德上的追问之外，我们可以看到银行与退休老人之间因为立场不同而导致的利益冲突。
手上有一笔退休金的老年人，是银行最喜欢的客户。一方面，没有投资经验、保守的老年人，最相信的金融机构就是银行，觉得放在银行的钱是万无一失的；另一方面，老年人手上有一笔相对较大的钱，比起还在存钱的年轻人来说，交易金额大多了。
银行最喜欢老年人将这笔钱在银行内部“搬来搬去”，银行就可以赚取“申购费”，至于你亏不亏钱，就跟银行没有关系了。
银行只是一个平台，除了固定的存款业务外，还有诸如基金、债券、保险等产品都在银行销售，风险不一，其实老年人是很难分辨的。
视频一中有一个电话录音的环节，如果去过香港投资的朋友应该很清楚。这是次贷危机之后，香港加强金融产品销售的监管而增设的一个环节。
但是电影中，在客户经理的诱导下，这个环节形同虚设。可想而之，次贷危机之前，这类产品的销售更没有章法，更加粗放。
二
老人理财的三大原则
老人家的血汗钱，如何才能避免掉入专业陷阱；老人理财，如何才能实现使养老生活更加丰富、财务资源更加充裕的目标？
今天，我们就来谈谈这个话题。
根据老年人的理财目标（想老年搏一把一夜暴富的除外），老人理财必须遵循的3个原则——
较强的流动性
为什么第一点就强调流动性？
老人财务的特点是，进账可能比花销要少，积累的速度比消耗的速度要慢。
比如一个30岁的人，如果想积累一笔退休金，积累期起码还有30年，在这期间，他的目标是30年之内，资金有一个长期的持续增长的回报，对流动性的要求不会那么高。
可是如果一个60岁的老人，已经退休，收入来源变少，支出性的活动不变甚至更多，比如看病、比如去旅游，甚至可能因为退休金不够，需要动用积蓄来填补生活费的不足，这就要求资金有较高的流动性。
对老人来说，任何限制流动性的投资都不建议。比如买套房，万一租不出去，资金就套牢了；买在银行售卖的趸缴分红险（五年一返还、十年一返还），就更不建议了。因为这类产品如果提前续回，非但不会有什么收益，连本金都会损失掉。
风险可控
风险可控的意思就是这种投资的涨跌幅度不能太大。如果一年之内的跌涨幅超过了15%，就不是适合老人的理财产品。
原因很简单，同样是时间成本问题。
如果是一个30岁的人开始存一笔退休金，一年之内就算亏30%，都没关系，因为从长期来看，资本市场是向好的；另外，他未来还有收入，可以逢低买入，有充足的时间把它赚回来。
可是对于一个60多岁的人，他的本金一年内如果跌了30%，他可能没有机会等到资本市场的回升，也没有后续资金来补仓了。
所以，对于老年人，投资波动性一定要低。
直接购买股票，或者直接购买单一投资品比如说黄金，这些大涨大跌的单一投资方式都不适合普通老人理财。
刚才《夺命金》片段中的老人，其实犯下的就是这一错误。为了追求一年高十几个点的收益，将老本全部放在波动性极大的新兴市场基金，结果一下子亏掉了30%。
战胜通胀
战胜通胀的意思，是要资金相对保值增值，而并非快速成长。
即便要做到保值，钱绝不能放在银行存定期。银行定期存款的利息想跟上通胀是很难的，你会发现，钱迅速贬值，越来越不经花。
本山叔曾经说过世间最可怕的事情就是人没死，钱花光了。如果你的财富积累速度赶不上通胀速度，就可能发生人没死、钱已经花光的悲剧。
战胜通胀与否最终影响的是你花光这笔钱的年期。
比如100万的存款，放在银行定期存款里，可能10年后就花完了；
放在货币基金里可能能花15年；
放在一个保守的投资组合里，也许能花上20年。
综合以上3个特点，针对老人理财的具体建议就是——
把老人的储蓄分成两部分，一部分留出大概半年内所需要的各种生活支出费用，放在货币基金里面。货币基金的收益比银行存款高，流动性又比定存要强，基本上最多T+1就可以提现。
剩下的一部分，找一个平均收益在6%到8%左右的投资组合基金，将波动性控制在6%到8%，亏也不会对本金造成太大伤害，赚可能最高可以达到平均6%-8%。
这种公募基金组合是最适合老人理财的渠道，千万不要做私募。
找准投资组合后，把钱放进去。然后根据生活支出的需求，定期赎回到货币基金。
公募基金组合里的投资可以和货币基金之间随时流动转换。
举个栗子
比如说一开始你留出2万元作为未来6个月的生活费用，放在货币基金里，其他钱放进公募基金组合。3个月后支出了1万元，又要补充1万元生活费了，你可以从公募基金组合投资款里每3个月定期赎回1万元，转到货币基金里。货币基金的钱随时可以提现到你的银行卡里。
这样的方式既保证了资金的活力，有流动性，又能战胜通胀，同时风险也可控。
我们开发的“谱蓝”APP（可点击阅读原文或回复关键词“谱蓝”下载）也可以实现这种公募基金的组合，子女可以协助父母下载操作。
其实说到底，如果老人养老无忧，医疗无忧，那些瞄准老人钱包的骗子得手的概率就会大大降低。
点击阅读原文下载谱蓝app
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