爆款“相互保”升级了？这恐怕是降级吧

一个多月前，支付宝的“相互保”刚推出不久，小巴就专门写了文章《快看，支付宝又放大招了！》，和大家聊了聊这个产品。

当时，小巴说到相互保刚推出来，后期可能会进行改良，建议大家继续观望。

这不，

距离“相互保”上线还不到1个半月，

支付宝就高调官宣：

“相互保”升级为“相互宝”！

（支付宝微博官宣）

难道升级就是改个宝宝名？

没那么简单，这是被突发状况给逼的。

旧版的“相互保”，是蚂蚁金服和信美人寿相互保险社，联合打造的产品。

原本，这款产品是由信美人寿相互保险社承保的，按照约定，相关保障由信美相互和蚂蚁金服共同提供。

然而，友谊的小船说翻就翻！

信美人寿相互保险社，近期被曝出“监管部门约谈并指出其涉嫌违规”，两方的合作也就此打住。

所以因形势所迫，支付宝不得不推出了新的升级版“相互宝”。虽然只有一字之差，但与旧版相比，相互宝还是有很大不同的。

01

产品性质发生改变

旧版“相互保”，是被定义为一款团体重疾保险，而新版的“相互宝”则被强调是一款基于互联网的互助计划。

这两种定义的性质是完全不同的：

旧版“相互保”是保险产品，而新版“相互宝”是互助计划。

这两者有啥不同？

所谓的保险，指的是投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，一旦触发合同约定的理赔条款，保险公司就会赔偿相应的保险金。

所以从本质上来说，你买了保险，就是把可能的潜在风险转移给了保险公司，保险公司承担赔偿的责任。

而互联网互助计划不是保险产品，没有承保公司，也不受保险法的保护。

你只需要极低的价格、甚至免费就能加入互助计划成为成员，如果发生理赔，就由加入的成员分摊理赔款。

可以说，这只是一个团体之间互相帮助的项目。你加入这个互助计划，实际上是把风险转移给了参与计划的其他成员。

02

运营主体有改变

信美人寿相互保险社退出后，新版相互宝的运营主体也发生了改变。没有了信美人寿，这个互助计划就靠蚂蚁金服，独自运行和管理了。

原本的理赔申请案件变成了互助申请案件，而这些案件的核查工作，也将由蚂蚁金服来负责。

支付宝方面表示：我们会委托给专业的第三方公估机构调查处理。

不过，原有的理赔申请案件并不在蚂蚁金服的审核范围之内。

根据中国经济网报道，相互保从10月16日上线至今，已有10位用户发起了理赔申请，但未提交相关资料。

对于升级之前的理赔申请案件，还是由信美人寿继续调查核实。

03

约定内容有更改

当然，大家最关心的还是相互宝的条款内容是否有改动。既然是升级版，支付宝自然是要做出点“升级”内容的~

所以，相互保升级为相互宝之后，原本约定的条款内容也做出了部分调整。

与旧版相比——

新版相互宝在加入条件、付费方式、保障金额、涵盖的疾病保障范围、分摊模式以及互助金额度等方面没有变动；

在分摊费用限度、管理费、项目成立人数范围3个方面，做出了以下调整：

（来源：中国经济网）

具体来说就是：

（1）按照新版的条款约定，每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元，如有多出部分，将全部由蚂蚁金服承担。

（2）平台收取的管理费将从原来的10%下降到8%。

（3）废掉之前“超过330万人”的成立条件，假如参与人数不超过330万，这项计划并不会立刻解散。

如果你之前已经加入了“旧版”相互保，那么你可以选择升级或者不升级，也就是说你有选择的权利，不强制升级。

如果你选择升级，不需要再重新计算等待期；如果暂不升级，仍然按照原合同条款获得保障。

此外，相互宝还做了个补充：

为了弥补升级带来的不便，无论新老用户，只要是在2018年加入，2019年1月31日前的分摊费用全免。

对比了一下，新版相互宝不但没有增加成员加入的费用，反而设置了分摊费用的限额，还降低了管理费。

就算有大批人退团，这项计划还是会继续下去，起码运营到2019年12月31日。

这么一看，好像真是升级了。

但是从保障方面来看

这个升级对原本的老用户来说

其实是一次“降级”！

前面说了，这款产品的性质发生了改变，它不再是一个保险产品了。它没有保险公司兜底，不像传统的保险那样，必须遵循“偿付能力”的约束。

偿付能力，说白了就是衡量保险公司运行状况的一个指标，偿付能力越高，说明保险公司赔偿风险的能力越强。

而互助计划的赔款不受“偿付能力”的约束，成员的保障金来自成员的分摊费用。

如果互助申请案件的太多，保障金额过度抬高，分摊费不够，大家很可能就拿不到足够的赔偿金。

虽然相互宝承诺：

“在2019年1月31日之前涉及的费用分摊，都将由蚂蚁金服承担”。

但是在这之后呢？

相互宝规定了2019年每位成员的分摊金额不超过188元，那么如果这一年里总的互助申请保障金额，在平均分摊之后超过这个数额该怎么办？

相互宝只说了承担2019年1月31日之前涉及的费用分摊，但这之后的费用处理却并没有明确提出来。

有没有可能，大家还是交这么多钱，而得到互助的人领取到的保障金会变少呢？

如果得到互助的保障金也没有减少，而是不差钱的蚂蚁金服填补了2019年的所有亏损，那么，蚂蚁金服会继续填补往后的亏损吗？

显然不可能，既然是互助计划项目，最终分摊的费用肯定还是要回到加入的成员身上。

而具体的分摊费用，还得看未来申请保障金的人数情况。

刚上线41天就变卦

未来还会继续“升级”吗？

到底能不能长期运营下去？

其实在旧版相互保被“约谈”之前，“京东互保”刚上线两天就被下架了。

京东互保和旧版相互保的性质很相似，是京东金融与众惠相互共同推出的。

据媒体报道，“京东互保”主要是因为触动了传统保险公司的利益，受到各方投诉而惨遭下架。

旧版相互保上线41天就收割了2000万的用户，相当于很多保险公司一年的成交量……

且不说它在升级之前，有没有像京东互保那样遭到保险行业排挤，在升级为新版相互宝后，这种新形式的互助计划，到底会不会一不小心就触碰监管线，这很难说。

所以，相互宝的“成员规则”条款也明确指出：

“我们可以根据法律法规及对监管政策的变化，或为了提供更好的服务和体验，对本规则进行调整。”

也就是说，相互宝还可能会继续“升级”。

如果它被中止了，因为不是保险产品，我们不能依照《保险法》的相关规定索要赔偿。

而且，相互宝的合约条款方面，也没有详细说明产品中止后相关的违约赔偿。

我们只能单方面地寄希望于，蚂蚁金服强大的资金和运营来善后。

所以，小巴的建议还是和原来的一样，不要因为这款产品便宜，或者凑热闹就闭着眼睛买，除非你的经济条件真的很不乐观。

如果你已经买了旧版相互保，你也信得过蚂蚁金服这个机构，那么你可以选择升级，否则就先放着观望。

还是那句话，配置保障最好是从长期的眼光出发，配置足够的、适合自己的、并确实能提供安心保障的正规保险。

你对相互保的升级是什么看法呢？

如果你已经买了，

有打算跟着升级吗？

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理财巴士发布时间 20181130

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