坑爹卡？伪白金？这得看你会不会用

前两天小巴在翻东西的时候，从书架上夹着的一个信封里，发现了一张静静躺着的崭新信用卡，原来是——

招商银行的“银联尊尚白金分期卡”。

小巴想起去年的时候，招行客服一个电话打到小巴的手机上，邀请办理这张分期白金卡。小巴当时糊里糊涂，就答应了办卡。拿到卡后，就放在了一边，压根忘了这茬。

所以到现在，小巴的这张卡都还没激活，现在怎么也得处理下了。

不过当时听客服说得飞快，小巴决定在激活之前，自己再做做功课，看看这张卡到底具体有啥权益。谁知道，小巴发现，虽然这是一张白金卡，但是却被许多人抱怨“坑爹”。

这到底是怎么回事呢？

我们接下来一项一项进行分析。

1、额度

招行分期白金卡的授信额度最高可达30万，满足各种高额消费需求，小巴这张卡一拿到手，额度也有7万了。

这里特别说一下，从今年3月1日起，招行分期白金卡调整了申请渠道，只限线上特邀方式办理，而且只接受客户主卡申请, 不再接受附属卡申请。

额度这里，据说是第一个“坑爹陷阱”。

那就是一旦办了这张卡，你其他的招行信用卡，无论金卡还是普卡再也不会提额度，还有一部分人临时额度都会消失，而且高端卡也不会批给你。

但是这也不一定吧，银行当然愿意给有消费能力的人提额、批高端卡，有钱不赚岂不是傻？

每个人都有一个“总授信额度”，虽然银行到底是怎么计算这个数的我们不知道，但导致我们提不了额，或者没有临时额度，是因为这个总授信。

比如小巴的招行分期白金卡额度是7万，之前的金卡是4万4千，那么我的总授信额就是11万4千，这个银行所有信用卡的额度共享总额度。如果在银行看来，我的资质一般，这个额度到这里也差不多了，就不会再给我提额，或者给临时额度了。

但如果资质够了，提额、给临时额度、批高端卡，也是分分钟的事。所以，这其实和分期白金卡本身没什么关系，主要是资质问题。

2、分期费率

既然这是一张分期白金卡，大家最关注的肯定就是分期问题。

这张卡最大特点就是：消费汇总金额满300元或2000元，自动分期。

期数可以任选，每6个自然月可修改1次。

但是，自动分期一经生效不可撤销或取消，就算是提前还款，也不会影响当期账单自动分期订单的生成。

最高满2000元强制分期的条款，而且不与其它信用卡共享额度，需单独还款，占用征信报告账户，令人难受。还有人曾经因为300元就自动分期、无法销户、影响招行提额。

另外，从分期费率表上看，每个分期手续费都不足1%，但仔细算算就知道，费率到底有多可怕。

假设小巴这个月用招行分期白金卡消费了5000块，超过了2000元，原先设定分12期，然后自动默认进行分期，分期费率每月0.61%。

我们用IRR公式来计算：实际年利率=(月利率+1)^12-1，计算后得出，实际年利率为13.25%。由此可见，分期的实际年利率还是很高的。

所以，分期这块是被大家吐槽最多的“坑爹”之处。

客观来讲，尽管这张分期白金卡的分期费率，已经比小巴那张金卡的普通分期费率要低了，但实际年利率依然是高得吓人。

当然啦，这些坑我们仍然是有办法避免的。

首先就是对于300元自动分期那一条，其实招行在2017年的时候已经做了调整，现在默认一般是2000元了。

只要我每个月的刷卡金额累计不超过2000元，也就不会引发自动分期。毕竟一般除了白金卡，我们同时还有招行原先的信用卡，比方说小巴还可以用原来的金卡，不必只用这张白金卡来刷嘛。

3、年费

招行分期白金卡年费为800元/年，首年免费，主卡年度消费满3次，即可减免主卡次年年费。

相比招行其他白金卡，已经是非常友善了，没有好几万的硬性消费，也没有不能用积分抵扣的硬性年费。

这一点还是值得表扬的~

4、白金权益

不管再怎么说，这也是一张招行白金卡。所以白金卡该有的权益也给到了这张卡，但是权益要用就比较麻烦，需要拿积分兑换，其他白金卡则是自带权益不用积分兑换。

比如1600积分兑高尔夫，3000积分兑换洗牙、机场贵宾厅，7000兑体检，还能兑换航空里程等等。

对于想用信用卡兑换里程数的人来说，这张卡提供了很大便利，还能够用积分享受白金卡其他服务。

这张白金卡还有出行保障，比如最高500万航空意外险，还有旅行不便险：包含4小时航班延误、行李丢失或延误6小时，旅行证件丢失或者行程取消，最高赔付2000元。

所以，这张分期白金卡的权益其实并不会太差，而且招行分期白金卡的年费，是除终身免年费的全币种白金卡外，最划算的一张白金卡了。

所以总结下来，小巴觉得，要用好这张卡的方法就是：

保证分期白金卡每年刷满3笔累计总额小于2000元，免年费后，就能享受到白金卡的权益，剩下的消费就用其他普通的信用卡来刷。

毕竟，这张分期白金卡算是办卡难度比较低的招行白金卡了，正确使用，我们也能享受到白金卡的权益。

比方说积分兑换里程，就是一个很好的权益。不过要注意了，分期白金卡得激活满一年，第2年才能开始兑换历程。

其实小巴觉得，我们也不能太贬低这张分期白金卡，里面的坑我们也是可以绕开的。很多时候，白金卡是用来附加享受权益的，并不是说有了它，就一卡走天下，万事大吉。

最后提醒一下大家，有时候卡多了，打理起来就比较麻烦，要耐心记录备注好还款日期，权益福利，年费费率等等一些信息，以免不小心多花不必要的钱哦~

好了，

小巴决定要去激活这张卡~

还要说一下，

今天只是小巴单纯的分析，

不是给大家推荐哦！

大家要根据自己的需求合理用卡~

如果你还有什么信用卡的用卡心得，

不妨留言和大家分享一下吧！

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理财巴士发布时间 20190410

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