每个人，背后都有一张“经济身份证”

每逢年底用钱多，

亲戚朋友忙借钱。

最近，又有朋友来找小巴借钱了。

小巴建议他找银行借，谁知他说，之前已经向好几家银行、小额贷平台申请了贷款。不过，除了在两家小额贷平台贷款成功，其他的都拒绝了。

“你之前有没有欠了银行的钱没还？”

“没有啊。”

“信用卡是不是逾期很多次了？”

“也没有。”

“你失业了？”

“更不是啊。”

“可是你工作稳定，好像也没有什么不良记录，怎么会申请不下来？”

“我问了柜台的工作人员，说可能是因为我同时向几家借贷平台申请贷款，征信报告被查询的频率太高了。”

原来，个人的征信报告被多次查询，是会影响到贷款的申请的？

个人征信报告，是个啥？

话说回来，个人征信报告究竟记录些什么东西，怎么查一查也会影响到贷款呢？

在个人征信报告上，包括你的个人基本信息、借贷、还款情况等等，这些经济活动中涉及信用的信息。这个报告，保管在中国人民银行征信中心里。

报告基本上会涵盖以下8样个人信息：

（1）基本身份信息；

（2）居住信息；

（3）职业信息；

（4）贷款汇总信息；

（5）信用卡汇总信息；

（6）贷款明细信息；

（7）信用卡明细信息；

（8）查询记录信息。

简单来说，你的个人征信报告，其实就是你的“经济身份证”。

我们可以从以下这张样图，看看征信报告“长啥样”。

可以上下滚动的图片

（个人征信报告网上版样本，

来源：中国人民银行征信中心）

通常情况下，个人的征信报告只有你自己本人，或者由你授权后才能够查询。

比如，当你向银行申请信用卡或者贷款时，银行会在合同协议里，要求你授权查询征信记录。

然后，银行就会根据你的“经济身份证”，也就是征信记录，来判定你的经济条件是否符合要求，给不给予信用卡或者贷款发放。

因此，个人信用报告的查询又分为：

本人查询、信用卡审批、贷款审批、担保资格审查、贷后管理、异议查询等。

中国人民银行征信中心曾经公开表示，如果你因为申请信用卡、贷款等进行“硬查询”的次数过多，可能会让银行对你新的放贷更为严格。

这里的“硬查询”，主要是指信用卡审批、贷款审批和担保资格审查。也就是说，这类查询记录过多了，会给我们带来不利的影响。

这是为什么呢？

其实想想也很简单，如果短时间内你的征信报告被多次查询，尤其是硬查询记录太多，银行有理由怀疑你近期非常缺钱，有可能已经跟不少贷款机构借了钱，负债高；

或者怀疑，你是被其他贷款机构给拒绝了，可能说明你的还贷能力并不高。现在跑过来借钱，银行不愿意承担那么高的风险，所以会选择拒绝你。

除了银行，不少借贷机构在审核借款人的条件时，也会查询个人的征信记录。

比方说，你想在微信里面的“微粒贷”借钱。在刚开通这个功能的时候，需要点击查看“获取额度”，再点击勾选同意相关协议后，就代表你确认授权，这时个人信用记录查询就会发起。

今年5月，广州日报就曾报道过，一名客户因为点击了微粒贷的查看获取额度，被腾讯旗下的深圳前海微众银行股份有限公司，以“贷款审批”的理由向人民银行查询了个人征信记录。结果，这一行为导致该名客户在后续申请房贷时遇到了麻烦。

不过，微粒贷方面也表示，可能会有这种情况的存在，但并不是申贷失败的主因。

（微粒贷及其说明）

所以，如果你不是真的想在“微粒贷”上借钱，就不要轻易点击查询贷款额度，只是为了去看一看自己到底能借多少钱。

但如果你确实需要开通来借钱，那么就算被查询问题也不大。上面例子所说的情况相对是很少数的，只要你按期还款，记录里面就是你有借有还的“正面”信用记录。

无论是什么借贷平台，你想了解贷款的具体事宜，可以先向该平台的客服，或者其他工作人员咨询情况；在确定需要贷款后，再走申请流程，以免白白地浪费一次征信记录的查询。

不良的逾期记录，该怎么处理？

除了“硬查询”记录，还有不少问题会影响你的信用记录，进而影响到你申请贷款。

比较常见的，就是逾期记录。

个人征信报告，可不是用“优良差”的批注来记录你的征信情况，而是用数字来标记的：

比如说，逾期1-30 天标为1，,31-60 天记为 2，61-90 天记下3，以此类推。

如果你的征信记录达到“连三累六”的情况，麻烦可大了。

连三累六，就是说你2年之内，连续3个月或者累计6次逾期还款。这种情况下，你就会被银行纳入了不良征信的黑名单。

举个例子，如果2018年小巴在4月至6月份期间，连续三个月信用卡逾期被记入信用记录；或者，小巴在2017年的10月、12月，以及2018年的2月、3月、5月、7月，共六次逾期还款，都会被拉入信用记录黑名单。

而不良征信的黑名单，会保留2-5年，在这期间，你想再向银行申请贷款 是非常困难的。

对于逾期的情况，那该怎么处理呢？直接销卡毁尸灭迹？

这是不行的。

因为销卡后，不良的信用记录会直接定格在销卡前的时间里，永远保留了下来……

更好的办法是，用新的良好信用记录来取代不良记录。

还是刚刚那个例子，如果小巴的信用卡在2018年5到7月份，连续三个月逾期还款，这就导致小巴的征信记录出现了污点。

由于信用卡记录通常只显示最近24个月的记录，如果此时小巴坚持使用这张信用卡，按时还款2年以上，那么原有的负面信用记录就会被覆盖，重新形成良好的信用记录。

别忽视了呆账这个大坑

比起逾期记录，“呆账”的情况更可怕。

呆账，是指已经过了偿付期限，银行等贷款机构联系不到当事人，或者在催讨之后，却收不回来的应收款项，银行甚至已经放弃催收，这笔钱长期处于呆滞状态。

简单来说，呆账就是一笔借款方经过催收，但是没法追回的欠款。

产生呆账的后果是很严重的，如果你不去处理，这个记录会永久性存留下去。即使你的欠款已经还清，它还是会跟着你，阻碍你申请贷款。

想要消除呆账的不良记录，首先需要还清欠款，然后找银行申请销户。银行则会向中国人民银行征信中心上传还款情况，审核通过后就可以消除了。

最后，还需要提醒大家的是，有时候明明你的信用记录良好，却还是贷款不成功，原因有可能在于……

你配偶的信用问题。

因为你申请贷款时，银行除了对你的资料以及信用进行审核之外，还会考察你配偶的信用情况。夫妻双方当中，只要有一方的信用记录不良，就可能会导致另一方申请个人贷款失败哦！

可真够考虑周全的……

不得不说，个人信用在未来会变得越来越重要，国家对于被列入黑名单的人，也制定了各种的限制措施，比如出行、交易等等。

我们一定要重视自己的信用情况，而且不管是自己，还是家里人，都要有保持良好信用的意识。

最后不妨自我评估一下，

你觉得自己的信用度是挺高了，

还是有待提升呢？

你用的什么方式建立信用记录？

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理财巴士发布时间 20181219

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