又有新动作，“老年版相互宝”值得加入吗？

上周，沉寂了一段时间的“相互宝”又有新动作了。

那就是继去年将“相互保”更新为“相互宝”之后，又推出了另一个版本的相互宝——

“老年版相互宝”。

和相互宝一样，这个“老年版相互宝”也是一个互助计划，不过保障的对象有所不同。

在支付宝首页搜索“老年”，就能看到这个计划。

据支付宝官宣，“老年版相互宝”有4大优点：

（1）加入门槛低：60-70岁专享，即使是带有三高及心脑血管疾病的老年人也可加入；

（2）互助金额度高：轻度恶性肿瘤最高可申请5万，重度恶性肿瘤10万；

（3）分摊费用低：单个赔付案件的分摊费用不超过1元；

（4）保障范围广：覆盖老年人的各类高发癌症。

看上去还挺不错，而且0元加入，这也使得“老年版相互宝”在推出后同样火了起来，截止5月13日下午5点，加入的成员已经超过6000多万人了。

那这个“老年版相互宝”真有这么好吗？

咱们接下来就分析一下。

01 只保癌症

首先，我们从老年相互宝的名称——“老年防癌计划“就能看到，它只是针对癌症这一种疾病。

原版相互宝覆盖的大病范围比较广，除了恶性肿瘤之外，还包括急性心肌梗塞、严重脑中风后遗症、瘫痪等99种大病。但老年版本的，只有恶性肿瘤。

也就是说，只有患了癌症，才能申请互助金，其他疾病是不行的。

当然，癌症本身是重疾险赔付的第一病种，如果能保癌症，已经是相当于覆盖了保险公司70%以上的疾病赔付案件了。

（“老年相互宝”互助范围）

02 互助金额度不高

和原版相互宝相比，老年版的保障额度，也就是互助金，变得更少了。

虽然最多可获得2次赔付，但是轻度恶性肿瘤只有5万，重度恶性肿瘤也不过10万。

（“老年相互宝”互助金额）

对比原版相互宝，最高可申请到30万的赔付也没有很多，但这5万、10万对于癌症治疗过程所产生的总费用来说，其实是杯水车薪，也就是说，大部分的医疗费用还得自掏腰包。

03 健康告知宽松，但分摊的次数可能更多

“老年版相互宝”的门槛很低，连三高及心脑血管疾病患者都可以加入，而且是0元加入。

要知道，老人年纪大，发生疾病的风险直线上升，而且很多老人本身就有各种慢性病，所以老人要买常规的保险，通常很难买到，能买到的，保费也会很贵。

而老年版相互宝的加入门槛这么低，可谓是它很大的优势。

（“老年版相互宝”健康告知，只有2条）

但是，相互宝只是一个互助计划，当成员发生事故时，赔付的钱，不是由保险公司，而是其他成员来共同承担的。

如果对所有成员的健康要求越低，出现赔付案件的机率就越大。

在小巴看来，虽然说这个计划只保癌症，并没有什么证据证明，三高这一类的慢性病，和癌症有直接的联系。但是，患有三高的人群，往往会有很多不良的生活和饮食习惯，如果没有注意并严格纠正，就会是各种疾病发生的温床。

比方说，三高人群的饮食习惯，往往是高蛋白、高油脂的食物摄入过多，粗纤维摄入较少，这就会导致大肠息肉高发，并有可能恶化演变成大肠癌。

虽然老年版相互宝在设计的时候，在保障范围和年龄上进行了限制，以此降低整体分摊费率，但因为门槛的宽松，就会吸引不少身患疾病的老人，而对于那些身体素质较好的老人来说，就不太公平，他们如果加入了，可能就要担负更多的分摊费。

大概老年版相互宝也意识到了类似问题，所以，虽然在条款上有明确约定，单个赔付案件的分摊费用不超过1元，但并没有像原版相互宝那样，明确给出“个人分摊费用最高不超过188元”的分摊上限额度。

分摊金额上不封顶，如果赔付案件过多，那就得支付更多的费用。

04 不是保险，会有运营上的风险

因为定位为互助计划，所以无论是原版还是老年版的相互宝，都存在一个隐性问题，就是运营上的风险。

如果咱们购买的是保险，是不必担心这个问题的。

根据《保险法》第八十四条：经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。

一般来说，大部分保险公司的业务都有涉及到人寿保险方面，是不能轻易解散的。

如果保险公司实在经营不下去了，可以申请破产。而依法宣告破产的保险公司，将会由另一家保险公司进行兼并或并购。要是没有公司愿意接盘，保监会就会指定某家公司对其进行兼并。

（《中国人民共和国保险法》）

也就是说，就算保险公司经营不下去了，国家会想尽办法保障老百姓的权益，咱们的保单还是有效的，不会影响到后期的理赔。

但是，就如我们之前多次所说，相互宝作为一个互助计划，是没有受到《保险法》的保护的，靠的只是蚂蚁金服的运营能力。

如果蚂蚁金服经营不善，或者不想经营下去了，这些互助计划在未来可能就会解散。这个可以主动终止计划的保留权力，在计划条款里也是有写清楚的。

（“老年版相互宝”的计划终止条款）

目前，支付宝方面也没有明确交代，相互宝的产品将会持续运营多久，续保问题也是一个尴尬点。

当然了，

虽然小巴分析了以上的这些看法，

但并不是全盘否定“老年版相互宝”的价值。

就年龄和健康要求方面，“老年版相互宝”可谓是做出了很大的让步，让更多高龄老人，尤其是健康状况不佳的老人，都能够参与到互助计划，得到了一定的保障，起码是聊胜于无。

但是说白了，这其实就是一个针对60-70岁老年人，所设立的防癌互助社群，在保障额度、保障范围、运营风险等等方面存在漏洞。所以，即使我们给爸妈报名加入了这个防癌计划，也不能以为之后就高枕无忧了。

除了最基本的社会医保之外，常规的商业保险还是需要的，比方说，可以根据自己的经济条件、父母的年龄和身体情况，给父母适当选择配置：消费型重疾险、医疗险、意外险、防癌险等等，以此来提高保额。

如果父母已经没办法买到合适的保险产品了，那么我们作为子女的，也可以用另外一种方法给父母提供保障，那就是，为父母储蓄一份“健康基金”。

例如，每个月存2000元进一个指定账户，作为将来支付父母医疗费用的钱。

咱们可以将这笔健康基金，投入流动性较好，风险较低的理财产品中，比如货币基金、债券基金、银行定期理财产品等等，使其保值增值。

虽然健康告知宽松，

但如果要帮爸妈加入的小伙伴，

一定要和爸妈确认，

是否符合健康告知哦！

不然即便侥幸加入了，

将来也不能获得互助金啊~

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理财巴士发布时间 20190515

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