汇总：4%+收益，灵活又保本

国庆假期归来

大家的钱包君还好吗？

只有好好理财，才能拯救咱们亟待回血的口袋啊~

在货币基金收益率一直徘徊在二点多时，咱们就给大家介绍过，民营银行的智能存款产品。

小巴注意到，在国庆之前，支付宝也悄悄上线了几个这样的智能存款产品。

路径：支付宝—财富—理财—稳健精选右边的“更多”—银行类

廊坊银行的产品，可能有些小伙伴是看不到的。

这里比较有意思的，是广东华兴银行的智能存款——“定存宝”。

“定存宝”标注的存款利率是2.25%，期限366天，也就是1年。

乍一看这个利率很普通。

但是，产品介绍里有一个“福利”可以领取，那就是赠送的一个2.26%的福利券，没有门槛，人人可领。

（支付宝 华兴“定存宝”）

领取之后，这款产品总的利率就达到了2.25% + 2.26 %= 4.51%，比普通的一年期银行存款，翻了3倍。

相比直接标注的高利率，这种“领取福利”的形式，可谓是低调又便于调控啊~

产品买入当日就开始计算利息，而且它本身还是存款产品，风险要比普通的理财产品更低。

直接秒杀货币基金、债券类产品。

不过，小巴仔细看了一下说明，发现这些产品的流动性不高，基本上都是定期的，也就是存续期间不能提前支取。

比如买了366天的“定存宝”，这钱就要放在里面1年不能动了。

（支付宝 华兴“定存宝”）

相比“新手”支付宝

早已经发售银行智能存款的京东金融

在选择上就多了很多

如果你既想要高利息，又不想放弃较高的流动性，就可以看一下京东金融里面的产品。

路径：京东金融app—财富—银行精选

相比支付宝，京东金融里智能存款产品的一大优势就是——

支持提前支取，同时享有利息。

不过，在利息计算方式上，不同产品有所不同。

京东金融里的智能存款产品众多，小巴看了一下，大体上有4种计息方式：

1、按“提前支取利率”计息

“当日”系列里面有3款产品，都是100元起投，当日计息，随存随取，相当于是活期了。

然后提前支取都是3.9%的利率，兼顾了收益和流动性。

（京东金融 “当日”系列产品）

小巴记得之前“湘随存”是3.8%的利率，现在涨到了3.9%，看来各银行间智能存款产品的竞争，也是越来越激烈啊~

2、按活期计息

就是产品没到期，要提前支取的话，所有资金都按活期利率来算利息。

比如营口沿海银行的“个人存款188天”，存满188天，利率是4.8%，如果提前支取的话，就按活期利率0.455%来计息。

（京东金融 营口沿海银行“个人存款188天”）

3、按档次计息

就是将产品的存续期划分为几个档次，比如将1年的期限，划分为3个月、满半年、满1年这3个档次。

每个档次的利率不一样，存的时间越长，利息越高。

比如，蓝海银行的“蓝贝贝”，5年存款期限，满期利率是5%，提前支取的话，分档的利率如下：

（京东金融 蓝海银行“蓝贝贝”）

4、按周期计息

比如每周、每月或者每年，核算一次利息。

如果中途取出，未满一个付息周期的部分，按活期利率来计算利息。

比如华通银行的“福e存+1号”，4.1%的利率，满7天可取，按周付息，没到一周的话就按活期利率0.4%来计息。

（京东金融 华通银行“福e存+1号”）

小巴也整理了一下，目前京东金融平台里，各种期限下，收益比较高的几款产品，供大家参考——

（京东金融里部分智能存款产品）

大家可以根据自己的投资时间需求，来选择相应的产品。

总体来看，京东金融平台提供的产品略胜一筹，流动性比较好，选择也更多。

咱们之前讲过，智能存款产品之所以能够兼顾高利息和高流动性，其实是因为“有后台撑腰”——

银行将客户的收益权，转让给第三方机构。

简单来说，就是客户中途退出后，定期存款产品就转让给第三方机构。

第三方机构根据产品实际天数和日均规模，先垫付本息给客户，并持有定存产品到期。

到期之后，银行再支付给第三方信托机构约定好的利息，第三方机构从中赚取了利差。

不过一般发行这类创新存款产品的，几乎都是民营银行。

和传统的大银行相比，民营银行线下揽储的难度很大，为了吸引更多客户，这些小众的民营银行只能放大招——“高息揽储”。

这就意味着，他们需要获取更高的盈利来覆盖高昂的融资成本。

所以对于小银行来说，这是一大经营风险。

不过，创新型银行存款本质上属于存款产品，是受《存款保险条例》保护的——

同一家银行存款，50万以内的本息，受国家存款保险制度保障。

（《存款保险条例》第5条）

这些产品在推售的时候，也明确告知——

本金保障，50万以内100%赔付。

所以对于咱们老百姓来说，要买这类智能存款产品，只要控制自己的资金，在同一家银行的全部存款没有超过50万，基本上问题就不大咯~

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理财巴士发布时间 20191009

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