最低还款vs分期还款，哪个更省钱？

今年的双11剁手大戏，天猫交易额是2684亿。

大家平常都在喊没钱，工资低，一到双11全是有钱人。

虽然小巴在节前出过省钱攻略，但想必不少小伙伴，这个月的花呗、信用卡账单总额，还是没刹住车。

东西是买了，钱是花了，但这笔钱最终也是要还的。

你还可能会收到贴心的提示：

亲，有“分期还款”和“最低还款”可供选择，现在还有优惠哦~

如果实在是没办法

按时还全款

不得已在分期和最低还款之间

二选一

该怎么选呢？

（小巴温馨提示：适当交手续费，有助提额；长期还不起债，信用bye bye。）

那在比较哪个方式更好之前，我们还是得先搞清楚，这两种还款方式，是啥意思。

分期还款，小巴已经在之前的文章《我用分期低息，已经亏了半部Iphone》里，和大家详细聊过了。

简单来讲，分期还款就是按照分期的总金额，乘以一定系数来计算手续费的，即便你每个月都在还款，借的本金在逐渐减少，但手续费还是按全额负债来算。

就算提前还款，也还是要把后面的手续费一起还上。

具体的费率，不同银行和平台会有所不同。

（招行信用卡分期费率）

而最低还款，不同平台规定是差不多的，无论是信用卡还是花呗，这个最低，一般是应还款金额的10%。

剩下未还的本金，一般按照万5的日利率来计息，欠多少天，就按多少天计入下月账单里。

举个栗子：

假设小巴在10月30日，刷信用卡买了1万块的电脑。

这张信用卡5号是账单日，23号是到期还款日。

11月23日到期还款前，显示账单最低还款仅需1000元。

但实际上利息计算起来是怎样呢？

假设小巴在11月还了最低还款，只需要给1000块。

那么在12月的账单里，剩余部分产生的利息就是：

10000元×0.05%×24天【10月30日到11月23日】+（10000-1000）×0.05%×12天【11月23日到12月5日】=174元

加上本金9000元，小巴在12月就要还9174元。

从上面可以看出，如果选择了最低还款，是不能享受免息的，反倒要将之前已还款的1000元，重新计算利息加上去。

而且，这还只是一个月的利息。

如果后续每个月都采用最低还款方式，不断利滚利下去，按照调查数据来看，年利率会高达20%。

搞清楚了最低还款

接下来我们来对比

这两种还款方式

还是以上面买电脑花的1万元为例。

最低还款方式——

第1个月，最低还款，没有体现利息，还款额1000元；

第2个月，我们刚刚已经计算出，利息是174元，还款额是9000+174=9174元，如果这个月继续最低还款，那么最低还款额是917.4元；

第3个月：

利息是（9174元-917.4元）×0.05%×30 天【11月24日--12月23日】+9174元×0.05% ×13 天【12月23日--1月5日】=183.48元

还款额就是（9174元-917.4元）+183.48元=8840.08元

到这里，就不再继续最低还款了，最后这整个操作，总计还款是1000元+917.4元+8840.08元=10357.48元，利息一共是357.48元。

分期还款方式——

同样是分3期，咱们按花呗的分期手续费2.5%来计算：

每期手续费=分期金额*手续费率/分期期数

每期手续费10000×2.5%/3=83.33元，利息一共就是83.33×3=250元。

所以3个月的期限对比起来——

最低还款要给利息357.48元，分期还款要给利息250元，分期还款划算些。

而且，如果是信用卡的分期，有优惠的话还会比花呗低一些，大家可以去对比一下自己相应银行信用卡的费率：

总的来说，很短期内，没办法还清信用卡的，可以选择最低还款，但如果是觉得金额比较大，需要长期时间慢慢还的话，分期还款相对还是划算些的。

不过，不到万不得已，还是不要选最低还款了。

毕竟如果是最低还款，之后的新消费，都是没有免息期的……

最后

小巴还想给大家一些

还款上的建议

如果你想好好还债，最好的做法，当然就是停止新的负债，不要再刷信用卡，最好改成现金消费。

这样，你才会因为心痛而谨慎一些。

如果需要还款的金额较大，那就拉长偿还贷款的周期，有节奏地进行还债，不可操之过急。

因为如果想短期内搞定，分期付款的金额过高，你可能就会因为生活费不够，再次陷入拆东墙补西墙的死循环。

除了还款之外，也需要有意识地结余一部分钱存起来，因为如果你将全部的钱都用于还债，当债务还清，那你的资产也就是0了。

万一遇到生病，或急需用钱的紧急情况，又会打回原形。

其实，还债的决心很重要，只要你想去解决。

小巴就看过一个网友的故事。

他今年才22岁，就有5年赌龄了。

高三的时候接触了网络彩票，后来又陆续玩上了滚球、时时彩、百家乐龙虎。

5年间，欠了10万的债，4万网贷，6万是朋友的。

总想靠赌博赚个油费、生活费，搭进去5年的工资后，他看着年迈的父母，终于知道回头。

他给自己列了上岸计划。

首先就是一定要戒赌，不管欠了多少钱，也不要再去赌博，也不要借网贷。

然后，负担起自己的债务，乡镇医院后勤工作月薪只有2000，但每月拿1000出来还债，1000吃饭。

空闲时间拿手机找网上兼职，晚上去人流量大的地方摆摊，灵感来了，就写几篇鸡汤文赚个稿费。

小巴也就是看到他的投稿文章，才知道他的事的。

他说，换作以前，这种费时费脑的事，他是断然不会干的，但现在知道，是不能靠赌博发家的。

犯了错误就要去改，不管多长时间多大代价，改过就是好的。

他文笔也不能说很好，但却是很真实的在表达自己的感受，也决心走上正轨，戒赌、还债。

其实他的经历，并没有什么轰轰烈烈的情节，但小巴看后，却觉得很有正能量。

就像一个本来已近熄灭的小火种，又慢慢重新燃起了光亮。

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理财巴士发布时间 20191120

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