火遍大街，政府出面，“惠民保”要不要来一份？

这几天，“广州惠民保”火了。

不少广州的朋友，都在关注这个事情，也来问小巴，要不要买一份。

一看，这保险真便宜啊，才49块，就有100万的保障。

（广州惠民保）

而且，因为宣传方面写的是——

“广州市医疗保障局、广州开发区管委会联合指导”。

所以很多人以为，这是政府出的保险，这么强的背书，肯定靠谱。

但事实上

这就是一款商业保险

是1年期（保2020年）的

重特大疾病补充医疗险

由平安健康保险承保

那为什么要说，是广州市民的福利呢？

虽然不知道具体操作如何。

但在“政府指导”的由头下，这更像是一种，保险公司为了推销产品的包装......

为什么这么讲，小巴在后面再说分析。

其实，这种借政府背景，推出商业保险的模式，已经有过先例了。

比如深圳，2015年就已经上线了一款，重特大疾病补充医疗保险，价格30元。

去年12月，南京推出的“惠民健康保”，也是平安承保，类似的描述，价格也是49元。

（南京惠民健康保）

那从“广州惠民保”的描述来看，买的门槛可以说是相当低——

只要你是广州市社保参保人员，交钱就可以直接投保；

投保年龄最高到100岁，可以说是没有限制，老人都可以投；

不需要过健康告知，这意味着，可以带病投保；

没有等待期，合同生效了就可以赔；

只需要49块，两顿外卖的钱，就可以换来100万的保障。

另外，这款保险还提供9项个人增值服务项目，包括疾病咨询、早筛问卷及体检建议、分诊服务、处方审核、用药咨询……

这么完美的吗？

小巴赶紧点下“立即投保”

了解详情

在看到具体条款后

才慢慢心里有点数

“惠民保”的承保条件和门槛很亲民，但保障的责任上，是有限制的——

首先，虽然可以带病投保，但也约定了，有一些既往症是不赔的。

也就是部分免责，如果因为这些投保前就有的既往症出险，那是不赔的。

如果不是因为这些既往症，而是其他的疾病出险，才可以赔。

（广州惠民保条款）

上面没问题，接下来，就要先进行医保报销。

医保报销之后，医保目录内，需要个人承担的自付部分，才可以赔。

如果是医保目录外的，也就是个人自费部分，只报销15种特定的自费药费用，其他的都不赔。

（通过这张图温习一下自付和自费部分）

社保范围外的药品，少说也有好几千，乃至上万种，多数的特效药、昂贵药，都不在医保目录内。

惠民保只能报销特定的15种，相对来说还是比较少的。

而且有些药的适应症，挺冷门。

接下来，在报销的时候，也不是全部给你报。

因为惠民保有2万的免赔额。

也就是说，超过2万的部分，才能报销，而且报销也有比例，只报80%。

所以总的来说，广州惠民保给报的就是——

医保目录内的自付部分 + 医保目录外15种特定自费药，然后免赔额2万，报销80%，支付最高不超过100万。

（广州惠民保条款）

给大家举个例子，来理解一下。

假设一个广州医保市民，买了惠民保，在保障期间，患重疾住进了医院。

治疗期间，他总共花了12万。

然后，医保报销了7万，剩下的费用是5万。

这5万里，有4万是医保范围内的自付部分，还有1万是自费药花销，但不在15种特定自费药内。

那么通过惠民保，他可以报销（4万自付–2万免赔）×80%报销比例=16000元，自费药的1万不能报销。

不过小巴不得不说，虽然例子是这么举，但大家对赔偿额度这块，还是不要抱太高预期。

从同类的南京那款惠民保来看，到9月份的时候，最高赔偿额的那位，也就5.5万。

另外，因为惠民保要求的社保身份，所以还有一个问题要考虑。

那就是，如果中途社保断了，还有没有保障？

比如，小巴现在在广州工作，有社保，可以投。

投保后，合同也正式生效了，但是小巴中途换工作了，去了其他城市发展。

一段时间后，假如小巴不幸出险住院了，产生的治疗费用，也达到了理赔门槛，还能不能通过广州惠民保，来理赔呢？

找客服咨询，对方的回应是：

买了之后，赔付时没有广州医保的，就要先向当地的医保申请报销，然后提供在广州参保时的证明，才能申请理赔。

换句话说，你得先参加当地社保，还是需要通过社保报销后，才能申请理赔。

如果投保后，有换城市的打算，就要备好在广州参加医保的证明材料了。

总的来说

从上面的分析来看

对比起常见的商业百万医疗险

惠民保限制是比较多的

商业百万医疗险的保障范围，要大很多，比如不限社保用药，免赔额更低，多是1万，报销比例100%。

当然，就不是这个价格，和这个宽松门槛了。

客观来讲，惠民保虽然宣传是带福利性质的，但毕竟还是商业保险。

它是要通过一些限制，控制赔付率，才可能把价格压得这么低的。

不过，相比之下，深圳的那款会更实在。

人家确实是深圳市医保局“主办”的，用词似乎有些微妙的不同。

而且，购买入口也很正式，是有深圳社保局官方入口缴费、或者直接划扣的，而不是其他平台或者微信公众号入口。

所以为什么小巴觉得，广州惠民保有包装的嫌疑......

那从获赔数据来看，深圳的这款补充医疗险，从2015年到今年3月，最高赔付额，是73万。

所以还是蛮靠谱，深圳的小伙伴，有买过的举手说下呀？

最后总结一下。

整体来看，广州惠民保还是能够惠及一些人群的。

比如老人家，还有因为身体健康问题，买不了商业保险的人。

价格很便宜，能帮解决一部分疾病的，医疗费用问题。

当然啦，惠民保保障还是不全面的。

刚刚我们看到了，限制比较多，所以能报的人，能报的医疗费，其实是比较有限的。

所以，这个心态需要摆正一些。

觉得条款可以接受的，49块保1年，买也无妨，但你不要仅仅是因为便宜，就下手。

对于那些身体情况正常的小伙伴来说，还是需要根据自己的实际情况，考虑更长人生阶段的风险，整体配置好常规商业保险，才是万全之策，不要以为买了这个，就万事大吉咯！

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理财巴士发布时间 20191206

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